Digitaalinen rahoitusosallisuus ja sen merkitys taloudellisen osallisuuden kannalta

Unified Payments Interface (UPI) -alustalla tapahtui 11 miljardia tapahtumaa yhdessä kuukaudessa lokakuussa 2023, mikä tekee Intiasta digitaalisten maksujen maailmanlaajuisen johtajan. 500 miljoonaa pankkitiliä avattiin alle kymmenessä vuodessa Pradhan Matri Jan Dhan Yojanan käynnistämisen jälkeen. Yli 723 miljoonaa edunsaajaa sai viime vuonna suoria etuussiirtoja (DBT) pankkitililleen. DBT-järjestelmän avulla on siirretty yhteensä 32 biljoonaa rupiaa, mikä on myös mahdollistanut yli Rs:n säästöt. 2,7 biljoonaa rupiaa. Nämä luvut ovat hämmästyttäviä. Vaikka itsenäisyyden jälkeen kesti yli kuusikymmentä vuotta, ennen kuin pankkitilin omistusosuus nousi 35 prosenttiin, se yli kaksinkertaistui alle 10 vuodessa, mikä teki pankkitilin omistajuuden lähes yleismaailmalliseksi ja poisti sukupuolten välisen eron tilien omistajuudesta.

Vuosien perustyö on tehty digitaalisen ydininfrastruktuurin rakentamiseen ainutlaatuisen identiteetin, pankkitilien, digitaalisten maksujen, suorien etujen siirtämisen jne. käyttöönottamiseksi. Rahoituslaitoksille digitaalisen julkisen infrastruktuurin saatavuus on auttanut niitä palvelemaan paljon suurempaa osaa väestön elinkelpoisella tavalla uusilla tuotteilla ja ratkaisuilla.

KYC (Know Your Customer) -prosessin loppuun saattaminen digitaalisesti alensi merkittävästi tilin avaamisen ja ylläpidon kustannuksia, mikä oli ratkaisevan tärkeää PMJDY-järjestelmän laajamittaiselle käyttöönotolle. Nollasaldotilin lisäksi PMJDY tarjoaa monia muita etuja, kuten sairaus- ja tapaturmavakuutuksen sekä tilinylitysmahdollisuuden, mikä tekee siitä kattavan taloudellisen osallisuuden tuotteen.

Tämän muutoksen vaikutus näkyy kaikissa segmenteissä. Pienviljelijöille digitaalisen rahoituksen saatavuus tarkoittaa sitä, että he voivat saada maksun tuotteistaan välittömästi, suoraan pankkitilille, jolloin he voivat päästä ulos välittäjien kahleista. Olipa sitten mangonviljelijä Ratnagirissa, omenanviljelijä Kinnaurissa tai rypäleenviljelijä Nashikissa, kalastaja Tamil Nadussa tai hunajantuottaja Madhya Pradeshissa tai maidontuottaja Gujaratissa, jokaisen elämä on muutetaan digitaalisella rahoituksella, mikä mahdollistaa kätevän pääsyn tuotantopanoksiin ja markkinoille.

63 miljoonalle mikro- ja pienelle yritykselle, jotka työllistävät yli 110 miljoonaa ihmistä ja joiden osuus Intian BKT:sta lähes 30 prosenttia, digitaalisilla rahoituspalveluilla on muutospotentiaalia. Digitaalisiin maksuihin pääsy on usein ensimmäinen askel kohti mikroyrityksen virallistamista ja tuo näkyvyyttä niiden kassavirtoihin. Saatuaan käyttöönsä transaktio-, myynti-, asiakas-, raaka-aine- jne. dataa, joka on yhä enemmän saatavilla digitoidussa muodossa, rahoituslaitos voi suunnitella ja tarjota räätälöityjä rahoitusratkaisuja, joiden avulla ne voivat kasvaa nopeammin.

Digitaalinen julkinen infrastruktuuri, kuten ONDC (Open Network for Digital Commerce), demokratisoi jokaisen mikroyrityksen pääsyn sähköiseen kaupankäyntiin. ONDC:n tarjoama kokonaisvaltainen ratkaisu ei ainoastaan mahdollista mikroyrittäjän laajentaa markkinoitaan, vaan se tuo myös muita ekosysteemikumppaneita logistiikkaan, maksuihin ja rahoitukseen jne. mahdollistaen tilausten saumattoman toteuttamisen. Digitaalinen luotonanto mahdollistaa pienyritysten nopean ja kätevän käyttöpääoman saatavuuden. Digitaalisten lainojen saatavuus kuluttajille ja ”Buy Now – Pay Later” (BNPL) -vaihtoehdot auttavat myös yrityksiä laajentamaan asiakaskuntaansa.

Open Credit Enablement Networkin (OCEN) mahdollistaman suostumuspohjaisen tiedonjaon avulla lainanantajat voivat palvella asiakkaita eri maantieteellisillä alueilla ilman fyysistä läsnäoloa. Alkuperäinen rahoituslaitos hoitaa asiakkaan todentamisen, dokumentoinnin ja lainavalvonnan, kun taas muut lainanantajat voivat laajentaa rahoitusta yritykselle. Riskien jakamisen ja salkun hajauttamisen lisäksi se lisää myös lainanantajien toiminnan tehokkuutta.

Digitaalisten alustojen voima tuli ilmeiseksi, kun COVID-19-pandemian aikana 200 miljoonaa naista, Jan Dhan -tilinomistajaa ja yli 100 miljoonaa maanviljelijää sai pääministeri Garib Kalyan Yojnan ja pääministeri Kisan Nidhin etuja muutamassa päivässä. oli yksinkertaisesti mahdotonta kuvitella ilman näitä digitaalisia alustoja. Keskellä sulkuja yli 3 miljoonaa yrityskirjeenvaihtajaa tarjosi keskeisiä pankkipalveluita eri puolilla maata.

Silti raapaamme vain pintaa, kun tarkastelemme mahdollisuuksia. Parannettu edunsaajien kohdentaminen ja etuuksien hallinnoinnin tehostaminen mahdollistavat hallituksen säästämisen biljoonaa rupiaa. Näin kertyneet säästöt voidaan sitten käyttää edunsaajien hyötyjen määrän kasvattamiseen.

Kuitenkin kaksi tärkeää asiaa vaativat kiireellistä huomiota. Ensimmäinen on petosten vähentäminen ja ratkaiseminen. Digitaaliseen rahoitukseen liittyvä mukavuus on myös tuonut mukanaan lisääntynyttä petoksia ja tietoverkkorikollisuutta, mikä on aiheuttanut miljardeja rupioiden menetyksiä. On yllättävää, että digitaalisessa rahoituksessa, joka jättää datajäljen jokaiselle tapahtumalle, miksi palautusprosentti on edelleen niin alhainen. Petostentorjunta on vielä tärkeämpää kuin talouspetoksen ratkaiseminen sen jälkeen. Lisääntyvät investoinnit digitaaliseen talouslukutaitoon on toinen kriittinen välttämättömyys, jotta massat voisivat käyttää digitaalisen rahoituksen voimaa ja hyötyä siitä. Intia on näyttänyt maailmalle kuinka suunnitella ja innovoida massoja varten, ja nyt on aika mahdollistaa näiden mallien kopioiminen myös muualla maailmassa.