UPI-luotto jumissa maksurakenteen, alhaisen käyttöönoton vuoksi – Pankki- ja rahoitusuutiset
Asiantuntijat sanovat, että välityspalkkioiden rakenteen epäselvyys ja pienempien kauppiaiden vähäisempi käyttöönotto on painanut luottoa Unified Pays Interface Volume -määrien (UPI) ansiosta.
Vaikka National Payments Corporation of India (NPCI) ei ole virallisesti julkistanut UPI:n luottomääriä, alan asiantuntijat myöntävät, että määrät ovat olleet toistaiseksi vähäisiä. ”Koska luottoon liittyy kustannuksia, se ei ole ilmaista, ja kauppiailta peritään maksu kauppiaan diskonttokoron (MDR) muodossa jokaisesta tapahtumasta”, sanoo Rohan Lakhaiyar, Grant Thornton Bharatin partneri.
Hän lisäsi, että koska kauppiaat ovat tottuneet vapauttamaan UPI-maksuja pankkitilin kautta, maksuvirran kysyntäpuolen käyttöönotto on rajoitettua. Alhaisen kysynnän vuoksi vain harvat lainanantajat ovat sallineet ja edistäneet UPI-luottoa tarjontapuolella, mikä rajoittaa entisestään sen käyttöönottoa koko ekosysteemissä.
Syyskuussa Reserve Bank of India (RBI) mahdollisti UPI-verkoston helpottamaan pankkien rahoittamia maksuja. Siirron tarkoituksena on alentaa tällaisten tarjousten kustannuksia ja auttaa kehittämään ainutlaatuisia tuotteita Intian markkinoille. Tämän järjestelyn avulla maksut pankin yksityishenkilöille myöntämän ennalta hyväksytyn luottorajan kautta yksittäisen asiakkaan etukäteen antamalla suostumuksella ovat sallittuja UPI-järjestelmää käyttäville tapahtumille.
Pankit voivat hallituksensa hyväksymän politiikan mukaisesti määrätä tällaisten luottolimiittien käyttöehdoista. Ehdot voivat sisältää luottorajan, luottoajan ja koron. ”Luottolimiitti voi joskus olla halvempaa kuin lainan ottaminen. Se antaa yrityksille joustavuutta käyttää vain tarvitsemaansa maksujen suorittamiseen toimittajille, kassavirran aukkojen täyttämiseen jne. Sen sijaan että ottaisit suuremman lainan”, Sunil Rongala, strategia-, innovaatio- ja analytiikkajohtaja, Worldline India .
Tällä hetkellä Axis Bank, HDFC Bank, ICICI Bank, Punjab National Bank ja State Bank of India tarjoavat UPI:tä luotolla. Palvelu toimii myös BHIM-, Google Pay-, Paytm- ja Payzapp-palveluissa.
”UPI:n luottokortille ei ole määritetty vaihtoa, toisin kuin UPI:n luottokortille. Myös suuret pankit saattavat pelätä luottokorttisaldojensa kannibalisoitumista, koska UPI-luotto on hyvin samanlainen kuin luottokortit”, sanoo Ranadurjay Talukdar, EY Intian kumppani- ja maksusektorin johtaja.
”Useiden teknisten järjestelmien saumaton integrointi lainatilien tarjoamiseksi UPI-kahvalla edellyttää kehittynyttä teknologiapinoa, jota kaikilla pankeilla ei ole”, hän lisäsi. Tällä hetkellä kauppiaita ei veloiteta UPI-maksujen hyväksymisestä, sillä ne ovat tyypillisesti pieniä lippuja. Tämä on myötävaikuttanut UPI-transaktioiden tasaiseen kasvuun. Toisaalta vastaanottavat pankit perivät maksun kauppiailta, jotka hyväksyvät velkakortin, luottokortin, varoja verkkopankin kautta ja digitaalisia lompakoita. Tällä hetkellä kauppiaan diskonttokoron (MDR) maksut ovat noin 2-3 % tapahtuman summasta. MDR sisältää välityspalkkion, jonka kauppiaan pankki maksaa asiakkaan pankille.
Asiantuntijat sanovat, että kauppiaiden diskonttokoron epäselvyys tekee keskikokoisista ja pienemmistä pankeista haluttomia investoimaan UPI-luottoon.
Virallisten tietojen puuttuessa jotkut asiantuntijat tarkastelevat yritysten välisiä UPI-tapahtumia likimääräisenä luottolimiitillä tehtyjen transaktioiden välitysarvona. Helmikuussa B2B-tapahtumien osuus kaikista UPI-tapahtumista oli vain 0,064 %. Sen osuus kaupan arvosta oli vain 0,585 %.
”Tällä hetkellä vain pankit voivat tarjota UPI-kiskoja. Startup-yritykset, jotka todennäköisimmin käyttävät luottolimiittejä, kamppailevat saadakseen pankkirahoitusta useista eri syistä”, Rongala sanoi ja lisäsi, että näille yhteisöille tarjotaan vakuudellista luottorajaa vain silloin, kun useimpien aloittavien yritysten on yleensä vaikeuksia tarjota vakuuksia. .
Pankkien ulkopuoliset rahoitusyhtiöt ja fintech-yritykset ovat useiden edustuselinten kautta ottaneet yhteyttä RBI:hen, jotta tällaiset tahot voisivat tarjota luottoa UPI:stä, sanovat alan lähteet. Keskustelujen aikana Fibe, Vivifi India Finance ja Freo ovat niiden monien tahojen joukossa, jotka haluavat hyötyä UPI-mahdollisuudesta.
”Uskon, että myös NBFC:t sallitaan tässä kategoriassa. Anna sille pari neljäsosaa, uskon, että se tulee voimaan”, sanoo Akshay Mehrotra, Fiben perustaja ja toimitusjohtaja.
Asiantuntijat sanovat, että niiden kyky palvella alipankkiasiakassegmenttiä auttaa NBFC:n ja fintechin tarjoamaan luottoa UPI:ssa. Aluksi näiden yksiköiden on hankittava NPCI:n kolmannen osapuolen sovellustoimittajan (TPAP) lisenssi. Asiantuntijat kuitenkin katsovat, että sääntelyyn liittyvät huolet vakuudettomien kulutusluottojen jyrkästä noususta voivat toimia muita kuin pankkilainanantajia vastaan.
”Ei ole epäilystäkään siitä, että volyymit kasvavat, jos avaat tuotteen laajemmalle pelaajajoukolle. Huoli on siitä, annatko lainaa oikealle henkilölle ja teetkö KYC:n asianmukaisella tavalla”, Talukdar sanoi.
