Tapaa pariskunnat, jotka laittavat asuntolainaa ennen avioliittoa

Muuttaessaan perinteistä aikuisten virstanpylväiden järjestystä jotkut parit saattavat päättää olla menemättä naimisiin, kun taas toiset sanovat olevansa valmiita lykkäämään häitä. Asunnon ostaminen on heidän mielestään yhtä paljon, ellei enemmänkin sitoutumista. Se auttaa heitä rakentamaan taloudellista vakautta, kun asuntomarkkinat ovat historiallisesti kohtuuttomia.

Vuonna 2023 noin 555 000 naimatonta pariskuntaa kertoi ostaneensa kotinsa edellisenä vuonna, käy ilmi Wall Street Journalin Census Bureau -tietojen analyysistä. Se on 46 prosenttia enemmän kuin 10 vuotta aiemmin, jolloin hieman alle 381 000 paria teki saman.

Naimattomien parien osuus kaikista asuntojen myynnistä Yhdysvalloissa oli yli 11 %. Prosenttiosuus on noussut tasaisesti viimeisen kahden vuosikymmenen aikana – ajanjaksona, jolloin avioliittojen määrä on laskenut. Nämä parit muodostavat kolminkertaisen osuuden asuntomarkkinoista kuin 1980-luvun puolivälissä National Association of Realtors -järjestön mukaan.

Jotta se toimisi, parien on vältettävä merkittävä riski, että suhde voi räjähtää tai yhdelle kumppanille voi tapahtua jotain. Ilman vihkitodistusta elintilanteet ja talous joutuvat todennäköisemmin epävarmuuteen, asianajajat sanovat.

Mark White, 59, ja Sheila Davidson, 62, ostivat yhdessä järven rannalla sijaitsevan rivitalon Newport Newsista, Va., vuonna 2021. Mutta vain hänen nimensä on asiakirjassa. Joskus hän on huolissaan siitä, mitä talolle tapahtuisi, jos hänelle tapahtuisi jotain. He ovat kertoneet lapsilleen, että hänen pitäisi periä omaisuus, mutta heillä ei ole virallisia asiakirjoja.

”Meidän täytyy saada hänet tekoon jossain vaiheessa”, Davidson sanoi.

Whitella ja Davidsonilla oli molemmilla aikaisemmat avioliitot, ja he päättivät, että he eivät halua tehdä sitä uudelleen. He uskovat myös, että solmujen sitominen vaikuttaisi heidän eläke-etuuksiinsa ja veroluokkiin.

Taloudellinen perusta

Pariskunnat, jotka luopuvat avioliitosta tai lykkäävät sitä, sanovat asettavansa etusijalle taloudellisen säätiön laillisen säätiön sijaan. Keskimääräisellä asunnonomistajalla oli lähes 400 000 dollarin varallisuutta vuonna 2022, kun vuokralaisten osuus oli noin 10 000 dollaria Federal Reserven kuluttajarahoitustutkimuksen mukaan.

Jopa ensin naimisiin menevät parit keskittyvät usein taloon. Monet kihlaparit pyytävät käsirahaapua perinteisten häälahjojen sijaan.

”Asuntolaina tuntuu konkreettisemmalta askeleelta kohti heidän yhteistä tulevaisuuttaan kuin häät”, sanoi Emily Luk, pariskunnille tarkoitetun taloussivuston Plenty perustaja.

Elise Dixon ja Nick Blue, molemmat 29-vuotiaat, katselivat viime vuonna, kun Fed nosti korkoja, mikä näennäisesti nosti asuntolainan kuukausittaisia ​​kuluja. Pari, joka oli yhdessä neljä vuotta, päätti käyttää 80 000 dollaria yhteenlasketuista säästöistään, mukaan lukien odottamattoman perinnön, jonka hän sai isoisältään, ostaakseen kaksitasoisen asunnon Washington DC:stä.

”Talon ostaminen on itse asiassa suurempi sitoutuminen kuin sitoutuminen”, Dixon sanoi.

He tekivät niin myös kihlautuessaan kahdeksan kuukautta huhtikuun 2023 sulkemispäivän jälkeen. He suunnittelevat pientä seremoniaa Marylandin ranta-alueella ensi vuonna noin 75 vieraalla, jonka he arvioivat maksavan vähemmän kuin he käyttivät kodin käsirahaan ja sulkemiskuluihin.

Iät, jolloin ihmiset ostavat asuntoja ja solmivat avioliiton, ovat molemmat olleet nousussa. Väestönlaskentaviraston mukaan miesten ensimmäisen avioliiton solmimisen mediaani-ikä on 30,2 vuotta ja naisten 28,6 vuotta. Se on enemmän kuin vuosikymmen sitten 29,3 ja 27,0. National Association of Realtors raportoi tänä vuonna, että ensiostajien mediaani-ikä oli 38 vuotta, kun se vuonna 2014 oli 31 vuotta.

