Hinnoittelupeli on nyt siirtynyt vähittäiskaupan segmenttiin: Shanti Ekambaram, johtaja, Kotak Mahindra Bank

Kotak Mahindra Bankin (KMB) johtaja Shanti Ekambaram uskoo, että luottojen kysyntä voi kasvaa 15-16 % tänä vuonna, koska luottojen kysyntä on melko vahvaa. Ekambaram huomauttaa, että kulutusluottomarkkinoista on tullut kova kilpailu, ja kertoo Shobhana Subramanianille, että hinnoittelupeli on nyt siirtynyt vähittäiskaupan segmenttiin. Otteita:

Tukkukaupan segmentti on ollut erittäin kilpailukykyinen, koska pankit kilpailevat velkapääomamarkkinoiden kanssa. Se on ollut erittäin korkolähtöistä, erityisesti lyhyen aikavälin segmentillä. Kaupallisella puolella, joka sisältää CV:t ja traktorit, pankit ja NBFC:t ovat hyvässä asemassa. Vaikka pk-segmentissä se on kilpailukykyinen, yksityisen sektorin pankit ovat hyvässä asemassa. Kuluttajasektorilla asuntolainat ovat erittäin kilpailukykyisiä ja korkoherkkiä. Segmenttien välinen kysyntä on kohtuullisen hyvä, erityisesti pk-yritykset ja kuluttajat. Pankkien siirtyessä enemmän vähittäiskaupan puolelle, hinnoittelupeli on siirtynyt vähittäismyyntiin, tukkukaupasta. Laittaisin tämän vuoden kasvuksi noin 15-16 %, koska monsuunit ovat toistaiseksi olleet kohtuullisen hyviä. Mutta ensimmäinen neljännes ei ole paras indikaattori, meidän on katsottava, kuinka kiireinen kausi jatkuu.

Kyse on asiakaskunnasta, ei vain lainaamisesta, vaan myös ristiinmyynnistä tälle pohjalle, joten asiakasstrategia on tärkeä. Mutta se koskee myös tuotetta, läpimenoaikaa ja huoltoa. Pelkkä hinnoittelu ei voi olla pitkän aikavälin kestävä strategia; linssi on siirtynyt asiakkaalle tuotteesta.

Digital on nyt rahoituspalvelujen tarjoajien pelikeskus. Se on kiihtynyt ja asiakkaat sopeutuvat nopeasti sekä omaisuus- että vastuupuolella. Lähes 98 % säästöistämme tapahtuu digitaalisen alustan – verkon ja mobiilin – kautta. Suurin osa yksittäisistä asiakkaista on muuttanut kokonaan, yritysasiakkaat tulevat edelleen konttorille, koska he käyvät joskus kaupassa käteisellä. Mantra on nyt digitaalinen – digitaalinen ja fyysinen, se on siirtymä.

On oltava varovainen oikean riskin ottamisessa – sinun on tunnettava asiakkaat ja mitattava heitä oikeilla mittareilla. Huolellisuus on tehtävä fyysisesti, sinun on silti tavattava johdot ennen kuin lainaat heille. Se on aina ollut fyysinen malli, mutta nykyään osa siitä on muuttunut digitaaliseksi. Mutta on mahdollista skaalata tällä tavalla. Koska pk-asiakkaat tarjoavat meille monia tulonlähteitä – he antavat meille CA, SA, forex ja niin edelleen – se on vaivan arvoista. Pankit lainaavat suurelta osin suoraan pk-yrityksille ja luottavat niiden jakeluvoimakkuuteen. Se on tapa saada tietoja.

Suuri osa tästä sai alkunsa prioriteettisektorin luotonannosta, kohtuuhintaisista asunnoista ja maataloustiloista, joihin pankeilla ei aina ole tavoitetta. Markkinoiden koko on pieni, mutta malli voidaan kehittää, koska riskiä voidaan jakaa; voit koristella jakelua alueilla, joilla et ole läsnä joidenkin tuotteiden osalta. Ajan mittaan se antaa fintechille suuremman taseen. Tilien yhdistämismekanismi on nykyään vielä hyvin pieni, ja sitä käyttävät enemmän NBFC:t ja fintech-yritykset pankkien sijaan. Fintechit tekevät vakuudettomia tuotteita rajallisella laina-ajalle, pankeilla on hyvin erilainen lainanantomalli.