Rahalaitokset keskittyvät yhä enemmän yksittäisiin lainoihin
Mikrorahoituslaitokset ovat vähitellen siirtymässä yksittäisiin lainoihin yhteisvastuuryhmästä (JLG), koska Reserve Bank of India (RBI) -normien höllentäminen on tarjonnut mahdollisuuden palvella laajempaa asiakaskuntaa.
”Jotkut rahalaitokset ovat monipuolistaneet tarjontaansa sisältämään sekä yksittäisiä että ryhmälainavaihtoehtoja vastatakseen laajempiin asiakkaiden tarpeisiin ja mukautuakseen vaihteleviin markkinaolosuhteisiin”, Satin Creditcare Networkin puheenjohtaja ja toimitusjohtaja HP Singh sanoi ja lisäsi, että liiketoiminnan valinta. malli on riippuvainen alueellisesta kysynnästä, viranomaisvaatimuksista ja lainanantajan riskialttiudesta.
Maaliskuussa 2022 julkaistuissa pääohjeissa RBI on poistanut muiden kuin pankkitoimintaa harjoittavien rahoitusyhtiöiden mikrorahoituslaitosten (NBFC-MFI) lainojen hinnoittelun rajoitukset ja saattanut ne muiden lainanantajien, mukaan lukien pankkien, tasolle.
RBI:n normien mukaisesti kaikki vakuudettomat lainat, jotka lainanantaja myöntää lainanottajalle, jonka kotitalouden vuositulot ovat enintään 300 000 Rs, sisällytetään mikrorahoitusluokkaan.
NBFC-MFI:ksi pätevä lainanantaja voi laajentaa jopa 25 % lainakannasta mikrorahoitusluokan ulkopuolisille lainanottajille. Aikaisemmin raja oli 15 prosenttia.
Uusimmat mikrorahoitusnormit tulivat aikaan, jolloin ala ei ollut jättänyt COVID-19:n koko vaikutusta taakseen. Uusimmat normit ovat antaneet näille lainanantajille mahdollisuuden laajentaa kohdepohjaansa.
Tästä syystä erilaiset NBFC-MFIS-järjestelmät ovat yhä enemmän hajautumassa yksittäisiin segmentteihin, vaikka JLG-malli on edelleen mikrorahoitussegmentin tukipilari, asiantuntijat sanovat.
”Tuoteprofiilin osalta JLG-lainat hallitsevat tällä hetkellä salkkuvalikoimaa. RBI:n uusien ohjeiden myötä olemme kuitenkin yhä useammin todistamassa siirtymistä kohti yksittäistä lainaa”, CareEdge Ratings sanoi ja lisäsi, että RBI:n uusi asetus kotitalouksien tulojen nostamisesta 300 000 rupiaan on antanut NBFC-rahalaitoksille mahdollisuuden laajentaa kohdemarkkinoitaan.
JLG on epävirallinen ryhmä, joka koostuu 4–10 henkilöstä, jotka kokoontuvat yhteen saadakseen lainaa henkilökohtaisesti tai ryhmämekanismin kautta keskinäistä takausta vastaan. Nämä henkilöt harjoittavat tyypillisesti samanlaista taloudellista toimintaa.
JLG-malli on erityisen suosittu maaseudulla ja alipalvelualueilla, joissa yhteisvastuulla ja yhteisöllisyydellä on merkittävä rooli lainan takaisinmaksussa.
Viime aikoina useat lainanantajat ovat rajoittaneet lainarajojaan JLG-mallin mukaisesti vähentääkseen lainanottajien takaisinmaksutaakkaa. Tästä syystä eri mikrorahoitusyhtiöt harkitsevat mahdollisuutta tarjota yksittäistä rahoitusta silloin, kun vaadittu lainasumma on suurempi, kertovat asiantuntijat.
”Jos aikatestattu lainanottaja tarvitsee lisää rahaa, se ei välttämättä ole mahdollista ryhmälainauslomakkeella. Myös tällaiset lainat voivat ylittää mikroluottonormit. Tällaisissa tapauksissa rahalaitokset voivat harkita lainaamista myös yksittäisellä tavalla”, Sa-Dhanin toimitusjohtaja Jiji Mammen sanoi ja lisäsi, että nämä lainat luokitellaan ei-hyväksyttyiksi varoiksi, joiden yläraja on nyt 25 prosenttia. koko portfolio.
JLG-mallin lainojen merkintä perustuu konsernin yhteiseen vahvuuteen, yhteisvastuuseen lainan takaisinmaksusta ja palautteeseen muilta ryhmän jäseniltä. Toisaalta yksittäisten lainanottajien vakuutus tehdään heidän luottohistoriansa ja tulotodennuksensa perusteella.
Vaikka mikrorahoitusalan omaisuuserien yleinen laatu on parantunut, asiakkaiden velkaantuminen, keskimääräisen lipun koon nousu ja asteittainen siirtyminen JLG-mallista yksittäisiin lainoihin aiheuttavat ylivelkaantumisen riskin.
Kun otetaan huomioon omaisuusluokan luontaiset ominaisuudet, asiantuntijat katsovat, että NBFC:n rahalaitokset ovat erityisen alttiita tapahtumiin perustuville riskeille, joihin kuuluvat poliittiset vaihtelut, maantieteelliset epävarmuustekijät ja alttius luonnon vastoinkäymisille.
”Samanaikainen haaste on kasvun hallinta luoton laadun rinnalla, mikä vaatii huolellista tarkkailua”, CareEdge Ratings sanoi.