Oikeudelliset suojat

Perhelakimiehet ja vanhemmat ehdottavat joskus suojaa siltä varalta, että naimaton pari hajoaa. Avioliiton kaltaisessa avoliittosopimuksessa kerrotaan, kuka pitää talon ja miten taloudelliset velvoitteet jaetaan. Ilman avioeroprosessia ero voi olla vielä sotkuisampi, lainopilliset neuvonantajat sanovat.

Perheoikeudelliset asianajajat sanovat, että yhä useammat naimattomat ihmiset vaativat oikeudellista neuvontaa, mutta usein kieltäytyvät suunnittelemasta mahdollista eroa sekä tällaisten sopimusten tekemiskustannuksia, jotka voivat vaihdella 1 000 – 3 000 dollaria asianajajien hakupalvelun Legal Matchin mukaan.

Dixon, Washingtonin asunnon ostaja, sanoi hylkäsivänsä äitinsä ehdotuksen, että hän laatiisi Bluen kanssa sopimuksen, jossa kerrotaan yksityiskohtaisesti, kuinka paljon hän sijoitti, koska heidän keskinäisen luottamuksensa ja yhtäläiset panokset tekivät siitä tarpeettoman. (He aikovat saada avioliiton, kun he menevät naimisiin, hän sanoi.)

On monia kysymyksiä, joita pariskunnat eivät usein ajattele, kuten se, onko yhdellä omistajalla mahdollisuus ostaa toinen ja kuinka nopeasti heidän on löydettävä kiinteistönvälittäjä, jos he päättävät myydä, sanoi Ryan Malet. kiinteistölakimies DC:n alueella.

Oikeudelliset riskit eivät usein estä nuoria asunnon ostajia.

Peyton Kolb, 26, ja hänen sulhasensa arvelivat, että 150 hengen häät maksaisivat 200 000 dollaria tai enemmän. Sen sijaan he ostivat kolmen makuuhuoneen Tampan läheltä alle 50 000 dollarin käsirahalla.

”Voimme käyttää kaiken yhdessä päivässä tai voisimme sijoittaa johonkin, joka rakentaisi pääomaa ja antaisi meille tilaa kasvaa”, sanoi Kolb, joka työskentelee uusien asuntojen myynnistä.

Paikan omistaminen, jossa vieraat voisivat nukkua ylimääräisessä makuuhuoneessa, sen sijaan, että he voisivat nukkua vanhassa vuokra-asunnossaan sohvalla, ”todella vahvisti meidät aloittaessamme yhteisen elämämme”, Kolb sanoi. Heidän häänsä on määrä pitää ensi toukokuussa.

Sekä kodit että häät ovat kallistuneet, mutta on merkkejä siitä, että asuntojen hinnat nousevat nopeammin. Vuodesta 2019 vuoteen 2023 olemassa olevien omakotitalojen mediaanimyyntihinnat nousivat 44 prosenttia National Association of Realtorsin mukaan. Knotin vuosittaisten tutkimustietojen mukaan häiden keskimääräiset kustannukset nousivat 25 prosenttia tuona aikana.

Vuokra vs ostaa

Noin kolme neljäsosaa pariskunnista muuttaa yhteen ennen avioliittoa, ja he saattavat jo harkita kompromisseja ostamisen ja vuokraamisen välillä. Molempien kustannukset ovat nousseet jyrkästi viime vuosina, mutta vuokrat nousevat säännöllisesti, kun kiinteäkorkoisella asuntolainalla ostetaan ainakin osa kuluista.

800 dollarin vuokran korotus sai Sonali Prabhun ja Ryan Willisin, molemmat 27-vuotiaat, harkitsemaan ostoa. He maksoivat jo 3 200 dollaria kuukausivuokraa kahden makuuhuoneen Austinissa, Texasissa, asunnostaan, ja he tunsivat kasvaneensa sen yli työskennellessään kotoa.

Lokakuussa he sulkivat 425 000 dollarin arvoisen kolmen hengen talon, jossa on kolme kylpyhuonetta. Heidän asuntolainamaksunsa on 200 dollaria enemmän kuin heidän vuokransa olisi ollut, mutta heillä on enemmän tilaa. He jakoivat käsirahat, ja hän maksoi noin 50 000 dollaria joistakin kunnostuksista.

Hänen isänsä yksi pyyntö oli, että talo on itään päin, hän sanoi. Molemmat vanhemmat odottavat innolla kihlausta.

”Olemme erittäin vahvoja juuri nyt”, sanoi Prabhu, joka suunnittelee menevänsä naimisiin vuonna 2026. ”Avioliitto tulee, kun se tulee.”

Kirjoita Dalvin Brownille osoitteeseen dalvin.brown@wsj.com ja Paul Overbergille osoitteeseen paul.overberg@wsj.com