Eläkesuunnittelu: 5 tehokasta tapaa auttaa eläkkeelle jääviä vanhempiasi heidän sijoituksissaan
Eläkkeelle jäämisen jälkeinen sijoitusten hallinta on yhtä kriittistä kuin työsuhteen aikana, varsinkin kun otetaan huomioon terveydenhuoltokustannusten nousu ja halu ylläpitää tietty elintaso eläkkeelle siirtymisen jälkeisinä vuosina. Pelkästään kuukausieläkkeeseen luottaminen ei välttämättä aina riitä, kun otetaan huomioon varojen mahdollinen epäsuhta ja menojen nousu.
Melko usein eläkkeelle jäävät vanhemmat eivät välttämättä ole perehtyneet työelämänsä jälkeisten investointien hallintaan. He saattavat luottaa muutamiin valittuihin rahoitustuotteisiin tai yksinkertaisesti ylläpitää olemassa olevia sijoituksiaan, jos matkan sujuu sujuvasti. Tässä on meille tärkeää auttaa heitä ennakoivasti ryhtymään sopiviin toimenpiteisiin, jotta he eivät joudu eläkevuosinaan joutumaan taloudellisiin rasituksiin korkeiden kulujen vuoksi.
Tämän prosessin käynnistäminen edellyttää kattavan ymmärryksen saamista heidän nykyisistä sijoituksistaan ja eläkkeelle jäämisen jälkeen saamistaan kertaluonteisista kokonaisuuksista, kuten Provident Fund (PF), Gratuity tai Leave Encashment. Tämä arviointi on keskeinen, ennen kuin suositellaan muutoksia heidän sijoitustoimintaansa. Tavoitteena tulee olla tasapainoisen, ensisijaisesti velkatuotteisiin keskittyvän sijoitusstrategian luominen.
Tässä on viisi tehokasta tapaa auttaa eläkkeelle jääviä vanhempiasi heidän sijoituksissaan:
Eläkkeelle jäämisen jälkeen osakepääoman kokonaisallokaatio ei saa ylittää 20-30 %. Jos nykyinen allokaatio on suurempi, tulee harkita välittömiä korjaavia toimenpiteitä. Valitse tarvittaessa rajoitettu altistuminen suuriin osakkeisiin ja tutustu tasapainoisiin eturahastoihin. Nämä rahastot pyrkivät turvaamaan sijoituksia samalla kun tarjoavat huomattavaa tuottoa, joka päihittää inflaation. Tällainen osakesijoitusten sopeutus tuo vakautta eläkkeellä olevien vanhempien kokonaissalkkuun.
Tarkista vanhempien pitkän aikavälin sijoitusrahastosijoitukset. Jos he eivät enää halua jatkaa Systematic Investment Plan (SIP) -suunnitelmaa, harkitse investointien pitämistä koskemattomana kasvaaksesi markkinoiden mukana. Jos vanhemmat kuitenkin tarvitsevat lisätuloa näistä sijoituksista, kannusta heitä valitsemaan SWP:n sijoitusrahastosijoituksissaan, jolloin he saavat kiinteän maksun kuukausittain tai neljännesvuosittain, kunnes osuuksia riittää. Harkitse sijoituksen vaihtamista toiseen sopivaan sijoitusrahastojärjestelmään, jossa on velkalähtöinen tai tasapainoinen lähestymistapa SWP:n helpottamiseksi.
Hyödynnä huomattavaa PF- ja Gratuity-korpusta sijoittamalla SCSS:n neljännesvuosittaiseen maksuvaihtoehtoon, joka tarjoaa tällä hetkellä 7,4 prosentin koron. Kun otetaan huomioon suurin sallittu investointi, se tuottaa neljännesvuosittain 27 750 Rs. Harkitse lisäksi viiden vuoden sijoitusta postitoimistojen tarjoamaan Monthly Income Scheme (MIS) -järjestelmään, jonka nykyinen korko on 6,6 %. Kuukausittainen koronmaksu yhteisomistuksessa on 4 950 ruplaa ja enimmäissijoitusraja on 9 lakh. Näistä instrumenteista peritään täysi veronalainen korko. SCSS-sijoitukset ovat oikeutettuja 80C pykälän mukaisiin veroetuihin, kun taas MIS ei tarjoa tällaisia etuja.
Jos vanhemmilla on erääntyvä PPF-tili 15 vuoden jälkeen, ehdota sijoituksen jatkamista 5 vuoden lohkoissa, jos he eivät tarvitse varoja. 7,1 prosentin korolla, joka on yksi velkainstrumenttien korkeimmista, vanhemmat voivat jatkaa tiliä ja ansaita korkoa. PPF:stä ansaitut korot ovat verovapaita, ja vuosittaiset sijoitukset PPF:ään ovat oikeutettuja 80C pykälän mukaiseen verohelpotukseen.
Jos vanhemmilla on huomattavia verovelkoja, suosittelemme veroa säästäviä velkainstrumentteja, kuten Tax Saving Kiinteätalletustilejä, joilla on 5 vuoden lukitusaika. Tax-Free Bonds on toinen vaihtoehto eläkeläisille keventää tuloverotaakkaa, koska ansaitut korot ovat verovapaita. Tämä vaihtoehto sisältää kuitenkin paljon pidemmän toimikauden, joka ulottuu 10–20 vuoteen. Varmista, että tällainen pitkä kesto vastaa heidän taloudellisia tarpeitaan.
Adhil Shetty, toimitusjohtaja, Bankbazaar.com, sanoo: ”Voit harkita osakeriskin vähentämistä 20-30 prosenttiin eläkkeelle jäämisen jälkeen ja kohdistaa varat uudelleen vakaampiin vaihtoehtoihin, kuten tasapainotettuihin eturahastoihin salkun vakauden ylläpitämiseksi. Kannustaa järjestelmällisiä nostosuunnitelmia (SWP) rahastosijoituksiin, jotta saat tasaisen tulon tarvittaessa, ja suosittele Senior Citizens Savings Scheme (SCSS) tai Monthly Income Scheme huomattavia summia korkeampien korkomaksujen turvaamiseksi.
”Eläkkeellä olevien vanhempien sijoituksia käsiteltäessä on yhtä tärkeää varmistaa, että heillä on riittävä sairausvakuutus. Asianmukainen sairausvakuutus voi merkittävästi suojata sijoituksia odottamattomilta lääketieteellisiltä hätätilanteilta, lisää Shetty.
Lisäksi on tärkeää ymmärtää vanhempiesi riskinottohalu. Kohtalaisen tai korkean riskinsietokyvyn omaavien kannattaa harkita joidenkin velkainstrumenttien korvaamista osaketuotteilla, kuten Equity Linked Savings Schemes (ELSS) verosäästöillä. Eläkkeelle jäämisen jälkeistä rahoitussuunnitelmaa tulisi tarkastella uudelleen kolmen vuoden välein ja harkita erilaisia sijoitusvaihtoehtoja muuttuvien tarpeiden mukaan.
