RBI:n varoitus fintechille: Tiedä lisää parhaista vaatimustenmukaisuustoimenpiteistä, alan toimijoiden sääntelypuitteista

Sen jälkeen, kun Reserve Bank of India (RBI) ryhtyi sääntelytoimiin Paytm Payments Bankia vastaan 31. tammikuuta ja esti sitä tarjoamasta pankkipalveluja maaliskuusta alkaen, fintech-ala on alkanut tarkkailla sääntelykehystä ja ohjeita, joita sen on noudatettava. Liiketoiminnan sääntelyekosysteemi koostuu 1 536 säädöstä ja säännöstä sekä yli 69 000 noudattamisvelvollisuudesta. Financial Express Onlinen kanssa käydyssä eksklusiivisessa keskustelussa Rishi Agrawal, Teamlease RegTechin toimitusjohtaja ja toinen perustaja, puhui erilaisista vaatimustenmukaisuustoimenpiteistä ja sääntelykehyksistä, joita yritysten on noudatettava noudattaakseen noudattamisvelvoitteitaan.

”Aluksi, tarjottavien rahoituspalvelujen tyypistä riippuen, jokaisen maassa toimivan fintech-yksikön on rekisteröidyttävä RBI:ssä vuoden 1934 RBI-lain ja siihen liittyvien säädösten mukaisesti. Reserve Bank säätelee joitakin fintech-yrityksiä suoraan myöntämällä niille NBFC-lisenssit (kuten NBFC-P2P) tai epäsuorasti sääntelemällä niihin liittyviä pankkeja ja NBFC:itä. Vuoden 2007 Payment and Settlement Systems Actin mukaan minkä tahansa ”maksujärjestelmän” käynnistäminen ja käyttö Intiassa voidaan tehdä vain RBI:n ennakkoluvalla”, Rishi Agrawal sanoi.

Viimeksi RBI on ottanut käyttöön digitaalista lainaamista koskevat ohjeet turvatakseen lainanottajien edut maassa lisääntyvien digitaalisten lainapetosten vuoksi. ”Säännön mukaan kaikki lainanmaksut ja takaisinmaksut tulee suorittaa vain lainanottajan pankkitilien ja säänneltyjen yksiköiden välillä. Lainauspalveluntarjoajia (LSP) tai muita kolmansia osapuolia on estetty omistamasta läpivientipoolitilejä. Automaattiset luottolimiitin korotukset ilman lainanottajan nimenomaista suostumusta on kielletty. Muita ehtoja, kuten palkkioiden/maksujen suora maksaminen RE:n toimesta LSP:lle, standardoidun KFS:n (Key Fact Statement) tarjoaminen lainaajille ja harkinta-aika lainaajille, jotta he voivat luopua digitaalisista lainoista ilman sakkoja, hän lisäsi.

Viimeaikaiset korttien (CoF) tokenisointinormit on otettu käyttöön useiden verkkopetostapausten valossa, joihin liittyy pankki-/luottokorttitietojen väärinkäyttöä. ”Näiden normien mukaisesti tokenisointi on asetettu korvaamaan arkaluontoiset maksutiedot, kuten 16-numeroiset korttinumerot, nimet, vanhentumispäivät ja turvakoodit, yksilöllisellä vaihtoehtoisella numerolla tai tunnuksella. Vuoden 2023 digitaalisten henkilötietojen suojalaki (DPDP-laki) lisäsi toisen tason sääntelyn valvontaa fintechille, joka on suorassa yhteydessä käyttäjiensä arkaluonteisiin taloustietoihin ja henkilökohtaisiin tunnistetietoihin (PII). Laki asettaa joukon velvoitteita, joita näiden yritysten on noudatettava varmistaakseen käyttäjien tietojen turvallisuuden, Rishi Agrawal sanoi.

