Swadeshi-kortin pelaaminen

Kun tulee lokakuu, maan isompien luottokorttiyhtiöiden on annettava asiakkaille mahdollisuus valita korttiverkoista. Asiakas voi päättää, haluaako hän käyttää Mastercardia vai Visaa vai jotain muuta verkkoa. Lisäksi säännöt voisivat asiantuntijoiden mukaan estää liikkeeseenlaskijoita – pääosin pankkeja – ompelemasta yksinoikeudellisia järjestelyjä korttiverkoston kanssa. Ja ilman näitä käyttäjät eivät ehkä enää saa nauttia monista nykyisistä palkkioista ja eduista.

Ranadurjay Talukdar, EY:n osakas, huomauttaa, että kortinmyöntäjien olisi vaikeaa, jos yksinoikeutta ei ole. ”Eksklusiivisten sopimusten avulla liikkeeseenlaskijat voivat saada kannustimia liikkeeseenlasku- ja kulutussitoumuksiin, ja nämä kannustimet auttavat rikastuttamaan kanta-asiakasohjelmia ja korttien arvotarjouksia”, hän sanoo.

Kuten Emkay Researchin tätä tilaa seuraava Anand Dama sanoo, olisi mielenkiintoista nähdä, miten korttipelaajat reagoivat ja ovatko he ”pakottaneet tarjoamaan tietyn kortin kaikissa verkoissa lähes samalla palkkio- tai kannustinrakenteella vai ei”. Suurempia häviäjiä olisivat korttiverkot. Ne tarjoavat pankeille kannustimia, jotka sitten välitetään asiakkaille. Vastineeksi he pyytävät taattua osuutta liikkeeseenlaskuista, vähimmäiskulujen arvoa ja myös vähimmäisarvoa valuuttatransaktioista. ”Tämä on liiketoimintamme ydin”, sanoo korttiyhtiön johtaja. ”Ilman yksinoikeutta käteispalautukset, kanta-asiakasohjelmat ja muut palkinnot, juuri syy, miksi asiakkaat hankkivat luottokortteja, katoaa”, hän lisää.

Näiden uusien ohjeiden suurin edunsaaja on RuPay-kortti. Teollisuus on todellakin vakuuttunut, että säännöt on laadittu suosimaan RuPay-korttia. ”Reserve Bank of India (RBI) on tuonut säännöt tehostaakseen RuPay-korttia, koska muuten se ei yksinkertaisesti voi kilpailla ulkomaisten korttiverkkojen kanssa”, sanoo alan sisäpiiriläinen.

Asiantuntijat sanovat, että National Payments Corporation of India (NPCI) – RuPay-kortin korttiverkko – ei todennäköisesti pysty vastaamaan VISA- tai Mastercard-korttien kaltaisten etujen, kuten pääsyn lentokenttien oleskelutiloihin, tarjoamia etuja. Kuten Emkayn Dama sanoo, RuPayn yhteyksillä maailmanlaajuisiin korttiverkkoihin, kuten Discover, Diners, JCB ja UniPay, on pienempi kauppiaiden kattavuus verrattuna jättiläisten, kuten Visan ja Master Cardin, kattavuuteen, mikä on ratkaistava.

Lisäksi, kuten Soumya Mohanty, MD, Etelä-Aasia, Insights Division, Kantar, sanoo, on erittäin epätodennäköistä, että varakkaita ja premium-luokan luottokortteja käyttävät asiakkaat haluaisivat käyttää RuPay-korttia. ”Luottokortit merkitsevät tiettyä asemaa, joten brändi on erittäin tärkeä”, Mohanty sanoo. Muut brändiasiantuntijat ovat sitä mieltä, että NPCI:n olisi vaikea vastata maailmanlaajuisten korttiverkkojen myynninedistämismenoihin.

RuPay-kortin näkymät ovat saaneet lisäpotkua siitä lähtien, kun UPI (Unified Payments Interface) -maksut otettiin siinä käyttöön pari vuotta sitten. Asiantuntija huomauttaa, että jos käyttäjät voivat saada luottoa maksuihinsa 50 päiväksi ja säästää koroissa, heitä rohkaistaan ​​käyttämään RuPay-korttia UPI-maksuihin.

HSBC Securities & Capital Marketsin Abhishek Murarkan mukaan UPI P2M:n (henkilöltä kauppiaalle) 50 biljoonan rupian kulutus tarjoaa liikkeeseenlaskijoille valtavan mahdollisuuden. ”Oikealla painoksella merkittävä osa näistä kuluista voisi teoriassa siirtyä RuPay-pohjaisille luottokorteille”, Murarka uskoo. ”Noin 300 miljoonaa intialaista käyttää nykyään UPI:tä, ja osa tästä olisi oikeutettu luottokorttiin”, pankkiiri sanoo.

RuPay-kortin markkinaosuuden tällä hetkellä laskettuna liikkeeseenlaskuissa – fyysisessä ja digitaalisessa – arvioidaan olevan noin 10 % kaikista korteista ja 25 % uusista liikkeeseenlaskuista. Kulutusosuudella mitattuna sen arvioidaan olevan 10 % POS + verkkokaupasta sekä pankki- että luottokorttien kautta. Hyvä määrä kortteja on myönnetty 2- ja 3-tason kaupungeissa. Kuitenkin pienemmät kulut per kortti tekevät RuPay-kortin kokonaistaloudellisuudesta suhteellisen vähemmän houkuttelevan. Kuten Talkukdar sanoo, koska MDR-korkoa (kauppiaan diskonttokorko) ei veloiteta alle 2 000 Rs:n tapahtumista (jotka muodostavat suurimman osan UPI-tapahtumista RuPay-korteilla), pankkien ei ole helppoa ylläpitää RuPay-korttien kannattavuutta, koska ne eivät ansaita vaihtoa näillä tapahtumilla.

Pankit puolestaan ​​toivovat, että niillä on revolvereita, joilta he voivat ansaita korkoa. ”Pankit myöntävät RuPay-luottokortteja siinä toivossa, että UPI-tapahtumat siirrettäisiin korteille, kertyisivät kuluja ja sitten saataisiin korkoa, jos asiakas kierrättää saldoja”, sanoo EY:n Talukdar. Itse asiassa monet pienet kauppiaat ja kirana-liikkeet ovat tyytymättömiä ottamaan vastaan ​​RuPay-korttitapahtumia. Grant Thornton Bharatin yhteistyökumppani Vivek Iyer sanoi äskettäin, että UPI:n luottokortin suurin haaste on veloitus kauppiailta tietyn kynnyksen ylittävistä tapahtumista.

”Koska luottokorttia käytetään arvokkaisiin tapahtumiin, MDR rajoittaa kauppiaiden ja siten asiakkaiden omaksumista”, hän sanoi. Talukdar lisää, että kauppiaiden luottokorttien hyväksymisessä UPI:ssä on edelleen haasteita, etenkin pienille QR-kauppiaille, jotka eivät ole koskaan maksaneet yhtään MDR:ää. ”Kaikki kauppiaat eivät ole valmiita hyväksymään RuPay-korttimaksuja MDR:n ansiosta yli 2 000 ruplaa suuruisista tapahtumista”, hän sanoo. Emkayn Dama sanoo myöhään, että jotkut kauppiaat ”on pakotettu” hyväksymään RuPay-kortit myös, jos he hyväksyvät muita kortteja. Kuinka hyvin tämä toimii, jää nähtäväksi.