Henkilökohtaisten lainojen yhteislainaus laskee – Banking & Finance News
Intian keskuspankin (RBI) vakuudettomia kulutusluottoja koskevien toimenpiteiden jälkeen pankit ja muut lainanantajat pyrkivät pienentämään henkilökohtaisia lainasalkkujaan. Asiantuntijat sanovat, että tämä johtaa henkilökohtaisten lainojen yhdistelmän laskuun hallinnoitavien yhteislainavarojen kokonaismäärässä.
”Kun otetaan huomioon RBI:n riskipainon kasvu ja vakuudettomien luottojen painopiste, saatamme nähdä jonkin verran laskevan vakuudettomien vähittäislainojen osuuden hallinnoitavista yhteislainavaroista”, CRISIL Ratingsin johtaja Ajit Velonie sanoi. lisäten, että se on enemmän pankkien ja muiden kuin pankkialan rahoitusyhtiöiden (NBFC) tekemä strateginen uudelleenkalibrointi.
CRISIL Ratingsin äskettäinen raportti osoitti, että NBFC:n hallinnoimat yhteislainausvarat ovat ylittäneet 1 biljoonaa rupiaa, ja henkilökohtaisten lainojen osuus kokonaisvaroista on kolmannes. Asuntolainat, MSME-lainat, kultalainat, kiinteistölainat ja ajoneuvolainat muodostavat loput 66 % piirakasta.
Kaikkien omaisuusluokkien yhteislainauskirjat kasvavat keskipitkällä aikavälillä, mutta henkilökohtaisten lainojen kasvuvauhti hidastuu vakuudettomien kulutusluottojen riskipainon tarkistuksen myötä 125 prosenttiin aiemmasta 100 prosentista. Asiantuntijoiden mukaan henkilölainojen osuus hallinnoitavista yhteislainavaroista voi laskea jopa 10 prosenttiyksikköä ainakin seuraavan 12-18 kuukauden aikana.
Yubi Groupin perustaja ja toimitusjohtaja Gaurav Kumar, joka on erikoistunut yhteislainaukseen, katsoi, että yhteislainatoimintaa johtavat jatkossakin vakuudelliset lainat.
Johtavan NBFC:n yhteislainajohtaja sanoi nimettömänä, että liiketoiminta supistuisi. ”Jos pankki olisi mielellään antanut 1 000 rupioita (yhteislainakumppaneille) aiemmin, ehkä he etsivät 700 rupiaa. kruunua nyt. Sisäisesti heitä on luultavasti käsketty noudattamaan tiettyjä tuotteita, hän sanoi.
Virkamies lisäsi, että jos pankki tai NBFC ei tunne kumppaniasi kovin hyvin, vakuudelliset lainat ovat helpompi vaihtoehto. ”Aloitat vakuudellisilla lainoilla ja yrityslainoilla ja avaudut sitten lopulta muille tuotteille”, yllä lainattu virkamies lisäsi.
Pankit ja NBFC:t tekevät yhteistyötä yhteislainausjärjestelyn mukaisesti maksaakseen lainoja ensisijaiselle sektorille. Järjestelyn mukaan pankit ja NBFC:t jakavat riskin suhteessa 80:20. Tässä 80 % lainasta maksaa pankki ja loput 20 % jää pankin ulkopuoliselle lainanantajalle.
Tällainen järjestely voi tarjota keskikokoisille ja pienemmille NBFC:ille pääsyn pankkirahoitukseen sekä monipuolistaa rahoitusta. Täällä sen avulla nämä lainanantajat voivat kasvaa pääomatehokkaasti. Toisaalta pankit tavoittavat niche-asiakkaita ja maantieteellisiä alueita ja auttavat niitä myös saavuttamaan ensisijaiset sektorin luotonantotavoitteensa.
Asiantuntijoiden mukaan RBI:n tiukentuessa valppautta lainanantajista tulee ”valittavampia” sen suhteen, millaisia luottoja he toimivat. Täällä pankit ovat taipuvaisempia tekemään yhteistyötä NBFC:n kanssa yrityslainoissa ja vakuudellisissa lainoissa henkilökohtaisten lainojen sijaan.
”Avainongelma (RBI:n kannalta) on yhteislainaussegmentin kasvuvauhti, ei liiketoiminta sinänsä. Kun lainoja maksetaan tällaisessa tahdissa, oletetaan, että vakuutusstandardit laimentuvat”, Grant Thornton Bharatin osakas Vivek Iyer sanoi.
Hän lisäsi, että vakuudettomien kulutusluottojen riskipainojen nostaminen on mekanismi kasvuvauhdin hallitsemiseksi, koska se tekee toiminnasta kyseisellä lainasegmentillä kalliimpaa.
Tavallisesti vakuudellisten tuotteiden, kuten asuntolainojen, maksuhäiriöt ovat pienempiä kuin vakuudettomien lainojen näiden tuotteiden tiukkojen lainaehtojen vuoksi. Asiantuntijat huomauttavat, että vaikka vakuudettomien yrityslainojen maksuhäiriöt ovat yleensä korkeampia kuin vakuudellisten lainojen, valtion tukemat järjestelmät, kuten Credit Guarantee Fund Trust for Micro and Small Enterprises, auttavat lainanantajia kattamaan huomattavan osan luottotappioista. Henkilökohtaisten lainojen riskit ovat kuitenkin paljon suuremmat.
”Kun otetaan huomioon RBI:n selkeä toiminta riskipainojen lisäämisessä, NBFC:t pyrkivät lisäämään vakuudellisten lainojen osuutta kokonaissummasta”, Fali Hodiwalla, Partner, Financial Services Consulting, EY Intia, sanoi.
”Tästä huolimatta on suhteellisen vaikeampi ja pidempi prosessi skaalata vakuudettomat lainat verrattuna vakuudettomiin luotoihin, koska vakuudellisen luotonannon prosessi on monimutkaisempi vakuuksien arvioinnin ja hallinnan kannalta”, hän lisäsi.
