Selitä: Miksi RBI haluaa asianmukaista lainanantotapaa

Intian keskuspankki (RBI) aikoo ottaa käyttöön puitteet vaihtuvakorkoisten lainojen korkojen nollaamiseksi. Lainanantajien on kommunikoitava selkeästi lainanottajien kanssa yhtäläisten kuukausierän (EMI) laina-ajan pidentämisestä, kiinteäkorkoisiin lainoihin vaihtamisesta jne. Saikat Neogi tarkastelee, mikä pakotti RBI:n käteen ja kuinka lainanottajat voisivat hyötyä

Toimintakehys lainanantajille

Koron noustessa pankit lisäävät lainan takaisinmaksuaikaa sen sijaan, että lisäisivät EMI-tuloa, ilman asianmukaista viestintää ja lainanottajan suostumusta. Näin ollen lainanottaja ei välttämättä heti koe korkojen nousupaineita, mutta pitempi laina-aika tarkoittaa, että varsinkin uuden lainan kokonaiskorko nousee merkittävästi. Repokorko nousi 250 peruspisteellä toukokuusta 2022 helmikuuhun 2023, mikä tarkoitti, että useiden lainanottajien takaisinmaksuaika on nyt ylittänyt eläkeiän.

Lainan hoitaminen eläkkeelle jäämisen jälkeen voi olla monille vaikeaa. Pakollinen lainanottajan suostumus voi auttaa lainanottajaa tekemään tietoon perustuvan päätöksen korkeammasta EMI-tuloksesta pidempään laina-aikaan verrattuna. Vaikka RBI sanoo, että pankit saavat päättää, se on korostanut, että niiden on otettava huomioon lainanottajan ikä ja takaisinmaksukyky.

Korkojen siirto

Korkotoimien nopeampaa välittymistä varten keskuspankki oli ottanut lokakuussa 2019 käyttöön ulkoisen lainan viitekorkojärjestelmän varojen rajakustannukseen perustuvassa lainakorkojärjestelmässä (otettu käyttöön huhtikuussa 2016 ja korvaa aiemman peruskorkojärjestelmän). ) ei ollut tyydyttävä.

Pankit päättävät oman erotuksensa laina-ajan aikana ulkoiseen viitekorkoon perustuen tekijöihin, kuten lainanottajan luottopisteisiin. Repokorkosidonnaisten lainojen käyttöönotto on tehnyt vähittäislainojen hinnoittelusta läpinäkyvämpää ja koron sekä EMI:n nollausaika on kolme kuukautta.

Jos laina-ajalle on asetettu yläraja, pankit voivat käsitellä tilannetta kahdella tavalla: ne voivat korottaa EMI:tä tai hakea lainanottajalta osamaksua, jotta EMI pysyy samana.

Mitä lainanottajien tulee tehdä, kun korot nousevat?

Kun korot nousevat, asuntolainanottajien tulisi ihanteellisesti valita ennakkomaksu tavanomaisten EMI-maksujen lisäksi, jotta laina-aika ja kokonaiskorko pienenevät merkittävästi. Ennakkomaksu voidaan suorittaa erissä vaarantamatta lainanottajan olemassa olevia sijoituksia keskeisten taloudellisten tavoitteiden saavuttamiseksi. Jos lainanottajalla ei ole ylimääräisiä varoja, hän voi nostaa EMI:tä, mikä auttaa häntä vähentämään kokonaiskorkotaakkaa. Vaikka lainanantajat eivät veloita vaihtuvakorkoisista asuntolainoista ennakkomaksusakkoa, ne veloittavat ennakkomaksukorkoa, joka on yksinkertaista korkoa, joka perustuu erääntyneeseen pääomaan ja ennakkomaksun viitepäivään.

Toinen vaihtoehto alentaa korkotaakkaa merkittävästi ja estää pitempi laina-aika on valita lainan jälleenrahoitus, prosessi, jossa olemassa oleva laina korvataan uudella lainalla, jolla on paremmat ehdot, kuten alhaisempi korko ja lyhyempi laina-aika. Lainaajien on kuitenkin maksettava käsittelymaksu, joka on 0,5 % lainan määrästä. Itse asiassa lainan jälleenrahoitus on ihanteellinen vaihtoehto niille, jotka ovat lainanneet äskettäin, koska EMI:n korkokomponentti on paljon suurempi lainan alkuvuosina ja korkojen nousu nostaa kokonaiskorkoa merkittävästi.