Vaihda repolainan korkoon säästääksesi korkokuluissa – Money News

The Financial Express logo

Vaikka Intian keskuspankki (RBI) on pitänyt repokoron ennallaan 6,5 prosentissa viime vuoden huhtikuusta lähtien, pankit nostavat rahastopohjaisen lainakoron (MCLR) rajakustannuksiaan rahastojen kustannusten nousun vuoksi. Lainaajille, joilla on MCLR:ään sidottu asuntolaina, tämä tarkoittaa korkeampia kuukausittaisia ​​maksueriä (EMI). Asiantuntijat sanovat, että siirtyminen repo-lainakorkoon (RLLR) on nyt parempi valinta asuntolainoissa, koska repokorko pysyy todennäköisesti vakaana tai jopa laskee.

Vaihtamalla RLLR:ään lainanottaja voi säästää huomattavia korkokuluja. Myös siirtyminen RLLR-asuntolainaan voi olla parempi valinta, jos lainanottajalla ei ole ylimääräisiä varoja asuntolainaan. Koronmuutosten välittyminen on RLLR:ssä nopeampaa, varsinkin kun korot laskevat, verrattuna MCLR:ään. Tämä on myös läpinäkyvää, ja lainanottajien on helppo seurata sitä aina, kun korkomuutoksia tapahtuu. Ennen vaihtamista lainanottajien tulee ottaa huomioon liittyvät kulut, kuten käsittelymaksu 0,5 % jäljellä olevasta saldosta, kiinnitysrekisteröinti 1 %:lla lainan määrästä, arvostus ja omistusoikeuden selvityspalkkiot.

Lainanantaja määrittää MCLR-nollauksen tiheyden lainaehtojen mukaisesti. Chaitali Dutta, AZUKE Personal Finance Advisoryn perustaja, sanoo, että RBI:n odotetaan pian alkavan laskea repokorkoa. ”Tällaisessa skenaariossa repokorkosidonnaiseen asuntolainaan siirtyminen voisi olla edullista”, hän sanoo.

Intian valtionpankki, maan suurin lainanantaja, on nostanut kolmen vuoden MCLR:ää viime vuoden heinäkuun 8,75 prosentista nyt 9,1 prosenttiin. Itse asiassa viimeisten kolmen kuukauden aikana lainanantaja on nostanut korkoja kolme kertaa. Muut valtion omistamat pankit, kuten Bank of Baroda, Punjab National Bank ja UCO Bank, ovat myös nostaneet MCLR:ään. Jopa yksityisen sektorin pankit, kuten HDFC Bank ja Yes Bank, ovat nostaneet ohjauskorkoaan. RBI esitteli MCLR:n vuonna 2016.

Vuodesta 2019 lähtien pankit ovat tarjonneet RLLR:ään sidottuja lainoja kaikille uusille lainaajille. Jos pankki on esimerkiksi asettanut repokoron vertailuarvoksi lainakoron määrittämisessä, se voi muuttaa RLLR:ään vain, kun RBI nostaa tai laskee repokorkoa. Muutokset heijastuvat nopeasti näiden lainojen korkoihin. Tämä avoimuus varmistaa, että lainanottajat hyötyvät suoraan koronlaskuista ja ovat tietoisia koronnostojen syistä.

Repokorkosidonnaiset lainat alkavat usein alhaisemmalla korolla kuin MCLR-pohjaiset lainat. Itse asiassa MCLR-sidonnaisten lainojen osuus oli pudonnut 38,5 prosenttiin

Tämän vuoden maaliskuussa kesäkuun 2022 46,5 prosentista. Adhil Shetty, toimitusjohtaja, Bankbazaar.com, sanoo, että kun repokorko on alhainen, nämä lainat tulevat huomattavasti halvemmiksi, mikä tekee niistä houkuttelevia lainaajille, jotka haluavat vähentää kuukausittaista EMI-taakkaa. ”Kun RBI laskee repokorkoa, repokorkosidonnaisten lainojen lainanottajat hyötyvät alhaisemmista EMI:istä tai lyhennetystä laina-ajasta”, hän lisää.

Korkojen muutokset eivät kuitenkaan ole ainoa MCLR:ään vaikuttava tekijä. Pankit ottavat huomioon myös varojen rajakustannukset, käyttökustannukset, hallintapalkkion jne. määrittäessään MCLR:ään. ”Nämä tekijät johtavat viiveeseen ohjauskoron muutosten välittymisessä pankkien MCLR:iin verrattuna niiden EBLR:iin”, sanoo Ratan Chaudhary, johtaja, asuntolainat, Paisabazaar.

Vaikka RBI määrittää repokoron, pankit voivat säätää repokorkoon lisäämäänsä eroa määrittäessään RLLR:ää. Kun varojen kustannukset nousevat korkeamman repokoron vuoksi, pankit voivat kasvattaa tätä eroa kannattavuuden ylläpitämiseksi, mikä nostaa tehokkaasti uusien lainojen RLLR:ää. ”Vaikka pankeilla on kilpailupaineita tarjota houkuttelevia korkoja olemassa olevien lainanottajien pitämiseksi ja uusien asiakkaiden houkuttelemiseksi, rahastojen hinnannousu saattaa pakottaa ne sopeuttamaan eroa markkinatilanteen ja rahoituskustannusten mukaan tulevaisuudessa”, Shetty sanoo.

Samankaltaiset artikkelit