UPI ennalta hyväksyttyjen luottorajojen kautta ei todennäköisesti haittaa luottokorttia

Viimeisin Reserve Bank of India (RBI) -siirto mahdollistaa Unified Payments Interface (UPI) -tapahtumat ennalta hyväksytyistä luottolimiiteistä ei todennäköisesti haittaa luottokortteja ainakaan lähitulevaisuudessa, koska jälkimmäinen houkuttelee edelleen asiakkaita kannustimilla, kuten käteispalautuksilla ja palkintopisteitä, sanovat asiantuntijat.

”En näe luottokorteissa haastetta, koska UPI ennalta määrättyjen luottolimiittien kautta on erilainen väline. Ensisijaisesti luottorajaa käyttävät henkilöt, joilla ei ole luottokorttia”, erään johtavan yksityispankin luottokorttipäällikkö sanoi ja lisäsi, että luottokorttien mukana tulee joukko arvotarjouksia, mukaan lukien koroton armonaika.

Samoin Bankbazaar.comin liiketoiminnan johtaja Pankaj Bansal uskoo, että perinteiset luottokortit ja UPI ennalta hyväksyttyjen luottolimiittien kautta tarjoavat erilaisia ​​etuja, joten nämä kaksi tuotetta toimivat rinnakkain.

Huhtikuun rahapolitiikkaa koskevan ilmoituksen jälkeen RBI salli maanantaina UPI-siirrot pankkien ennalta hyväksytyille luottolimiiteille ja niistä takaisin. Tällä hetkellä säästötilit, tilinylitystilit, prepaid-lompakot ja luottokortit voidaan yhdistää UPI:hen.

Uusimman järjestelyn mukaan maksut pankin yksityishenkilöille myöntämän ennalta hyväksytyn luottorajan kautta yksittäisen asiakkaan etukäteen antamalla suostumuksella ovat sallittuja UPI-järjestelmää käyttäville tapahtumille.

Pankit voivat hallituksensa hyväksymän politiikan mukaisesti määrätä tällaisten luottolimiittien käyttöehdoista. Ehdot voivat sisältää muun muassa luottorajan, luottoajan ja koron.

Vaikka maksut ennakkosanktioiduista luottolimiiteistä auttavat laajentamaan luottomarkkinoita Intiassa ja vahvistamaan UPI:n käyttöä pitkällä aikavälillä, asiantuntijat pelkäävät, että tuote voi joutua erilaisiin toiminnallisiin haasteisiin, mikä vaikeuttaa käyttöönottoa.

Säästöpankkitilin kautta tapahtuvien UPI-maksujen jatkuva suosio johtuu siitä, että pankkitiliin liittyvät maksut ovat ilmaisia ​​sekä kauppiaalle että asiakkaalle.

Luottosidonnaisilla maksuilla voi kuitenkin olla kauppiaan diskonttokorko (MDR), joka kauppiaan on maksettava luottorajan myöntäneelle pankille, koska luottorajoihin liittyy luottokuluja.

Tällaisessa tilanteessa pienemmät kauppiaat saattavat olla haluttomia hyväksymään luottorajaan sidottuja UPI-maksuja, koska nämä yhteisöt ovat tottuneet toimimaan nolla-MDR-järjestelmässä, sanovat asiantuntijat. Keskimäärin UPI-maksujen lipun koko on alle 1 000 Rs, ja suurin osa niistä maksetaan pienille kauppiaille.

Toisaalta luottokorttimaksut ovat tyypillisesti paljon suurempia lippuja ja ne suoritetaan tyypillisesti suuremmille kauppiaille, jotka hyväksyvät MDR-maksun, koska se ohjaa heidän myyntiään. Luottokorttien MDR voi vaihdella jopa 3 prosenttiin, ja tämän tulon ansiosta luottokorttien myöntäjät voivat toteuttaa asiakkaille kannustusohjelmia, jotka lisäävät asiakaslähtöistä käyttöä, sanovat asiantuntijat.

”Kilpaileakseen luottokorttien kanssa luottoon liitettyjä UPI-maksuja myöntävien pankkien on ehkä käynnistettävä samanlaisia ​​kannustinohjelmia asiakkaiden omaksumisen edistämiseksi”, Grant Thornton Bharatin Financial Services – Riskin kumppani Rohan Lakhaiyar sanoi.

”Koska UPI:tä käsitellään julkisena digitaalisena hyödykkeenä, luottokorttien kaltaista MDR:ää ei ehkä voida toteuttaa”, hän lisäsi. Luottokorttitapahtumien hyväksymisprosentti on 90–95 %, mutta UPI-tapahtumien osalta se on vain 60 %. Tämä johtuu siitä, että suurin osa Intian kauppiaista on rekisteröitynyt vastaanottamaan vertaiskauppoja.

Asiantuntijat kuitenkin korostavat, että mikä tahansa luottotuote voi toimia vain, kun kauppiailla on mahdollisuus vastaanottaa vertaiskauppiaiden välisiä tapahtumia, jolloin tiedät, että asiakkaasi arviointi tehdään pankkien tai maksujen kerääjillä, jotka antavat Quick Response (QR) -koodeja.

”Monilla kauppiailla ei ehkä ole tarpeeksi KYC-dokumentaatiota. Joten kauppiaiden välisen kaupankäynnin mahdollistaminen on kriittinen pullonkaula minkä tahansa UPI:n luottorajatuotteen menestykselle”, sanoi Ranadurjay Talukdar, EY Intian kumppani- ja maksualan johtaja. Talukdar lisäsi, että vaikka viimeisimmällä UPI-tarjouksella on mahdollisuus muuttaa maksuympäristöä Intiassa, RBI:ltä ja NPCI:ltä vaaditaan paljon selvyyttä siitä, kuinka ne aikovat käyttää tuotetta.