Selvitetty asuntolainasi? tässä mitä voit tehdä seuraavaksi
On aika juhlia, kun asuntolaina on vihdoin maksettu pois vuosien EMI-huollon jälkeen eli kuukausierissä. On riemua ja helpotusta. Loppujen lopuksi talo on (teknisesti ja taloudellisesti) sinun. Mitä seuraavaksi? Asuntolainasi on ohi. Tämä tarkoittaa, että sinulla on nyt ylimääräistä rahaa jäljellä joka kuukausi ilman EMI:tä. Mitä niillä rahoilla pitäisi tehdä?
Jos et rakasta kiinteistöjä, et ehkä halua ottaa uutta asuntolainaa ja toistaa prosessia. Älä ymmärrä minua väärin. Jos uskot, että on oikein sijoittaa kiinteistöihin uudelleen, mene eteenpäin. Se on sinun rahasi, sinun puhelusi. Mutta mitä sinun pitäisi tehdä, jos et halua lainata uudelleen?
Sebi-rekisteröitynä sijoitusneuvojana (RIA) laitan ensin neuvonantajahattuni päähäni ja sitten myöhemmin ystävällisemmän.
Se voi kuulostaa tylsältä, mutta minun on sanottava tämä. Useimmat teistä ovat kuulleet siitä, miksi hätärahasto voi pelastaa hengen. Ja jos sinulla on jo sellainen, ohita tämän kappaleen lukeminen ja siirry seuraavaan. Mutta jos hätärahastoasi ei ole rahoitettu asianmukaisesti, tämä on ensimmäinen asia, johon puututaan uuden löydetyn ylijäämän kanssa. Vähimmäismäärä, johon sinun tulisi pyrkiä, on sellainen, jonka hätäpuskurina on vähintään kuuden kuukauden peruskulut. Jos kuukausittaiset peruskulut ovat ₹50000, sitten vähitellen laittaa hätärahaston ₹3 lakh. Jos olet yksituloinen, sinulla on paljon huollettavia ja työskentelet alalla, jolla työpaikan vakaus on alhaisempi, hanki isompi hätärahasto.
Mitä seuraavaksi? Hae korkeakorkoisia lainoja ja luottokorttivelkoja. Henkilökohtaisista lainoistasi veloitetaan noin 15 % tai enemmän korko. Ja luottokortit veloittavat hirveät 35-40% vuodessa! Joten käytä EMI-rahojen ylijäämää aloittaaksesi niiden selvittämisen, jos sinulla on niitä. Saatat kysyä, miksi et ensin selvitä kaikkia lainojasi ennen kuin alat säästää hätärahastoon. Se voi olla liian riskialtis strategia. Hätätilanteita voi tapahtua milloin tahansa. Joten, tee se samanaikaisesti, jos et halua tehdä sitä peräkkäin.
Hätätilanteiden ja lainojen käsittelyn jälkeen on aika alkaa sijoittaa ”enemmän” kunnolla. Yleensä tapahtuu, että useimmat lainanottajat vaarantavat kaikki säästösuunnitelmansa maksaakseen asuntolainan aggressiivisesti pois. Mutta ajatuksena on päästä eroon ensin lainoista ja sitten säästää ja sijoittaa. Joten tämä on paras aika tarkastella uudelleen taloudellisia tavoitteitasi, kuhunkin tavoitteeseen vaadittavaa summaa inflaation huomioimisen jälkeen ja sitä, kuinka paljon sinun on investoitava. Viimeisessä on kyse rahoitussuunnittelusta. Ja se on sinun tehtäväsi – joko itse, jos olet itse tekemäsi sijoittaja tai otat apua sijoitusneuvojalta.
Jotta saat oikean käsityksen, oletetaan, että olet 41-vuotias naimisissa oleva miessijoittaja, jolla on 10-vuotias lapsi. Ajatellaanpa, että sijoittaja on selvittänyt asuntolainan, perustanut jo hätärahaston, selvittänyt kaikki luottokorttivelat. ja hänellä on hyvä henki- ja sairausvakuutuskanta. Nyt on aika alkaa panostaa kunnolla lapsen korkeakoulutukseen (joka alkaa valmistumisesta noin 7-8 vuoden kuluttua) ja myös hänen eläkkeelle (seuraavien 18-19 vuoden aikana olettaen, että eläkkeelle jää 60-vuotiaana). Sijoittajan on selvitettävä molempiin tavoitteisiin sijoittamiseen tarvittava summa ja käytettävä EMI:stä vapautuneet rahat tähän tarkoitukseen. Jos rahat eivät riitä molempien tavoitteiden saavuttamiseen yhdessä, hänen ei pitäisi olla masentunut. Pikemminkin hänen pitäisi aloittaa siitä, mitä hänellä on, ja jatkaa sitten maksun kasvattamista joka vuosi, kun hänen palkkansa tai tulonsa kasvavat. Oikean omaisuusluokan valitseminen on tärkeää. Pitkän aikavälin tavoitteita varten (vähintään 7-8 vuoden päässä) kannattaa aloittaa sijoittaminen osakerahastoihin kuukausittaisten SIP-järjestelyjen kautta. Jos ei kokonaan, niin suuri osa, jos riskinhalusi sallii sen. Erityisesti eläkkeestä puhuttaessa, osakerahastojen SIP:n ohella voidaan myös kasvattaa eläkerahastomaksuja ja sijoittaa myös kansaneläkejärjestelmään varojen allokointistrategian mukaisesti.
Näin voit käyttää EMI-rahojasi, kun asuntolainasi on ohi. Ja kaikki tämä perustuu myös olettamukseen, että sinulla on riittävä sairaus- ja henkivakuutus.
Onko jotain muuta mitä voit tehdä? Joo. Otan nyt neuvonantajan hatun pois. Älä yritä tallentaa kaikkea. Vietä rahaa myös asioihin ja kokemuksiin, jotka saavat sinut nostalgiseksi tulevina vuosikymmeninä. Ei ole mitään järkeä olla hautausmaan rikkain henkilö.
Päivitetty: 9. elokuuta 2023 klo 22.34 IST
