Rahasi: Tiedä, miten vakuutuksesi takaisinostomaksut lasketaan
Kirjailija: Nirjhar Majumdar
MIKSI VAKUUTUKSEN MYÖNTÄJÄT määräävät korkeita takaisinostomaksuja, jos vakuutuksenottaja haluaa luopua henkivakuutuksestaan vakuutuskauden alussa? No, vaikka sekä asiakkaat että vakuutuksenantajat hyötyvät, jos vakuutukset pidetään voimassa pitkällä aikavälillä, ellei koko sopimuskauden ajan, on olemassa todellisia taloudellisia syitä, miksi vakuutusyhtiöiden on pidettävä takaisinostomaksut korkeina, jos vakuutuksenottajat etsivät varhaista eroa.
Ennakkokulut
Ensinnäkin henkivakuutusyhtiöt joutuvat maksamaan raskaita etukäteiskustannuksia vakuutuksen ensimmäisenä vuonna. Ensimmäisen vuoden palkkiot sekä bonuspalkkiot ovat erittäin korkeat. Myös toimistojohtajien tai kehitystyöntekijöiden saamat kannustimet agenttien tuoman liiketoiminnan perusteella ovat varsin korkeat. Sitten on korkeat hallintokulut. Jopa toisena ja kolmantena vuonna kulut pysyvät korkeammalla puolella.
Elleivät vakuutukset ole voimassa riittävän pitkään, niille alkuvuosina aiheutuneita suuria hallinto- ja markkinointikuluja on vaikea saada takaisin. Vakuutukset alkavat yleensä vaikuttaa merkitykselliseen arvostusylijäämään vasta 5–7 vuoden kuluttua esimerkiksi 20 vuoden tai pidemmän vakuutuskauden aikana. Tämä pätee useimpiin liittämättömiin vakuutustuotteisiin.
Vakuutuksen kesto
Jos vakuutuksenottajan on luovutettava vakuutuksista määräajan loppua kohden, takaisinostomaksut ovat erittäin alhaiset. Kuten IRDAI on neuvonut, kaikkien vakuutusyhtiöiden vakuutusasiakirjat sisältävät nyt kaaviot, jotka osoittavat vakuutusten eri pituuksilla sovellettavat takaisinostomaksut. Luovutusmaksut riippuvat kahdesta tekijästä. Yksi on vakuutuksen kesto luovutuspäivänä. Toinen on poliittinen termi. Jos kesto on vain viisi vuotta, mutta vakuutuskausi on kymmenen vuotta, vakuutus on ollut voimassa jo puolet ajasta eikä takaisinostomaksu ole korkea.
Toiseksi vakuutuksenantajat pitävät suurimman osan sijoitettavista varoista pitkäaikaisissa velkainstrumenteissa. Koska myös vakuutusehdot ovat pitkiä, on henkivakuutussopimuksissa täydellinen omaisuus-vastuukohtaus. Liian monien varhaisten takaisinostojen tapauksessa syntyy vakava varojen ja velkojen epäsuhta, joten vakuutuksenantajilla ei ole muuta vaihtoehtoa kuin pitää paljon rahaa mukanaan vain takaisinostomaksujen suorittamista varten. Tämä aiheuttaa vakuutuksenantajille tulonmenetyksiä, koska jos nämä rahat olisi pidetty sijoitettuna, ansaitut tuotot olisivat voineet helpottaa tulevien korvausten maksamista. Menetettyjen tulojen takaisin saamiseksi vakuutuksenantajat määräävät tarvittavat takaisinostomaksut. Tällä suojataan myös olemassa olevien vakuutuksenottajien etuja, joille on maksettava korvausmäärät (erääntymis- tai eloonjäämisetuudet tai kuolemantapaus) niiden erääntyessä.
Vakuutuksia ei ole tarkoitettu luovuttamiseen. Ellet tarvitse kipeästi rahaa, älä luovuta vakuutustasi.
VAKUUTUS PITKÄLLE
* Vain jos vakuutukset ovat voimassa pitkään, vakuutusyhtiöt voivat periä alkuvuosina aiheutuneet hallinto- ja markkinointikulut
* Luovutuspalkkiot pidetään korkeina liian monien aikaisten takaisinostojen menettämien tulojen ja siten varojen ja velkojen välisten erojen kattamiseksi.
Kirjoittaja on vakuutusalan analyytikko
