Kuinka paljon käteisarvoa henkivakuutukselle? Keskustelu jatkuu

Äskettäin Intian vakuutusalan sääntely- ja kehitysviranomainen (IRDA) ilmoitti, että he eivät muuta maan henkivakuutusten takaisinostoarvoa koskevia sääntöjä. Tämä päätös tehtiin epävarmuuden jälkeen, kun IRDA harkitsi takaisinostoarvojen nostamista jo maaliskuussa.

Tämä ilmoitus toi helpotusta monille mahdollisista muutoksista huolestuneille henkivakuutusyhtiöille. Mutta entä vakuutuksenottajat? Tiedot osoittavat, että yli 50 % Intian henkivakuutuksista ei tule erääntymään. Ne joko luovutetaan tai ne raukeavat, koska ihmiset eivät voi tai halua jatkaa vakuutusmaksujen maksamista. Tämä trendi on havaittavissa maailmanlaajuisesti riippumatta talouskehityksen ja henkivakuutusmarkkinoiden dynamiikan vaihteluista.

Tämä suuri määrä luovutettuja ja rauenneita vakuutuksia herättää kysymyksiä tällaisten ennenaikaisten irtautumisten syistä ja korostaa takaisinostoarvon merkitystä vakuutuksenottajille. Miksi niin monet ihmiset antautuvat tai antavat politiikkansa raueta? Ja mitä tämä tarkoittaa vakuutuksenottajille, jotka saattavat luottaa vakuutuksiinsa? Nämä ovat keskeisiä kysymyksiä, jotka korostavat takaisinostoarvon merkitystä henkivakuutuksenottajille.

Henkivakuutuksessa takaisinostoarvo on termi, joka jokaisen vakuutuksenottajan tulisi tietää. Se on kuin turvaverkko vakuutuksenottajille, kun rahat ovat tiukat. Jos et voi jatkaa vakuutusmaksujen maksamista, takaisinostoarvo varmistaa, että saat silti joitain etuja. Vuoden 1938 vakuutuslaissa todetaan, että vakuutuksenottajan on saatava rahaa takaisin, jos hän lopettaa vakuutusmaksujen maksamisen ja haluaa luopua vakuutuksesta. Tätä rahaa kutsutaan usein ”käteisarvoksi”, ja se on osa vakuutusmaksun määrää, jonka vakuutuksenottaja on jo maksanut ennen vakuutuksen lopettamista.

Jos olet maksanut vähintään kolme vuotta, voit saada noin 30 % siitä takaisin, jos päätät irtisanoutua. Harkitse esimerkiksi lahjoitussuunnitelmaa, jossa vakuutuksenottaja on maksanut 1000 rupiaa kuukaudessa 30 kuukauden ajan, yhteensä 30 000 rupiaa. Jos vakuutuksenottaja päättää irtisanoa sopimuksen ennen kyseisen vakuutuksen ennalta määrättyä voimassaoloaikaa, arvoa ei saada aluksi. Jos he ovat kuitenkin maksaneet vakuutusmaksuja kolmen vuoden ajan, vakuutus olettaa maksetun arvon, joka maksetaan kauden lopussa. Tämä tiettyjen takaisinostoarvotekijöiden perusteella laskettu arvo voi olla 30-40 % kertyneestä summasta, mikä tarjoaa osittaisen turvan vakuutuksenottajan sijoitukselle.

Jos vakuutusmaksuja ei kuitenkaan makseta sovitun ajan, vakuutus menettää arvonsa, ellei sitä elvytetä kuuden kuukauden armonajan kuluessa. Takaisinostoarvon monimutkaisuus ja sen vaikutukset korostavat vakuutuksenottajien ja vakuutuksenantajien välistä monimutkaista dynamiikkaa, jotka ovat herättäneet alalla huomattavaa keskustelua.

