RBI hillitsee vakuudettomia luottoja – Banking & Finance News
Varoitettuaan pankkeja ja muita rahoitusyrityksiä (NBFC:t) mahdollisesta kriisistä vakuudettomien lainojen segmentissä, Reserve Bank of India (RBI) on päättänyt lähteä keskusteluun. Se nosti torstaina henkilölainojen, muiden kuin pankkirahoitusyhtiöiden ja luottokorttien riskipainoja – askeleen, jonka odotetaan johtavan luottokorkojen nousuun ja hidastavan kasvua näillä segmenteillä. Päätös ei sisällä asuntolainoja, koulutus- ja autolainoja sekä kultavakuudellisia velkoja.
Keskuspankki nosti pankkien luottojen riskipainoa kulutusluottoja, mukaan lukien henkilökohtainen laina, 100 prosentista 125 prosenttiin; NBFC:n kulutuslainat 100 %:sta 125 %:iin; luottokorttisaamisten riskipaino 125 %:sta 150 %:iin ja NBFC:n luottokorttisaamisten riskipaino 100 %:sta 125 %:iin.
Pankkien NBFC-luottojen osalta riskipainoa on korotettu 25 % annettuun ulkoiseen luokitukseen liittyvän riskipainon yli kaikissa tapauksissa, joissa NBFC:n ulkoisen luokituksen mukainen riskipaino on alle 100 %.
”RE:t (RBI:n rekisteröidyt yhteisöt) tarkistavat voimassa olevat sektorikohtaiset altistusrajansa kulutusluottojen osalta ja ottavat käyttöön, ellei niitä ole jo olemassa, hallituksen hyväksymät rajat eri kulutusluottojen alasegmenteille, joita luottolaitos pitää tarpeellisena. Hallitukset osana varovaista riskienhallintaa”, totesi RBI:n kiertokirje ja lisäsi, että kaikille vakuudettomille kulutusluottoriskeille on määrättävä limiitit.
Lisäksi RE:n myöntämät täydennyslainat irtaimeen omaisuuteen, joka on luonnostaan alenevaa, kuten ajoneuvoja, käsitellään vakuudettomina lainoina luottoarvioinnissa, vakavaraisuusrajoissa ja riskien arvioinnissa. RBI sanoi, että lainanantajat panevat nämä muutokset täytäntöön välittömästi.
Erään yksityisen pankin korkea virkamies kertoi FE:lle, että koska heidän pankkillaan on huomattava luottokorttiriski, sillä on 70 peruspisteen (bps) vaikutus pankin CRAR:iin.
”Useimmilla pankeilla on riittävä pääomatyyny, mutta niillä voi olla 50–100 bps:n vaikutus CRARiin. Vielä tärkeämpää on, että pankkien on otettava käyttöön tietty riskienhallintapolitiikka vakuudettomien kulutusluottojen osalta”, virkamies lisäsi.
Anil Gupta, ICRA:n rahoitussektorin luokitusten johtaja ja Co Groupin johtaja, oli samaa mieltä. Hän sanoi, että vaikka pankeilla on riittävä CRAR, niiden pääomatyyny, joka ylittää 11,5 prosentin sääntelyvaatimuksen, heikkenee.
”Pääomatyynyn maltillisuus riippuu siitä, kuinka paljon kullakin pankilla on altistumista kulutusluotoille ja NBFC-segmenteille. Lisäksi, koska NBFC-lainauksen riskipaino on kasvanut, mikä oli hieman odottamatonta, myös niiden lainakorot nousevat, Gupta sanoi.
Suresh Khatanhar, IDBI Bankin apulaisosastopäällikkö, sanoi odottavansa mitätöntä vaikutusta pankin CRAR:iin, koska sen vakuudeton luottokanta on alhaisempi. ”Useimmat pankit istuvat mukavalla pääomalla, joten niiden ei välttämättä tarvitse hankkia lisäpääomaa tämän vuoksi”, hän sanoi.
Hän lisäsi, että tällä toimenpiteellä RBI saattaa osoittaa varovaisuutta ja sanella pankkeja pitämään tyynyn tällaisia vakuudettomia varoja vastaan varotoimenpiteenä.
Toinen pankkiiri, joka johtaa yksityisen pankin kuluttajapankkiportfoliota, sanoi, että RBI:n päätös tekee vakuudettomista lainoista todennäköisesti kalliimpia lainaajille, koska pankit ja NBFC:t voivat nostaa tällaisten lainojen korkoja suojatakseen voittomarginaalejaan.
”RBI:n päätöksen jälkeen vakuudettomien lainojen virtauksen helppous hillitään ja luotonanto voi tapahtua hieman korkeammalla korolla”, hän sanoi. Päätös nostaa vakuudettomien lainojen korkoja vaihtelee, koska jotkut lainanantajat eivät ehkä halua nostaa korkoja, vaan päättävät alentaa riskiä säilyttääkseen pääoman nykyisellä tasolla, hän lisäsi.
Erään suuren julkisen sektorin pankin virkamies sanoi, että korkeampi pääomavaatimus nostaa sekä pankkien että NBFC:n pääomakustannuksia, mikä puolestaan vaikuttaa haitallisesti niiden oman pääoman tuottoon. Virkamies sanoi, että lainanantajien on joko varattava lisää pääomaa tai vähennettävä vakuudetonta lainaa pääoman säilyttämiseksi nykyisellä tasolla. ”RBI:n päätös estää pankkeja ja NBFC:itä ylittämästä vakuudettomia lainoja”, hän sanoi.
