”Älä näe stressin muodostumista vakuudettomassa luottokirjassa”, haastattelu R Subramaniakumar, MD & toimitusjohtaja, RBL Bank – Banking & Finance News
RBL Pankin vakuudettomassa luottokannassa ei ole havaittavissa stressin muodostumista sen ”vankan” merkintämallin ja varauspolitiikan vuoksi, toimitusjohtaja ja kertoo vuorovaikutuksessa. Hänen kommenttinsa taustalla ovat Reserve Bank of India (RBI) nostaneet vakuudettomien kulutusluottojen riskipainoja 25–125 prosenttia marraskuussa. Otteita:
Valvontaviranomainen on nostanut vakuudettomien kulutusluottojen riskipainoja. Näetkö mitään riskien rakentamista?
Mitä tulee kirjaamme, emme näe mitään stressin lisääntymistä – se käyttäytyy normaalisti. Riskinottomallimme ottaa huomioon henkilökohtaisen velkaantuneisuuden ja lainanottajan henkilökohtaisen takaisinmaksukyvyn. Jos kelpoisuusparametrit eivät täyty, emme jatka lainoja. Siksi emme näe mitään hälyttävää stressiä. Teimme ennakoivasti 252 miljoonan rupian ehdollisen varauksen luottokorttien ja mikrorahoitusten (MFI) ennakkomaksujen 24. vuosineljänneksen aikana ja pienensimme luottokorttien huonojen lainojen 100 %:n varaukset 120 päivään verrattuna 180 päivään.
Mitkä ovat näkemyksesi Q4:n omaisuuden laadusta?
Pystymme pitämään järjestämättömät brutto- ja nettovarat nykyisellä tasolla tai ne laskevat, kun takaisinperintä alkaa nousta. Olemme ottaneet käyttöön strategian lipsahdusten pysäyttämiseksi, joiden osalta meidän on lisättävä perintätehokkuutta, ja sekä luottokortti- että rahalaitokset ovat alkaneet näyttää parempaa kehitystä. Rahalaitoksessa saavutimme joulukuussa 99,41 %:n keräystehokkuuden, mikä on tavoitteemme 99,4-99,5 % sisällä. Tämä tarkoittaa, että stressaantuneiden tilien määrä vähenee. Toiseksi, toipuaksemme teknisistä arvonalentumisista ja huonoista lainoista olemme nyt perustaneet ainutlaatuisen tiimin. Joten terävällä tarkennuksella luotamme korkeampaan palautumiseen.
Laskeutuuko BKT:n suhde 3,12 prosentista alle 3 prosenttiin neljännellä vuosineljänneksellä?
Kun uudet toipumispyrkimykset alkavat tuottaa tuloksia parin kuukauden kuluttua, se alkaa laskea. Pankki teki 115 miljoonan rupiaa varauksia vaihtoehtoisten sijoitusrahastojen sijoituksiin. Aiotko kaventaa asemaasi Q4:ssä?
Tämä ei ole huono sijoitus meille. Tällä hetkellä meillä on varauksia 115 miljoonaa ruplaa, mutta omistusosuutemme substanssiarvo on 161 miljoonaa ruplaa. Koska se oli vain 30 päivän ikkuna (RBI:n meille antama), noudatimme sääntelijän ohjeita. Seuraavan viikon tai kahden sisällä päätämme lopullisesta strategiasta. Meillä on useita vaihtoehtoja, mukaan lukien lunastus, selvitystila ja alasmyynti.
Mitä vipuja käytät kasvattaaksesi talletuksia?
Etsimme yrityskirjeenvaihtajia (BC) tytäryhtiönä. Olemme tunnistaneet noin 800 eKr. sivukonttoria, joissa vastuun nostamisen mahdollisuus on suurempi. Tämä kasvattaa jalanjälkeämme 500 parittomasta haarasta 800 kosketuspisteeseen. Esimerkiksi jos pystymme keräämään vain 10 lakh BC-pisteestä varovaisesti, se lisää 4 % asteittain käyttö- ja säästötiliäni (CASA) ja vähittäistalletuksiini vuoden aikana.
Miten yrityslainojen kysyntä kehittyy?
Joillakin aloilla on luottohalua. Hinnoittelu perustuu markkinakilpailuun. Jos tekijöitä on liikaa ja ottajia liian vähän, hinnat laskevat luonnollisesti. Vaikka emme ole suuri toimija yrityslainoissa, alan toimijoiden kanssa käydyt keskustelut viittaavat kysynnän kasvuun, koska käyttöomaisuusinvestoinnit ovat kasvaneet ja määräaikaisten lainojen tarve käyttöpääomainvestointeihin kasvaa. Yleensä pankkiirit kokevat kysynnän palautuvan muuallakin yrityksessä, mutta nykyisten luottolimiittien hyödyntäminen ja lisälainojen takaisin saaminen kestää neljänneksen tai kaksi.
Millä aloilla aiot tehdä yhteistyötä fintechin kanssa vuonna 2024?
Luomme oman UPI-kytkimemme talon sisällä. Tämä tarjoaa suuren alustan jokaiselle fintechille, joka on kadulla. Parannamme kykyämme käsitellä 10 miljoonaa tapahtumaa päivässä. Toiseksi luomme digitaalisia matkoja asiakkaiden hankkimiseksi. Esimerkiksi jos BC:t eivät voi olla osa tätä matkaa, digitaali auttaa heitä hankkimaan lisää asiakkaita ja rakentamaan parempia asiakkaiden sitouttamisprosesseja. Kolmanneksi perustamme älykkään konttoriverkoston, jossa joka paikassa toimipisteen sijaan tämä on keskitetty toimisto, jossa virtuaalisina suhdepäällikköinä työskentelee 30-60 henkilöä.
