”Älä näe stressin kertymistä korteissa, rahalaitossegmenteissä” – Pankki- ja rahoitusuutiset

Vaikka huoli pankkien lainan nopeasta kasvusta vakuudettomien lainojen segmentissä jatkuu, RBL Bank ei näe stressiä luottokortti- ja mikrorahoitusalalla, toimitusjohtaja R Subramaniakumar kertoi Piyush Shuklalle haastattelussa. Otteita:

Kohde-omaisuutemme on vankka ja sellaisena ne ovat jatkossakin. Se (politiikan muutos) johtuu kahdesta tekijästä – vahvasta riskiin perustuvasta vakuutussuojasta, toistuvasta saman tarkastelusta ja laimentamattomasta keskittymisestä perintään ja takaisinperintään.

Kaikkiin uusiin tuotteisiin, jotka tuomme markkinoille, yritämme tehdä suurempia säännöksiä kuin viranomainen määrää. Tarjoamme jo 70 % 90 päivän erääntyneistä (DPD) luottokorttilainoista ja 100 % 180 DPD:stä. Oman kurinalaisuuden lisäämiseksi nopeampien palautusten varmistamisessa siirsimme kuitenkin 100 %:n varauskäytännön 180 DPD:stä 120 DPD:hen – ero on 60 päivää. Tämä on poliittinen päätös ja sisäinen taseen vahvistamismenettely. Se ei heijasta taustalla olevia heikkouksia tai muita (sääntelyviranomaisten antamia) ohjeita.

Kokoelmat säilyvät siellä 180 päivään asti. Tämä tarjouskäytäntö ei muuta keräystapaa. Se on siis vain taseen vahvistamista varten. Jos esimerkiksi näet, että koko luottokulumme oli 39 peruspistettä (bps) ensimmäisellä vuosineljänneksellä ja nousi 47 peruspisteeseen toisella neljänneksellä – tuskin noin 8 bps:n kasvu. Jatkamme luottokustannusten ylläpitämistä tehokkaalla perintämekanismillamme.

Aina on stressiä, jos kokoelmat ovat heikkoja, ja se voimistuu, jos kokoelmat eivät ole tehokkaita. Keskitymme enemmän kokoelmiin ja se on nykyään melko tehokasta. Jos katsot sitä, näemme rahalaitostoiminnassamme 29 bps–39 bps luottokustannusten, jotka ovat alhaisemmat kuin sekä teollisuudessa että vastaavissa.

Kasvun kannalta rahalaitosvarastomme nousi 48 prosenttia vuodentakaisesta (yoY) 6 785 miljoonaan rupiaan syyskuun lopussa. Jatkamme rahalaitosten kasvua 23–25 % perusarvon noustessa. Korteissa odotamme kasvavan 25–27 %, kun etenemme eteenpäin. Kasvu ei tule pelkästään näiltä kahdelta alueelta, vaan muut vähittäiskaupan tuotteemme kasvoivat toisella vuosineljänneksellä 30 % ja kasvu jatkuu 30-35 % välillä aiemmin ohjeistetun mukaisesti.

Se ei ole todella korkea. Meidän SMA-2 (erityismainintatili) ja SMA-1 tukkumyyntikirjamme ovat kirjaimellisesti nolla. Luottokorttien osalta ne ovat samaa suuruusluokkaa kuin ennenkin, 100–150 miljoonan rupiaa. Olemme nähneet 300 miljoonan rupian lipsumista luottokorteissa viimeisen kahden tai kolmen neljänneksen aikana. Se on samalla alueella, stressiä tai SMA:ta ei ole kertynyt.

Tällä hetkellä meillä on liikekirjeenvaihtajia (BC) pääasiassa rahalaitostoimintaa varten ja joitain muita pieniä toimintoja varten. Meillä on noin 9000 eaa. Tästä tytäryhtiömme RFL (RBL Finserve) hoitaa noin 88–90 % koko rahalaitossalkusta yli 8 000 BC-pisteellä. Muilla rahalaitosten avaruudessa toimivilla on noin 500 pistettä.

Kirjanpitomuutoksen tarkoitus oli yksinkertainen. Aiemmin maksoimme niitä korkotuloista, mikä ei ole oikea kirjanpitotapa. Koska se on menoerä, sen on oltava toimintakulurivin alla. Jos vertaillaan RBL Pankin ja muiden luotonantajien rahalaitostoimintamallia, heidän on tiedettävä, että pankki on käyttänyt läpinäkyvää ja oikeaa kirjanpitotapaa. Muuten vertailu ei toimi hyvin.