Rahanpesu Intiassa: Digitalisointi mahdollistaa talouspetokset; Näin voit estää sen

Ei ole koskaan ollut helpompaa käyttää rahoituspalveluita ja tehdä verkkotapahtumia Intiassa. Edistyksellisten säädösten ja uraauurtavan teknologian yhdistelmä on synnyttänyt kukoistavan rahoitusekosysteemin. Tässä on joitain indikaattoreita uuden ”digitaalisen Intian” kunnon mittaamiseksi: UPI-maksut ovat korkeammat kuin koskaan, nousevat 103 miljardiin tilikaudella 22–23. Lähes puolet kaikista intialaisista aikuisista on avannut pankkitilin Aadhaar eKYC:n avulla. Lopuksi lähes 80 prosentilla työssäkäyvästä aikuisväestöstä on pankkitilit. Samaan aikaan pankit kirjasivat eniten digitaalisista maksuista johtuvia vilpillisiä tapahtumia vuonna 2023, ja kauppaan perustuva rahanpesu nousi 5 prosenttiin maan bruttokansantuotteesta (noin 159 miljardia dollaria).

Digitalisointi on siis ollut kaksiteräinen miekka. Osion otsikko: Lyhyt katsaus Intian digitaaliseen matkaan Intian digitaalinen julkinen infrastruktuuri (DPI) on Intian digitalisaation ensisijainen moottori. India Stack on kasvanut johdonmukaisesti Aadhaarin käyttöönoton jälkeen vuonna 2009. DigiLocker lisättiin vuonna 2015, UPI vuonna 2016, GSTN vuonna 2017 ja viimeisin Account Aggregator -toiminto vuonna 2021. Tämän teknologian ansiosta rahoituspalvelujen tarjoajat ovat voineet innovoida uusia rahoitusvälineitä ja luottoreittejä. , ja tarjouksia asiakkaille, jotka lisäävät käyttömukavuutta ja parantavat yleistä kokemusta. Helppo pääsy pankki- ja luottokorttiin, UPI-integraatiot eri alustojen välillä, verkkopankkipalvelujen laajentaminen ja vähäarvoisten pankkitilien avaamisen helppous ovat näiden innovaatioiden tulosta. Tämä rahoituksen digitaalinen monipuolistuminen on kuitenkin myös yksi syy rahanpesun nykyiseen lisääntymiseen.

Rahanpesuun kuuluu rikollisten ja vilpillisten varojen käsittely niiden laittoman alkuperän peittämiseksi. Rahanpesusykli jakautuu tyypillisesti kolmeen vaiheeseen. Sijoitusvaihe on ensimmäinen askel, joka sisältää rikollisen tuoton tai mustan rahan tuomisen rahoitusjärjestelmään. Tämä on yleensä rahanpesun vaikein osa, mutta digitalisoinnin myötä se on helpompaa kuin koskaan. Verkkopankki mahdollistaa useiden pankkitilien avaamisen vähäisellä valvonnalla, ja myöhemmät palvelut, kuten luotto- ja pankkikorttien myöntäminen, pankkiautomaattien käyttö, shekkien skannaus ja verkkomaksut, ovat käytettävissä ilman läsnäoloa. Tämä epäilemättä lisää käyttömukavuutta, mutta mahdollistaa myös rikollisen väärinkäytön.

Rahanpesun seuraava vaihe on kerrostusvaihe, jossa varat naamioidaan järjestelmään piilottamalla ne monimutkaisten tapahtumien verkkoon. Jälleen tätä vaihetta helpottaa digitaalinen pankki- ja mobiilimaksaminen. Tällä hetkellä verkossa tapahtuvien tapahtumien valtava määrä tekee epäilyttävien liiketoimien havaitsemisesta sääntelijöille hirvittävän tehtävän.

