Vakuutuksesta luopuminen aikaisin maksaa melkoisen pennin

Sidottoman henkivakuutuksen, jolla on korkeampi pysyvyys, takaisinostoarvo nousee marginaalisesti neljännestä seitsemänteen vuoteen. Jos se kuitenkin irtisanotaan kolmen vuoden kuluessa, arvo säilyy ennallaan tai voi jopa olla nykyistä normia alhaisempi.

Intian vakuutusalan sääntely- ja kehitysviranomainen (Irdai) on julkaissut uudet takaisinostomaksuihin liittyvät määräykset, jotka tulevat voimaan 1. huhtikuuta tänä vuonna. Viime vuoden joulukuussa se oli ehdottanut takaisinostoarvon nostamista – määrää, jonka vakuutuksenantaja maksaa vakuutuksenottajalle, jos irtisanominen tapahtuu ennen eräpäivää. Vakuutusyhtiöiden epäiltyään, että korkeampi takaisinostoarvo voisi johtaa korkeampiin lyhyen aikavälin irtautumisiin vakuutuksenottajien keskuudessa ja vähentää vakuutusten pysyvyyssuhdetta, se päätti kuitenkin säilyttää nykyiset normit.

Jos kyseessä on ei-sidonnainen vakiomaksutuote, vakuutus saa taatun takaisinostoarvon vakuutusmaksua maksettaessa vähintään kahdeksi peräkkäiseksi vuodeksi. Se on 30 % maksetusta kokonaisvakuutusmaksusta vähennettynä mahdollisilla eloonjäämisetuuksilla, jos se luovutetaan vakuutuksen toisen vuoden aikana. Jos luovutetaan vakuutuskauden neljännen ja seitsemännen vuoden välillä (molemmat vuodet mukaan lukien), se on 50 % maksetusta vakuutusmaksusta vähennettynä jo maksetuilla eloonjäämisetuilla. Ja 90 % kaikista vakuutusmaksuista maksetaan, jos ne palautetaan viimeisen kahden vuoden aikana. Henkivakuutusyhtiöiden on julkistettava takaisinostoarvo vuosien ajalta etukäteen vakuutusasiakirjassa.

Hieno tasapaino

Vakuutusasiantuntijat sanovat, että Irdain lopulliset takaisinostoarvosäännökset ovat kiitettävän tasapainossa. Tämä antaa asiakkaille mahdollisuuden tehdä tietoisia päätöksiä taloudellisesta turvallisuudestaan ​​ilman merkittäviä seuraamuksia, jos heidän olosuhteet muuttuvat. Tärkeää on, että vaikutuksen henkivakuutusyhtiöihin odotetaan olevan minimaaliset. Lopullisissa määräyksissä vältetään alun perin ehdotetut korkeat takaisinostoarvot, jotka olisivat saaneet alentaa vakuutuksenottajien sisäistä tuottoprosenttia (IRR).

Joulukuun julkistusluonnoksessa sääntelijä oli ehdottanut kynnyspreemiota (esimerkiksi 25 000 rupiaa) ja 35 prosentin palautusmaksua, joka peritään takaisinoston kertyneestä vakuutusmaksusta. Kynnyspalkkio määriteltiin kullekin tuotteelle.

Sanjiv Bajaj, BajajCapitalin yhteinen puheenjohtaja & MD, sanoo, että sääntelijä on korostanut, että sidoksittomissa vakuutustuotteissa säästösuunnitelmien edut on taattava tietyllä määrällä vakuutuksen alussa, jotta vakuutuksenottajilla on selkeät odotukset eduistaan. ”Säästötuotteista, lukuun ottamatta vakuutusmaksun palautuslauseketta sisältäviä tuotteita, IRDAI on korostanut, että on tärkeää taata selviytymis- ja maturiteettiedut ja varmistaa, että vakuutuksenottajat saavat positiivisen tuoton ja saavat siten arvoa säästösuunnitelmistaan.”

Rahul M Mishra, Policy Ensuren johtaja ja perustaja, sanoo, että sääntelyviranomaisen uusissa ohjeissa asetetaan etusijalle asiakkaiden suojan ja alan kestävyyden linjaaminen. Sillä pyritään löytämään tasapaino vakuutusalan taloudellisen vakauden ylläpitämisen ja vakuutuksenottajille oikeudenmukaisten takaisinostoarvojen tarjoamisen välillä. ”Irdai pyrkii estämään ennenaikaisia ​​irtisanomisia ja lisää luottamusta ja vahvistaa vakuutussuhteiden kestoa”, hän sanoo ja lisää, että vakuutusten ennenaikaista irtisanomista kannattaa välttää.

Lisäselvennykset

Sääntelyviranomainen on selventänyt, että yksittäisille asiakkaille tarjottavien eläketuotteiden on tarjottava erityisiä taattuja etuja, jotka voidaan maksaa kuoleman tai minkä tahansa katetun sairauden sattuessa. Lisäksi sidoksittomissa eläketuotteissa vakuutetut etuudet olisi maksettava oikeuden syntymisen yhteydessä, paitsi jos kyseessä ovat sidoksissa olevat eläketuotteet, joissa taattujen etuuksien maksaminen oikeuden syntymisen yhteydessä on harkinnanvaraista.