Fintechit kalibroivat liiketoimintamalleja – Pankki- ja rahoitusuutisia

Asiantuntijoiden mukaan Fintechin odotetaan kalibroivan uudelleen liiketoimintamallejaan lieventääkseen Intian keskuspankin (RBI) viimeisimmän kiertokirjeen vaikutuksia vakuudettomiin henkilökohtaisiin lainoihin.

Täällä lainanantajat ottavat käyttöön monenlaisia ​​toimenpiteitä, kuten muuttavat hinnoittelumalliaan, tiukentavat merkintästandardeja ja monipuolistavat tuotelinjojaan.

”Vaikka useimmat fintech-yritykset ovat keskittyneet vakuudettomiin lainoihin, voin nähdä, että jotkut heistä loogisesti muuttavat ja muokkaavat liiketoimintamallejaan päästäkseen muihin tuotteisiin, kuten pienyrityslainoihin”, sanoo Vivifi India Financen perustaja ja toimitusjohtaja Anil Pinapala.

Uusimmassa kiertokirjeessään RBI pyysi ei-pankkilainantajia nostamaan vakuudettomien vähittäislainojen riskipainoa 100 prosentista 125 prosenttiin.

RBI:n toimenpiteet vahingoittavat eniten uuden aikakauden fintech-yrityksiä, koska nämä yritykset ovat kasvattaneet aggressiivisesti tasettaan yhteislainoilla NBFC:n kanssa ja suoralla lainauksella, asiantuntijat sanovat. Vakuudettomien kuluttajasegmenttien lainanantajilla on suurempi riski pääoma- ja kasvunäkymiinsä, koska he kohtaavat korkeammat rahoituskustannukset keskipitkällä aikavälillä.

Myös perinteiset suuret pankkien ulkopuoliset lainanantajat voisivat keskipitkällä aikavälillä supistaa näiden fintech-yhtiöiden lainaa, koska niiden rahoituskustannukset ja pääomavaatimus näistä kumppanuuksista peräisin oleville lainoille nousevat.

Tällaisessa tilanteessa asiantuntijat katsovat, että alivelkaiset fintech-yritykset voivat valita vakuudelliset lainat tullakseen houkuttelevammiksi perinteisille NBFC-yhtiöille.

Tällaisella siirrolla nämä yritykset voivat myös pienentää yhteen tuotelinjaan keskittymiseen liittyviä riskejä ja samalla tarjota asiakkaille mahdollisuus jatkomyyntiin.

Esimerkiksi KreditBee äskettäin vakuudelliset ja vakuudettomat yrityslainat. Se on myös aloittanut kiinteistölainan noin puoli vuotta sitten tavoitteenaan hajauttaa salkkuaan.

Asiantuntijat myöntävät kuitenkin, että vakuudellisten lainojen segmenttiin tunkeutuminen olisi haaste.

”Tällaisten lainojen merkintä edellyttää suurempaa ymmärrystä, sinun on oltava sivuliikkeessä käydäksesi kiinteistössä ja tarkistaaksesi asiakirjat. Muutos ei ole helppoa”, KreditBeen toimitusjohtaja Madhusudan Ekambaram sanoo ja lisää, että se vaatii hyvää valmistautumista, ajattelutapaa ja painopisteen muutosta.

Samoin Pinapala kokee, että fintechin olisi erittäin vaikeaa päästä sellaisiin tuotteisiin kuin omaisuuslaina, koska ne vaativat fyysistä varmennusta ja muita. Lisäksi heidän olisi vaikea kilpailla perinteisten lainanantajien kanssa tässä segmentissä.

Vaihtoehtona jotkut fintech-yritykset tiukentavat edelleen vakuutusehtojaan ja valitsevat lainanottajat, joilla on korkeampi luottoluokitus, mikä auttaisi heitä pitämään omaisuuden tuottonsa ennallaan. Täällä nämä lainanantajat käyttävät perinteisiä ja ei-perinteisiä tietoja mahdollisten asiakkaiden valinnassa.

Indifin perustajajäsen ja operatiivinen johtaja Siddharth Mahanot uskoo, että lainanantajat saattavat tehdä muutoksia asiakashinnoittelumalleihinsa varmistaakseen vaatimustenmukaisuuden ja kestävän toiminnan.

”Kun henkilökohtaiset lainat näillä markkinoilla ovat 15 prosenttia, on mahdollista ottaa vastaan ​​0,2-0,4 prosentin lisäys niin kauan kuin riskinhallintastrategiat toimivat hyvin”, Chennaissa toimivan fintechin johtava virkamies sanoi.