IRDAI:n takaisinostoarvoa koskevat normit tulevat voimaan 1. huhtikuuta: Näin se vaikuttaa vakuutuksenottajiin

Intian vakuutusalan sääntely- ja kehitysviranomainen (IRDAI) on antanut lopulliset määräykset vakuutusten takaisinostoarvosta. Viimeisimpien IRDAI-ohjeiden mukaan, jotka on määrä ottaa käyttöön 1. huhtikuuta alkaen, henkivakuutusten takaisinostoarvojen odotetaan yleensä pysyvän nykyisellä tasollaan tai mahdollisesti laskevan, jos vakuutukset luovutetaan kolmen ensimmäisen vuoden aikana. Henkivakuutusten luopuminen neljännen ja seitsemännen vuoden välillä voi kuitenkin johtaa takaisinostoarvon lievään nousuun.

”IRDAI:n lopulliset takaisinostoarvoa koskevat määräykset saavuttavat kiitettävän tasapainon. Tämä antaa asiakkaille mahdollisuuden tehdä tietoisia päätöksiä taloudellisesta turvallisuudestaan ilman merkittäviä seuraamuksia, jos heidän olosuhteet muuttuvat”, kertoi Sanjiv Bajaj, Jt. Puheenjohtaja ja toimitusjohtaja, BajajCapital.

(Voidaan huomioida, että takaisinostoarvo on summa, jonka vakuutusyhtiö maksaa vakuutuksenottajalle, kun vakuutus irtisanotaan ennen eräpäivää.)

30 % kaikista maksetuista vakuutusmaksuista, jos ne palautetaan toisen vuoden aikana.
35 % kaikista maksetuista vakuutusmaksuista, jos ne palautetaan kolmannen vuoden aikana.
50 % kaikista maksetuista vakuutusmaksuista, jos ne palautetaan neljännen ja seitsemännen vuoden välillä.
90 % kaikista maksetuista vakuutusmaksuista, jos ne palautetaan viimeisen kahden vuoden aikana

Tärkeää on, että vaikutuksen henkivakuutusyhtiöihin odotetaan olevan minimaaliset. Lopullisissa määräyksissä vältetään alun perin ehdotetut korkeat takaisinostoarvot, jotka olisivat saaneet alentaa vakuutuksenottajien sisäistä tuottoprosenttia (IRR).

”IRDAI on korostanut, että sidoksittomissa vakuutustuotteissa säästösuunnitelmien edut on taattava tietyllä määrällä vakuutuksen alussa, jotta vakuutuksenottajilla on selkeät odotukset etuuksistaan. Säästötuotteista, lukuun ottamatta vakuutusmaksun palautuslausekkeen sisältäviä tuotteita, IRDAI on korostanut, että on tärkeää taata selviytymis- ja maturiteettiedut ja varmistaa, että vakuutuksenottajat saavat positiivisen tuoton, mikä saa arvoa säästösuunnitelmistaan”, Bajaj sanoi.

Lisäksi sääntelijä on selventänyt, että yksittäisille asiakkaille tarjottavien eläketuotteiden on tarjottava erityisiä taattuja etuja, jotka voidaan maksaa kuoleman tai minkä tahansa katetun sairauden sattuessa.

Lisäksi sidoksittomissa eläketuotteissa vakuutetut etuudet olisi maksettava oikeuden syntymisen yhteydessä, paitsi jos kyseessä ovat sidoksissa olevat eläketuotteet, joissa taattujen etuuksien maksaminen oikeuden syntymisen yhteydessä on harkinnanvaraista.

Näin ollen 1. huhtikuuta alkaen vakuutusten takaisinostoarvo joko laskee tai pysyy samana, jos ne luovutetaan kolmen vuoden kuluessa niiden aloittamisesta. Sitä vastoin neljännen ja seitsemännen vuoden välillä luovutettujen vakuutusten takaisinostoarvo saattaa nousta hieman.

Adhil Shetty, toimitusjohtaja, Bankbazaar.com, kommentoi IRDAI:n säännöksiä: ”Vakuutusten levinneisyyden lisäämiseksi ja kuluttajien läpinäkyvyyden lisäämiseksi IRDAI on tuonut säädöksiä, jotka sisältävät säännöksiä palautusmaksuista ja niiden ilmoittamisesta asiakkaille. Nämä äskettäin käyttöön otetut määräykset on suunniteltu edistämään hinnoittelumekanismeihin liittyvää hyvää hallintoa ja varmistamaan taatun takaisinostoarvon tarjoaminen sekä kattavat tiedot vakuutuksenottajille. Nämä askeleet toimivat todennäköisesti alan tehosteena ja tekevät siitä win-win-tilanteen asiakkaille ja vakuutusyhtiöille.”

Politiikka Ensuren johtaja ja perustaja Rahul M Mishra toisti samankaltaisia näkemyksiä: ”IRDAI:n uudet suuntaviivat ovat tasapainoinen lähestymistapa vakuutusalan taloudellisen vakauden ylläpitämiseen ja samalla tarjota reilut takaisinostoarvot vakuutuksenottajille. Päätös pitää takaisinostoarvot pääosin ennallaan kolmen vuoden sisällä takaisin luovutettujen vakuutusten osalta on varovainen, koska se estää vakuutusten ennenaikaisen irtisanomisen ja varmistaa vakuutuksenantajien vastuiden hallinnan. Toisaalta takaisinostoarvojen lievä nousu neljännestä seitsemänteen vuoteen on tervetullut liike niille vakuutuksenottajille, jotka ovat osoittaneet sitoutumista vakuutustensa pidempään. Kaiken kaikkiaan nämä ohjeet kuvastavat sekä vakuutuksenantajien että vakuutettujen etujen harkittua huomioon ottamista.”