Pääoman siirtäminen ehdokkaalle vähentää annuiteettituloasi
Suurin osa kansallisen eläkejärjestelmän (NPS) tilaajista valitsee elinikäisen annuiteetin ostohinnan palauttamisen kanssa. Vaikka perhe saa sijoitetun summan takaisin, annuiteettisumma pienenee merkittävästi. Niiden, joiden lapset ovat itsenäisiä, tulisi valita annuiteetti ilman ostohinnan palautusta, koska maksu on paljon korkeampi.
Jos esimerkiksi 60-vuotias yksityisen sektorin tilaaja sijoittaa 20 000 rupiaa Max Henkivakuutuksen palautushintaan, hän saa 11 876 rupiaa kuukaudessa. Sitä vastoin, jos hän valitsee ilman ostohinnan palautusta, se on 15 238 rupiaa kuukaudessa.
Annuiteettivaihtoehdon valinta on subjektiivinen ja sijoittajan tarpeiden mukainen. Toiseksi suosituin annuiteettivaihtoehto on kauppahinnan palautussuunnitelman mukainen yhteiselinkorko, josta puoliso saa etuuden. Tilaajat voivat valita erilaisista annuiteettijärjestelmistä, joita tarjoaa 15 NPS-henkivakuutusyhtiötä.
Koska annuiteettitasot vaihtelevat vakuutusyhtiöiden välillä, tilaajien on vertailtava korkoja. Itse asiassa annuiteettimaksun määrä on kiinteä riippumatta korkojen tai osakemarkkinoiden olosuhteiden muutoksista. Lisäksi heidän on tarkistettava annuiteettipalvelun tarjoajan maine ja hoidettava omaisuus.
Harshad Chetanwala, yksi MyWealthGrowth.comin perustajista, sanoo, että elinikäisen annuiteetin hankkiminen ostohinnan palautuksen kanssa vähentää annuiteetin määrää. ”On perheitä, joissa joko lapset ovat itsenäisiä tai se on vain kahden hengen perhe. Tällöin on parempi valita elinkorot ilman ostohinnan palautusta, koska annuiteettimaksu on korkeampi.”
Kauppahinnan palautuksella varustetussa NPS-perhetulooptiossa tilaaja saa elinkorkoa ja kuoleman jälkeen annuiteettia maksetaan puolisolle elinikäisenä. Puolison kuoltua annuiteetti maksetaan huollettavana olevalle äidille ja sen jälkeen huollettavana olevalle isälle. Viimeisen eläkkeensaajan kuoleman jälkeen kauppahinta palautetaan eloonjääneille lapsille tai lailliselle perilliselle.
Yhteisessä elinkorossa ilman kauppahinnan palautusta tilaaja saa elinkoron ja hänen kuolemansa jälkeen elinkorko maksetaan puolisolle elinikäiseksi. Puolison kuollessa kauppahintaa ei palauteta tilaajan eloon jääneille lapsille tai lailliselle perilliselle.
NPS:ssä tilaajan on erääntyessään ostettava annuiteetti vähintään 40 prosentilla korpuksesta. Maksettu eläke lisätään tuloihin ja verotetaan marginaalikannan mukaan.
