MUUTTAVAKSI VAKUUTUSSUUNNITELMAT: Päivitä helposti elinikäiseen vakuutukseen
Vaihdettavat määräaikaiset vakuutussuunnitelmat ovat yhä suositumpia, koska ne tarjoavat mahdollisuuden muuntaa säännöllinen vakuutus koko henkivakuutukseksi tai pääomarahastoksi ilman ylimääräistä lääketieteellistä vakuutusta. Tämän ominaisuuden avulla vakuutuksenottaja voi turvata elinikäisen vakuutuksen.
Vaikka tavanomaiset vakuutussopimukset tarjoavat henkiturvan vain määrätylle ajanjaksolle, vaihdettava vakuutus tarjoaa joustavuuden päivittää elinikäiseen kattavuuteen, joka turvaa vakuutustarpeet pitkällä aikavälillä. Puhdasaikaisessa vakuutusjärjestelyssä ei ole maturiteettietua, jos vakuutuksenottaja selviää vakuutuskaudesta. Jos kuitenkin puhdas määräaika muutetaan suotuisasti ennalta määrätyn vakuutuskauden jälkeen, vakuutuksenottaja saa myös maturiteettiedun, vaikka hän eläisi vakuutuskauden kauemmin. Vaihdettavien määräaikaisten vakuutusten palkkio on kuitenkin korkeampi kuin puhtaan aikavälin vakuutusten.
Vaihtoehtoinen vakuutus auttaa pysymään suojassa vakuutuksella perhevastuiden kasvaessa. Lisäksi uuden omaisuusvakuussuunnitelman ostaminen myöhemmin elämässä on kallista, koska kuolleisuusmaksut nousevat iän myötä. Vaihtoehtoinen vakuutussopimus antaa siis yksilölle säästöedun sekä vakuutusturvan maksamatta korkeampia kuolleisuusmaksuja.
Rakesh Goyal, Probus Insurance Brokerin johtaja, sanoo, että vaihdettava aikakausisuunnitelma tarjoaa alkuperäisen edullisen aikavälin vakuutuksen, joka voidaan muuttaa myöhemmin pysyväksi henkivakuutussuunnitelmaksi säilyttäen saman kattavuuden ja kuolemantapauksen. ”Tämä vaihtoehto takaa elinikäisen suojan tulevista terveysmuutoksista huolimatta ja samalla lukitsee vakuutusmaksut alhaisempaan hintaan sen perusteella, missä iässä vakuutus on ostettu.”
Ennen vaihtovelkakirjalainan ostamista yksilöiden on sovitettava suunnitelma perheensä pitkän aikavälin tarpeisiin, kuten lasten koulutukseen, asunnon ostamiseen tai eläkkeelle. Koska vakuutusyhtiöillä on erilliset määräykset ja ehdot suunnitelman muuntamiseksi, henkilöiden on tarkistettava muunnosvaihtoehdot huolellisesti joustavuuden vuoksi ja ymmärrettävä nykyiset ja tulevat kustannukset ja vakuutusmaksut varmistaakseen, että ne sopivat budjettiin. Lisäksi on halvempaa ostaa vaihtovelkakirjalaina verkosta.
Henkivakuutuksenantaja voi pyytää lääketieteellistä testiä osana riskinarviointia ennen vaihtovelkakirjalainan hyväksymistä. Muutoksen yhteydessä ei kuitenkaan ole uutta merkintäprosessia. Ennen määräaikaisen suunnitelman muuntamista rahastosuunnitelmaksi on pidettävä mielessä, että enimmäisvakuutusmäärä on alkuperäisen määräaikaisen suunnitelman vakuutussumma vakuutuksen jäljellä olevan voimassaoloajan. Vakuutuksenottaja voi valita, maksaako vakuutusmaksun kuukausittain, neljännesvuosittain tai vuosittain.
Vaihtoehtoisten vakuutusten vakuutusmaksut määräytyvät vakuutetun iän, vakuutussumman, vakuutuskauden ja taustalla olevan terveydentilan perusteella. Vakuutusmaksut pysyvät vakiona vain koko vakuutuskauden ajan. Kun vakuutuksenottaja muuttaa määräaikaisen suunnitelman pysyväksi, vakuutusmaksut lasketaan uudelleen saavutetun iän ja uuden vakituisen suunnitelman perusteella. ”Maksumaksut kasvavat huomattavasti uuteen pysyvään maksuun siirtymisen jälkeen”, Goyal sanoo.
Vakuutuksenottaja saa tuloverolain 80C §:n mukaisen verovähennyksen vakuutusmaksusta 1 50 000 euroon asti. Eräetuudet ovat myös verovapaita lain 10 §:n 10D momentin mukaan.