Siitä, mitä vakuutuksenottajien pitäisi saada takaisin, jos he luopuvat henkivakuutuksesta, on erilaisia ​​mielipiteitä. Joidenkin asiantuntijoiden mukaan heidän ei pitäisi saada mitään, koska henkivakuutus on henkivakuutuksenantajan ja vakuutuksenottajan välinen ennalta määrätty sopimus, jossa henkivakuutuksenantaja on velvollinen tarjoamaan edut vastineeksi tietyistä vakuutusmaksuista. vakuutuksenottaja. Luovutus tarkoittaa, että vakuutuksenottaja irtisanoo tämän sopimuksen ennen sen ennalta määrättyä eräpäivää. Näin ollen taloudellisen toteutettavuuden näkemys väittää, että sen sijaan, että vakuutusyhtiöt antaisivat suuremman takaisinostoarvon irtisanoutuville vakuutuksenottajille, ne voisivat käyttää näitä varoja tarjotakseen lisää osinkoja jatkuville vakuutuksenottajille. Vaikka tätä lähestymistapaa on perinteisesti käytetty, mikä usein johti siihen, että vakuutusyhtiöt hyötyivät kasvaneesta ylijäämästä ilman, että vakuutusmaksuja pienennettiin, se johti lopulta ei-vakauttamislain säätämiseen. Tämä lainsäädäntö velvoitti vakuutuksenantajat ostamaan takaisin henkivakuutuksia ennalta määrätyllä käteisellä takaisinostoarvolla.

Päinvastoin, toinen näkemys takaisinostoarvosta sanoo, että vakuutuksenottajien pitäisi saada takaisin kaikki vakuutusmaksuina maksamansa rahat, joista on vähennetty ansaitut osingot ja korot. Lisäksi heidän pitäisi saada kohtuullinen osuus odotettavissa oleviin kuolemantapauksiin varatuista rahoista. He väittävät, että monet vakuutukset peruutetaan ennenaikaisesti, koska ne myytiin väärin eivätkä vastanneet asianmukaisesti vakuutuksenottajien taloudellisia tarpeita, joten vakuutuksenottajien ansaitsevat saada takaisin kaiken, mitä he ovat velkaa tällaisesta harhaanjohtamisesta. Tämä on hyväntahtoinen näkemys, jossa vakuutuksenottajan hyvinvointi asetetaan etusijalle henkivakuuttajan taloudelliseen kannattavuuteen nähden.

Kolmas näkymä tarjoaa keskitien kahden edellisen lähestymistavan välillä. Se puoltaa takaisinostoarvoja, jotka vastaavat vakuutuksenottajan maksuja vakuutuksenantajan varoihin oikaistuina kustannuksilla, käsittelykuluilla ja osuudella vakuutuksenantajan ylijäämään. Tällä lähestymistavalla pyritään varmistamaan tasapuolinen kohtelu sekä vetäytyville että pysyville vakuutuksenottajille. Useimmat henkivakuutusyhtiöt käyttävät tätä lähestymistapaa maksaessaan takaisinostoarvoa. Tämä johtaa siihen, että takaisinostoarvot ovat paljon alhaisemmat kuin mitä irtisanoutunut vakuutuksenottaja on jo maksanut. Siten he väittävät, että heidän pitäisi saada täysi hyvitys siitä, mitä he ovat jo maksaneet vakuutusmaksuina. Sitten herää kysymys: Miten henkivakuutusyhtiöt voivat perustella alhaisempien takaisinostoarvojen tarjoamisen, ja mitä mahdollisia ratkaisuja on olemassa tämän ongelman ratkaisemiseksi? Tämä dilemma edellyttää vakuutuksenantajien, vakuutuksenottajien ja muiden sidosryhmien välisen dynamiikan syvempää tutkimista, jotta löydettäisiin ratkaisuja, jotka turvaavat kaikkien osapuolten edut.

Vastuuvapauslauseke: Yllä esitetyt näkemykset ja tosiasiat ovat kirjoittajan omia. Ne eivät välttämättä heijasta Financialexpress.comin näkemyksiä