NBFC:t pysyvät kaukana luottokorttiliiketoiminnasta
Luottokulujen tasainen kasvu ei ole innostunut pankkien ulkopuolisia rahoitusyhtiöitä (NBFC:t) käynnistämään luottokorttitoimintaa. Sen sijaan nämä ei-pankkilainanantajat ovat mieluummin toimineet perinteisissä lainatuotteissa, kuten kestokulutuslainoissa, henkilökohtaisissa lainoissa ja mikro-, pien- ja keskisuurissa yrityksissä (MSME), asiantuntijat sanovat.
Reserve Bank of India (RBI) julkaisi huhtikuussa 2022 yleisohjeen luottokorteille, joissa se oli sanonut, että NBFC:t voivat päästä luottokorttiliiketoimintaan vain ennakkoluvalla.
Siitä on kuitenkin jo yli vuosi. Silti yksikään niistä ei ole mennyt eteenpäin ja käynnistynyt. ”Nyt soittimia on paljon. Sinun ei tarvitse antaa luottoa vain luottokortilla. Koska lainanantomme on enimmäkseen liiketoimintaa eikä kulutusta varten, emme välttämättä ole heti kiinnostuneita luottokorteista”, Shriram Financen varapuheenjohtaja Umesh Revankar kertoi FE:lle äskettäisessä keskustelussa.
Ohjeiden mukaan jokaisen yrityksen, mukaan lukien ei-talletuksia ottava yritys, joka aikoo harjoittaa luottokorttitoimintaa, on vaadittava rekisteröintitodistus, lukuun ottamatta erityistä lupaa harjoittaa tätä liiketoimintaa. Luottokorttitoiminnan aloittamisen edellytyksenä on vähintään 100 miljoonan rupian nettoomistettu rahasto.
Tällä hetkellä NBFC:t voivat laskea liikkeeseen luottokortteja joko yksittäin tai yhteisbrändäysjärjestelynä korttia myöntävien pankkien ja muiden kuin pankkien lainanantajien kanssa. Yhteisbrändäysjärjestelyn tulee olla kortinmyöntäjän hallituksen hyväksymän politiikan mukainen.
Vaikka monilla NBFC:llä on tällä hetkellä yhteisbrändäysjärjestelyjä pankkien kanssa, monet NBFC:t eivät halua aloittaa itsenäisiä luottokorttitoimintoja korttien myöntämiseen liittyvien kustannusten vuoksi ja ylläpitää ja rakentaa kokonaista luottokorttiverkostoa asiakaskunnalleen alusta alkaen. sanovat asiantuntijat.
”Toinen haaste NBFC:n luottokorttien myöntämisprosessissa voi olla se, että NBFC:t eivät saa myöntää luottokortteja ilman RBI:n ennakkohyväksyntää”, sanoo Siddharth Srivastava, Khaitan & Co.
Srivastava huomautti, että menneisyydessä on ollut tapauksia, joissa RBI on ollut melko tiukka hyväksyessään NBFC:t jopa yhteisbrändättyjen luottokorttien myöntämiseksi.
Yleisesti ottaen asiantuntijat korostavat, että luottokorttiliiketoiminnassa on kolme keskeistä liiketoimintanäkökohtaa. Nämä ovat vahva vakuutuskyky erottaa hyvät luottot huonoista luotoista, vankka kivijalkaverkosto sekä vahva toimittajaverkosto tehokkaaseen perintään sekä vahva asiakaspalvelu kyselyjen ja riitojen hallintaan.
”Vaikka NBFC:t päättäisivät investoida tähän infrastruktuuriin, luottokortti erillisenä tuotteena ei oikeuta tällaisten toimintojen hoitamisesta aiheutuvia kustannuksia”, sanoo Vivek Iyer, kumppani, rahoituspalvelut – riski, Grant Thornton Bharat.
SBICards and Payment Services ja BoB Financial ovat ei-pankkeja, joilla on huomattava markkinaosuus luottokorttisegmentissä. Niitä mainostaa kuitenkin kaksi Intian suurinta julkisen sektorin pankkia.
Mutta toisin kuin pankeilla, puhtaasti pelattavilla ei-pankkilainanantajilla ei ole pääsyä edullisiin käyttötilien säästötilitalletuksiin, mikä tekee luottokorttitoimintojen käynnistämisestä kallista, asiantuntijat sanovat.
Pankeille suuri osa asiakkaista on olemassa olevia asiakkaita ja on siten helppo ristiinmyydä. Tästä johtuen asiakkaiden hankintakustannukset ovat alhaisemmat. Toisaalta asiantuntijat väittävät, että suurin osa NBFC:stä keskittyy edullisiin asiakkaisiin, jotka eivät välttämättä ole luottokelpoisia. Näillä on heikompi dokumentaatio, heikompi vakuus, joten ne eivät ole ihanteellisia luottokorttiasiakkaita.
”Jos on oletusarvo, kaistanleveys ohjataan oletusarvoon NBFC:n ydinliiketoiminnan sijaan. NBFC:llä ei ollut kovinkaan liiketaloudellista järkeä päästä siihen”, Alvarez & Marsalin toimitusjohtaja Bhavik Hathi sanoi ja lisäsi, että NBFC:n ei ole kovinkaan liiketaloudellisesti järkevää käynnistää luottokorttitoimintoja.
Sundaram Financen toimitusjohtaja ja toimitusjohtaja Rajiv Lochan katsoo, että luottokortit ovat pieni marginaali ja suuren volyymin liiketoiminta, jota varten NBFC:n olisi otettava käyttöön kokonaan uudet ominaisuudet.
”En voi nähdä NBFC:n hyödyntävän tätä mahdollisuutta”, Lochan sanoi.
