NBFC:t nostavat kiinteitä talletuskorkoja: Valitse pidempiä toimikausia korkeamman luottoluokituksen omaavissa FD-sopimuksissa

Pankkien ulkopuoliset rahoitusyhtiöt (NBFC:t) nostavat kiinteää talletuskorkoaan (FD) kerätäkseen varoja, jotka voivat kompensoida pienemmät pankkilainat. Tallettajat, jotka haluavat sijoittaa korkean luottoluokituksen omaaviin yrityslainoihin, voivat valita pidemmän laina-ajan. Ja niiden, jotka haluavat ansaita korkeampaa tuottoa alhaisen luottoluokituksen liikkeeseenlaskijoilta, tulisi valita lyhyempi toimikausi riskin hillitsemiseksi.

Esimerkiksi Shriram Finance, AA+-luokiteltu yritys, on nostanut kiinteitä talletuskorkoja jopa 20 peruspisteellä eri maturiteeteissa. Se tarjoaa 7,85–8,80 prosentin vuotuisia korkoja yhdestä viiteen vuoteen. Kumulatalletuksen efektiivinen tuotto on 10,50 % 5 vuoden talletuksesta. Vastaavasti Bajaj Finance, AAA-luokiteltu yritys, tarjoaa digitaalisille talletuksille jopa 8,85 % 42 kuukauden pituiselle käyttöajalle.

Katso luottoluokitus

Yrityksen taloudellinen tilanne määrää sen kyvyn maksaa takaisin FD-sopimustensa korot ja pääosat. Siksi tallettajien tulee tarkistaa luottoluokitukset ensin. Korkeammat arvosanat osoittavat parempaa taloudellista vakautta ja pienempää maksukyvyttömyysriskiä. Lisäksi sijoittajien tulee valita hallinta-aika, joka tasapainottaa likviditeetin tarpeensa ja sijoitetun pääoman tuoton.

Adhil Shetty, Bankbazaar.comin toimitusjohtaja, sanoo, että lyhytaikaiset FD-sopimukset tarjoavat joustavuutta, mutta niillä on yleensä alhaisemmat korot verrattuna pitkäaikaisiin FD-sopimuksiin. ”Pitkän aikavälin tavoitteissa (yli viisi vuotta) pidemmän aikavälin FD-sopimukset voivat tarjota korkeampia korkoja ja parempaa tuottoa. Arvioi likviditeettitarpeesi sijoituskauden aikana”, hän sanoo.

Samoin Gaurav Aggarwal, Credit Productsin Paisabazaarin tuotejohtaja, sanoo, että alhaisemmat luottoluokitukset omaavat yritykset tarjoavat yleensä korkeampia korkoja FD-sopimuksilleen kompensoidakseen korkeampaa luottoriskiä. ”Tallettajien, jotka haluavat ansaita korkeamman tuoton alhaisen luottoluokituksen liikkeeseenlaskijoilta, tulisi valita lyhyempiä kausia riskinsä hillitsemiseksi”, hän sanoo.

Aivan kuten pankkien FD-sopimuksissa, myös yritysten FD-sopimuksissa on sakkomaksut ennenaikaisista nostoista. Yritysten FD-korkotuloja verotetaan myös sijoittajien verotaulukon mukaan.

Riskipainon nousu

Intian keskuspankki (RBI) nosti viime vuoden marraskuussa NBFC-yhtiöiden riskipainoja 25 prosenttiyksiköllä 125 prosenttiin, mikä teki niiden pankkien lainanoton kustannuksista kalliimpia. Tämä vähensi pankkiluottojen tarjontaa vakuudettomien lainojen segmentissä toimiville NBFC-yrityksille, mikä puolestaan ​​nosti niiden rahoituskustannuksia. Tämän seurauksena NBFC:t joutuvat lainaamaan vaihtoehtoisista lähteistä, kuten joukkovelkakirjamarkkinoilta ja yritysten talletuksista.

Asiantuntijat sanovat, että vakuudettomaan segmenttiin keskittyvät NBFC:t nostavat FD-korkojaan houkutellakseen lisää talletuksia. Asuntorahoitusyhtiöt eivät kuitenkaan todennäköisesti nosta FD-korkojaan, koska RBI:n sääntelytoimenpiteet eivät vaikuta vakuudellisiin lainoihin.

SFB:n tarjoamat korkeammat hinnat

Pienet rahoituspankit (SFB) tarjoavat myös korkeampia korkoja kuin monet yksityiset ja valtion omistamat pankit. Koska ne on luokiteltu määräaikaisiksi pankeiksi, kunkin tallettajan kunkin SFB:n kanssa avaamat enintään 5 000 Rs:n suuruiset FD-sopimukset kuuluvat DICGC:n, RBI:n tytäryhtiön, talletussuojaohjelman piiriin.

Yritysten FD-sopimuksilla ei kuitenkaan ole lakisääteistä suojaa. ”Tämä tekee yritysten FD:stä riskialttiimman sijoitusinstrumentin kuin SFB:llä avatut FD:t. Harkitse siis riskinottohaluasi ja sijoitushorisonttillesi tarjottuja korkoja, kun valitset yritysten ja SFB:n FD-sopimusten välillä”, Aggarwal sanoo.

Sekä pankkien että yritysten FD:t ovat velvollisia vähentämään lähdeveroa (TDS) 10 %:n korkotulolla, kun korkotulot ylittävät 40 000 ruplaa tilikaudella (50 000 ruplaa eläkeläisille). Pankit tarjoavat kuitenkin mahdollisuuden lähettää joko lomakkeen 15G tai 15H vapauttaakseen TDS:n, jos tallettajan kokonaistulot alittavat verotettavan kynnyksen. Päinvastoin, yritysten FD:stä puuttuu tämä säännös, mikä johtaa TDS-vähennyksiin tulotasostasi riippumatta.