Vakuutuksenantajien yhdistelmälisenssi voi muuttaa tilanteen
Eduskunnan paneeli on ehdottanut vakuutusyhtiöille yhdistelmälisenssin käyttöönottoa, jonka avulla ne voivat tarjota sekä henki- että vahinkovakuutustuotteita. Saikat Neogi selittää, kuinka se tarjoaa vakuuttajille mittakaavaetuja ja hyödyttää asiakkaita samanaikaisesti
l Yhdistelmälisenssi vakuutuksenantajille
BJP:n johtajan Jayant Sinhan johtama parlamentaarinen paneeli on suositellut, että vakuutusyhtiöille pitäisi antaa yhdistelmälisenssi tarjota henki- ja yleisvakuutustuotteita, mukaan lukien terveydenhuolto, yhden kokonaisuuden alaisuudessa. Mahdolliset vakuutuksenantajat voivat jopa hakea liiketoiminnan alaluokkaa, kuten tapaturma-, sairaus- ja liikennevakuutuksia. Jälleenvakuuttajat eivät kuitenkaan saa hakea minkään muun luokan vakuutustoiminnan rekisteröintiä.
Nykyiset säännökset kieltävät vakuutusyhtiöitä myymästä yleis- ja henkivakuutuksia asiakkaille yhden kokonaisuuden kautta. Yhdistelmätoimilupien mahdollistamiseksi hallituksen on siis tehtävä muutoksia nykyiseen vakuutuslakiin 1938 ja vakuutusalan sääntely- ja kehitysviranomaislakiin 1999. Yhdistelmätoimilupa auttaa lisäämään yleistä vakuutusten levinneisyyttä maassa, joka on tällä hetkellä noin vain 4 %.
l Edut vakuutusyhtiöille
Yhdistelmälisenssi alentaa vakuutusyhtiöiden kustannuksia ja vähentää niiden noudattamisvaikeuksia, koska ne voivat hoitaa erilaisia vakuutuslinjoja saman katon alla. Vakuutusyhtiöt voivat uudistaa tuotevalikoimaansa erityisesti henki- ja sairausvakuutuksissa, koska ne pystyvät integroimaan ja analysoimaan ihmisten elämä- ja sairauskertomustietoja.
Yhdistelmälisenssillä henkivakuutusyhtiöt voivat myydä korvauspohjaisia sairausvakuutustuotteita. Henkivakuutusyhtiöt voivat tällä hetkellä myydä vain kiinteäkorvaisia terveyssuunnitelmia ja maksaa korvausvaatimuksen perusteella kiinteän summan, joka on vakuutussumma. Integraatio hyödyttää merkittävästi vakuutusprosessia ja vakuutusyhtiöt voivat minimoida riskejä ja järkeistää kustannuksia. Vakuutuksenantajat voivat ottaa käyttöön yhtenäisen riskienhallinta- ja IT-järjestelmän parantaakseen vaatimustenmukaisuutta.
Yhdistelmälisenssi antaa myös vakuutusasiamiehille ja välittäjille joustavuutta myydä sekä henki- että henkivakuutus
vahinkotuotteita ja pystyä ymmärtämään paremmin asiakkaidensa taloudellisia tarpeita.
l Kuinka se voi auttaa kuluttajia
Yhdistelmälisenssillä vakuutusyhtiöt voivat tarjota asiakkailleen kokonaisvaltaisia vakuutusvaihtoehtoja. Se voi tarjota enemmän valinnanvaraa ja arvoa ja jopa yhden politiikan, joka kattaa elämän, terveyden ja säästöt. Se voi auttaa alentamaan vakuutusmaksuja ja tekemään korvauksista vaivatonta. Asiakkaat voivat maksaa eri vakuutuslinjojen uusimismaksun kerralla sen sijaan, että he maksaisivat palkkion eri aikoina eri vakuutusten osalta. Lisäksi yksinkertaistettu välittäjärekisteröinti tehostaa vakuutusten jakelua ja hyödyttää sekä välittäjiä että kuluttajia. Asiantuntijoiden mukaan yhdistelmälisenssi auttaa parantamaan vakuutuksenottajien taloudellista turvaa, lisäämään perinteisten henkivakuutusten tuottoa ja jopa vähentämään väärinmyyntiä.
l Sääntelymuutoksia tarvitaan
On olemassa joitakin ongelmia, jotka on ratkaistava, jotta yhdistelmälisenssijärjestelmään siirtyminen sujuisi sujuvasti. Vakuutusyhtiöiden toimintapääoman ja pääomavaatimuksen on muututtava, kun ne joutuvat käsittelemään erilaisia riskejä ja tuottoja eri vakuutustyypeistä. Esimerkiksi nykyisten sääntöjen mukaan henki-, yleis- tai sairausvakuutusyhtiön perustamiseen vaaditaan 100 miljoonan pääoma. Asiantuntijat ehdottavat, että jos yhdistelmälupa tulee voimaan, vähimmäispääomavaatimusten tulisi perustua liiketoiminnan toimintapääomaan kaikissa vakuutussegmenteissä. Sen pitäisi myös riippua vakuutuksenantajan toiminnan laajuudesta ja koosta.
Myös kirjanpito- ja raportointistandardeja joudutaan muuttamaan, sillä vakuutusyhtiöiden on pidettävä eri vakuutusyhtiötyypeille erillisiä rahastoja ja kirjanpitoa.
Vuoden 1938 vakuutuslain mukaan vakavaraisuussuhde on vähintään 150 %. Korkea vakavaraisuusaste herättää luottamusta vakuutuksenantajan kykyyn maksaa korvaukset, vastata tuleviin ennakoimattomiin kustannuksiin ja liiketoiminnan kasvusuunnitelmiin. Maaliskuusta 2023 alkaen kaikki henki- ja vahinkovakuutusyhtiöt ovat noudattaneet asetettua vakavaraisuussuhdetta. Vakuutusvalvontaviranomainen on lopettanut kuukausittaisten vakavaraisuusilmoitusten jättämisen vaatimusten noudattamistaakan vähentämiseksi. Vakuutusyhtiöiden, joiden toimintapääoma minkä tahansa vuosineljänneksen lopussa on alle 1,55, on kuitenkin raportoitava vakavaraisuusasemansa kuukausittain, kunnes vakavaraisuusasema palautuu 1,55:een.