Viimeinen vaihe on integraatio. Täällä varat ovat jälleen rikollisten käytettävissä, vaikkakin nyt ”puhtaana rahaa”. Helppokäyttöisten korttipalvelujen ja viime aikoina jopa UPI-automaattien yleistymisen myötä tämä vaihe on myös helpottunut. Pohjimmiltaan digitalisaation lisääntyessä rikolliset voivat pestä rahaa ilman, että heidän tarvitsee olla henkilökohtaisesti yhteydessä mihinkään rahoituslaitokseen. Lisäksi verkkokauppojen määrä toimii tehokkaana suojana, jolloin rikolliset voivat toimia vapain käsin. Ei siis ole yllätys, että vuosina 2018–2023 nostetuista 3497 rahanpesutapauksesta vain 32 syytettyä on tuomittu.

Nyt on kysymys siitä, kuinka rahanpesua voidaan estää jatkossa. Vaikka digitalisaatio ei ole moitteeton tämän ongelman pahentamisessa, ratkaisu löytyy myös digitaalisesta maailmasta. Riskien arviointi ja transaktioiden seuranta ovat kaksi keskeistä aseita rahanpesun uusien kasvojen torjunnassa. Petosriskien käsitteleminen keskeisissä kosketuspisteissä, kuten tilin avaaminen, ReKYC, lainanmaksu ja ennen rahoituspalvelujen tarjoamista, voi olla merkittävä iskun rikollisille. Tämä voidaan tehdä sisällyttämällä vankkoja KYC-mekanismeja. Tekoälyllä toimiva digitaalinen KYC, jossa on petossuodattimet, videoominaisuudet, PEP-tunnistus ja kasvojentunnistus, on yksi vahvimmista työkaluista rahanpesun hillitsemiseen. Hyödyntämällä digitaalista KYC:tä rahoituslaitokset voivat ennakoivasti noudattaa due diligence -menettelyjä ja ottaa uusinta teknologiaa käyttöön talouspetosten kitkemisessä. Henkilöllisyydenhallinta-alustat yhdessä Customer Due Diligence (CDD) -protokollan kanssa voivat auttaa vahvistamaan pankkien puolustusta rahanpesua vastaan pitkällä aikavälillä.

Lisäksi RegTechin käyttö älykkääseen analytiikkaan auttaa tehostamaan tapahtumien seurantakapasiteettia ja optimoi hahmontunnistuksen nollaamaan epäilyttäviä tilejä. Tekoälyn hyödyntäminen data-analytiikkaan voi auttaa ratkaisemaan transaktiomääräongelman ja laajentamaan AML-valmiuksia (rahanpesun esto) vastaamaan nykyisiin haasteisiin. Analyysilla on myös tärkeä rooli riskien arvioinnissa. Älykkäät sovellusliittymät voivat nyt skannata miljardeja tietueita, uutisartikkeleita, profiileja ja muita tietoja verkossa luodakseen riskiprofiileja asiakkaille. Niitä voidaan sitten käyttää riskien lieventämiseen, mikä estää petokset alkuunsa. Pohjimmiltaan meidän on jatkettava digitalisaatiotrendin tehostamista oikeilla tavoilla. Tämän trendin mahdollistama pankkitoiminnan mukavuus ja helppous ovat liian hyödyllisiä luopuvaksi, ja vastalääke väistämättömille ongelmille on teknologian älykäs ja harkittu soveltaminen.

Finanssialan digitalisaatio on trendi, jota ei voida kääntää. Huolimatta petosten ja sitä kautta rahanpesun lisääntymisestä digitalisaatio tarjoaa myös työkaluja ja ratkaisuja näihin ongelmiin. Vaikka tekniikat, kuten analytiikkaan perustuva riskien seuranta ja tekoälyllä toimiva KYC, ovat todellakin tehokkaita työkaluja rahanpesun torjuntaan, asianmukainen sääntely-asento on yhtä tärkeä. Sääntelyviranomaisten, kuten RBI:n ja SEBI:n, on autettava tukemaan innovaatioita samalla, kun tasapainotetaan asiakkaiden suojaa kattavalla suojautumisella digitalisaation haittoja vastaan. Viimeaikaiset PMLA-muutokset ovat hyvä esimerkki tällaisista säännöksistä. Kun digitalisaatiotrendit ovat voimakkaita, tarvitsemme teknologista innovaatiota ja oikeat säädökset yhdessä toteuttaaksemme unelman digitaalisesta Intiasta.