Ennakkomaksuvälineiden yleisohjeet (MD-PPI), 2021.
Framework for Scale Based Regulation for non-banking Financial Companies, 2021.
Ohjeet tilien avaamiseen ja toimintaan sekä maksujen suorittamiseen välittäjien kanssa tapahtuvissa sähköisissä maksutapahtumissa, 2009.
Maksupankkien toimilupaohjeet 2014 ja Maksupankkien toimintaohjeet 2016.
Maksujärjestelmänhaltijoiden itsesääntelyorganisaation tunnustamisen viitekehys, 2020.
Ohjeet maksujen yhdistäjien ja maksuyhdyskäytävien sääntelystä, 2020.
Kiertokirje korttien sähköisen valtuutuksen käsittelystä toistuvia tapahtumia varten, 2019.
RBI:n pääohjeet luotto- ja maksukorteista – myöntäminen ja toiminta, 2022

Varmistaakseen kuluttajansuojalakien ja RBI:n antamien ohjeiden noudattamisen Rishi Agrawal sanoi: ”Yritysten on pysyttävä RBI:n antamien yleisohjeiden ja yleisohjeiden ajan tasalla. Analysoimalla RBI:n ohjeiden vaikutusta yritykset voivat pysyä lakisääteisten velvoitteidensa päällä. Lisäksi sävyn asettaminen ylhäältä kohti hyvän noudattamiskäyttäytymisen priorisointia auttaa laitosta edelleen varmistamaan kuluttajansuojalakien ja RBI:n antamien ohjeiden noudattamisen.”

Lisäksi heidän on myös digitalisoitava sisäiset prosessit talletusten, luotonannon, takaisinperinnön ja muun liiketoiminnan seuraamiseksi. ”Nämä sisäiset IT-järjestelmät on koodattava työntekijöiden käyttäytymisrajojen asettamiseksi. Riskimerkintä estää vaarallisten ja laittomien liiketoimien sallimisen ilman ylimmän johdon hyväksyntää. Sisäiset järjestelmät tarvitsevat vahvempaa, riskipohjaista lainapolitiikkaa estääkseen sääntöjä rikkovan henkilöstön”, hän lisäsi.

RBI:n toiminta Paytm Payments Bank -pankissa on huipentuma neljän vuoden kiistaan näiden kahden välillä sellaisista kysymyksistä kuin IT:n eriyttäminen, riskit ja muut toiminnot kahden yksikön välillä sekä KYC:n ja asiakkaiden pääsyä koskevien normien jatkuva rikkominen. RBI määräsi pankille ensimmäisen kerran vuonna 2018 rajoituksia, jotka lopulta poistettiin sen jälkeen, kun yritys oli toimittanut IT-tarkastusraportin, jossa kerrottiin sen noudattamisesta tarvittavia säännöksiä. Myöhemmin kuitenkin kävi ilmi, että Paytm oli tehnyt väärennettyjä raportteja. Yhtiön kanssa vuoden 2020 aikana käytyjen keskustelujen jälkeen RBI pyysi vuonna 2021 Paytmia suorittamaan uuden tarkastuksen hyväksyttyjen tilintarkastajien kautta. Yhtä 97:ää varoitettiin myös korjaamaan kaikki vaatimustenmukaisuuteen ja hallintoon liittyvät ongelmat, jos se ei halunnut saada rangaistuksia tai rajoituksia. 11.3.2022 RBI oli myös kehottanut PPB:tä lopettamaan uusien asiakkaiden ottaminen käyttöön välittömästi.

KYC-normien loukkausten lisäksi PPB olisi voinut rikkoa valuuttanormeja entiteettitasolla, lähteet sanoivat aiemmin. FE oli aiemmin raportoinut, että Enforcement Directorate (ED) kerää tietoja suorien ulkomaisten sijoitusten (FDI) ”loppukäytöstä” One97 Communicationsissa, joka omistaa PPB:n. Tällä hetkellä 34 ulkomaista (FDI) sijoittajaa omistaa hieman yli 45 prosenttia One97 Communicationsista, ja yli 450 FPI:llä on yhteensä 18,64 prosentin omistusosuus yrityksestä. Loput osakkeet omistavat PPB:n osa-aikainen puheenjohtaja Vijay Shekhar Sharma (9,1 prosenttia), yksityissijoittajat (12,85 prosenttia), sijoitusrahastot (4,99 prosenttia), yhteisöt (6,33 prosenttia) ja muut.