MITEN SAAT VAKUUTTAMATON HENKILÖLAINA NYT: Rajoita luottojen käyttöaste 30 prosenttiin
Pankit ja muut rahoitusyhtiöt tiukentuvat vakuudettomien henkilökohtaisten lainojen ja luottokorttisaatavien maksamisessa sen jälkeen, kun Reserve Bank of India (RBI) nosti näiden lainojen riskipainoja, lainanottajien tulisi nyt pitää luottojen käyttöaste (CUR) alle 30 prosentissa. , asiantuntijat sanovat. Tähän asti lainoja on nostettu jopa 50 % CUR:lla.
Luoton käyttöaste (CUR) on keskeinen tekijä lainanottajien kannalta, koska lainanantajat ovat nyt varovaisempia. Lainanantajat tarkastelevat tarkasti CUR:ia – luottokorttien kokonaissaldon ja kokonaisluottorajan suhdetta – arvioidakseen lainanottajan vakuudettoman velan. Hakijat, jotka osoittavat vastuullista luotonhallintaa, ovat todennäköisesti lainanantajien suosimia, koska se vähentää havaittua maksukyvyttömyyden riskiä.
Adhil Shetty, toimitusjohtaja, Bankbazaar.com, sanoo, että alhainen CUR voi varmistaa, että luottopisteesi ei vaikuta haitallisesti. ”Korkeampi CUR voi alentaa pisteitäsi marginaalisesti. Valuuttakurssista riippumatta oikea-aikaiset maksut ovat etusijalla. Mutta jos sinulla on korkea CUR ja maksuviivästykset, uuden luottokortin hankkiminen on vaikeampaa”, hän sanoo.
Lainojen luottoriskin arviointi, hyväksyminen ja hinnoittelu vaihtelevat lainanantajittain. Henkilökohtaisia lainoja suunnittelevien tulisi vertailla monien lainanantajien korkoja ja lähestyä sitä, jonka kanssa he ylläpitävät talletuksia ja ovat ottaneet lainaa tai luottokortteja. Tosin lainanantajat tarjoavat usein henkilökohtaisia lainoja edulliseen korkoon olemassa oleville asiakkailleen.
Lainanottajien tulee pyrkiä vähintään 750 luottopisteeseen, mikä on ratkaisevaa lainakelpoisuuden ja koron määrittämisessä. Lisävakuuden vuoksi lainanottajat voivat harkita takaajia tai vakuuksia. Henkilöiden, joilla on vaikeuksia alhaisemman luottopisteen takia, tulisi tutkia vaihtoehtoisia vaihtoehtoja, kuten vakuudellisia lainoja tai hakea neuvoja luottoneuvojilta.
Lainaajien on pidettävä mielessä, että suorien lainahakemusten tekeminen useiden lainanantajien kanssa lyhyessä ajassa vaikuttaa haitallisesti heidän luottopisteisiinsä ja vähentää heidän mahdollisuuksiaan saada henkilökohtaista lainaa. Paisabazaarin toinen perustaja ja toimitusjohtaja Naveen Kukreja kertoo, että suorat lainahakemukset katsotaan kovaksi tiedusteluksi ja luottotoimistot alentavat lainanhakijoiden luottopisteitä muutamalla pisteellä jokaisesta kovasta tiedustelusta. ”Joten suorien lainahakemusten tekeminen useiden lainanantajien kanssa lyhyessä ajassa johtaisi heidän luottopisteidensa jyrkkään laskuun.”
Niitä, joilla on useita lainoja, pidetään riskialttiimpina ja joutuvat maksamaan korkeampia korkoja. Itse asiassa TransUnion CIBIL osoittaa tämän vuoden kesäkuuhun päättyneiden kolmen kuukauden aikana, että 50 prosentilla kuluttajista, jotka käyttivät pientä henkilökohtaista lainaa, oli jo yli neljä luottotuotetta uuden lainan ottohetkellä, kun vastaava luku oli 17 prosenttia. kausi 2019.
Mahesh Shukla, PayMen, online-henkilölainaalustan, perustaja ja toimitusjohtaja, sanoo, että pitäisi tehdä tietoon perustuvia päätöksiä siitä, ketä lainanantajaa lähestyä, arvioida heidän taloudellisia tarpeitaan ja mukauttaa hakemuksensa heidän profiiliinsa sopivaksi. ”Tämä kohdennettu strategia lisää hyväksynnän todennäköisyyttä ja säilyttää lainanottajan uskottavuuden lainanantajien silmissä”, hän sanoo.
Koska fintech-lainanantajat voivat kohota luottovaatimuksia, lainanottajien tulisi tarkistaa lainojen keskeiset ehdot. Heidän tulee olla tietoisia kaikista lainaan liittyvistä kuluista ja kuluista, mukaan lukien aloituspalkkiot, sulkemiskulut, viivästysmaksut ja jopa lainan kesto.
Gaurav Jalan, perustaja ja toimitusjohtaja, mPokket, sanoo, että on olennaista vertailla eri fintech-lainanantajien korkoja ottaen huomioon mahdolliset vaihtelut lainanantajan politiikkojen ja lainanottajan luottoprofiilin perusteella. ”Tarjotun laina-ajan arvioiminen on ratkaisevan tärkeää, sillä se vaikuttaa suoraan ajan mittaan kertyneen kokonaiskoron määrään. Takaisinmaksurakenteen joustavuus voi edistää tehokasta velanhallintaa.”
Lainanottajien on varmistettava, että he ovat tietoisia korkeammista käsittelykuluista, joita lainanantaja voi veloittaa nyt etukäteen ”maksuttomista EMI:istä”, jotka ovat tunkeutuneet moniin lainaussegmentteihin, erityisesti kestotavaroiden ostamiseen. Heidän on tarkistettava laiminlyönnistä ja maksamatta jääneistä maksuista määrätyt seuraamukset. Lisäksi heidän on ymmärrettävä mahdolliset sulkemista edeltävät maksut ja varmistettava, onko tavara- ja palveluvero osa EMI:tä vai onko se maksettava lisämaksuna.
