Suurin virhe, jonka ihmiset tekevät ensimmäisen viiden vuoden eläkkeelle siirtymisen aikana

Kuvittele, että olet juuri jäänyt eläkkeelle vuosien kuluttua työstä töihin, kiireisen perhe -elämän kasvattamisen lasten kasvattamisessa ja paljon muuta. Olet ensimmäisellä pidennetyllä tauollasi ja kalenterisi on olennaisesti tyhjä ensimmäistä kertaa vuosien aikana. Voit nukkua, kävellä puistossa, matkustaa hakematta lomaa tai noutaa vanhan harrastuksen. Se tuntuu hyvältä. Se tuntuu hauskalta. Ja kyllä, se tuntuu hieman surrealistiselta. Mutta jälleen kerran, sama kysymys ilmaantuu jatkuvasti mielessäsi:

Monet ihmiset olettavat, että elämän jälkeen on halvempaa. Päivittäistä työmatkaa ei ole enää. Lapsesi ovat todennäköisesti itsenäisempiä. Suuret kulut, kuten talolaina, on poistettu. Tosiasia on kuitenkin, että yleensä ensimmäinen lukumäärä eläkkeelle siirtymisessä on yleensä lisäkustannuksia, joita et odottanut, kuten lisääntyneitä terveydenhuollon kuluja, matkustaa, elämäntavan ylläpitämistä tai taloudellista apua lapsille.

Huomaat usein, että kustannuksesi ovat yhtä korkeat tai mahdollisesti korkeammat. Ensimmäiset viisi eläkkeelle siirtymistä ovat erittäin tärkeitä. He asettavat vaiheen seuraavan vähintään kahdenkymmenen vuoden ajan elämäsi. Jos niitä ei suunnitella taloudellisesti, nämä vuodet voivat todella syödä säästöihisi ja mahdollisesti jättää sinulle vähemmän rahaa heidän 70 -luvulla ja eteenpäin.

Tässä artikkelissa hahmottelemme Intian varhaisen eläkkeelle siirtymisen todellisia kustannuksia, ehdottaa tehokasta suunnittelua ja auttaa sinua siirtämään tämän uuden elämänvaiheen vähemmän pelolla.

• Eläkkeelle siirtyminen ei tarkoita elämän loppua – eläkkeelle siirtyminen on elämää eri tavalla. Monet eläkeläiset vievät muutaman ensimmäisen vuoden eläkkeelle tehdäkseen kaikki viivästyneet asiat – matkustavat, osallistuvat harrastuksiin tai vain nauttia paremmasta elämäntavasta. Aktiviteetit, joihin he osallistuvat, ovat tyypillisesti harkinnanvaraisia menoja ja nämä kustannukset nousevat voimakkaasti eläkkeelle siirtymisen ensimmäisinä vuosina verrattuna heidän odotuksiinsa.

• : Kun olet saavuttanut 60 -luvun, terveyskustannukset alkavat tulla pysyviksi. Joissakin tapauksissa voit olla suhteellisen terve. Mutta ennaltaehkäisevät tarkistukset, ikääntymiseen, huumeisiin ja vakuutusmaksuihin liittyvät palvelut nousevat dramaattisesti 60-luvun aikana. Jos sinulla oli työnantajavakuutus, sinulla ei ole koskaan enää samanlaista terveyskustannuksia.

• Tyttärellesi tai pojallesi häät, päivittämällä talosi elämäntyyliisi sopimaan, muut lahjat, jotka auttavat lapsia tai ostamaan mökki kukkuloilla, ovat kaikki mitä tapahtuu, ja nämä kustannukset ovat kaikki tyypillisesti äkillisiä ja emotionaalisia päätöksiä. Näistä syistä niitä ei yleensä suunnitella, ja ne voivat viedä suuren pureman säästöistä.

Havainnollistaaksesi, harkitse esimerkkiä äskettäin eläkkeellä olevasta parista, joka asuu Intian metrokaupungissa, jotka johtavat mukavaa elämäntapaa, tasapainottaen standardia, jolla on satunnaisia korkeampia menoja. Yhdessä heidän kotitalouskustannukset: Kaikki päivittäistavarat, sähkö ja vesi, kodinhuollon ja talon kulutuksen ulkopuolelle voi olla keskimäärin 40 000 ₹. Tämä on 480 000 euroa vuodessa.

Lisäksi terveydenhuolto, josta kuten olemme nähneet, tulee säännöllinen ja usein kasvava kustannus työn jälkeen. Jos harkitset niiden kustannuksia sairausvakuutusmaksuista, neuvotteluista, testauksista ja lääkkeistä 180 000 eurolla vuodessa, ne eivät sisällä suurta terveydenhuollon hätätilanteita.

Matkoja ja vapaa -aikaa myös kasvoi varhaiseläkkeellä – onko koskaan todella asetettu aikataulu? Perhevierailuista, hengellisistä pyhiinvaellusmatkoista ja lomista he voivat kuluttaa 120 000 euroa vuodessa maantieteestä riippuen.

Entä perheeseen liittyvät menot? Toisinaan lahjoittaminen-, hää- tai festivaalitapahtumat osallistuvat; Tai ehkä taloudellista tukea lapsille tai lastenlapsille. Jopa konservatiivisesti, tämä voi lisätä vielä 60 000 vuodessa kustannuksia. Sitten on satunnaisia kustannuksia: Sano kodin kipsilevykorjauksista, festivaalikustannuksista tai muista odottamattomista laskuista, jotka aiheuttavat aiheutuvat kustannukset jopa 60 000 vuodessa.

Yhteenvetona voidaan todeta, että heidän kuvattujen odotettujen menojen kokonaismäärä voi olla yli 900 000 euroa, vähintään noin 4,5 miljoonaa viiden ensimmäisen eläkkeelle siirtymisvuoden kokonaismäärää. Mutta tämä on tärkeää; Yllä olevat kustannuserot esitetään esimerkkinä. Jokaisella eläkeläisella on ainutlaatuinen tilanne, ja tilanteet voivat muuttua.

Pienkaupungissa Intiassa nämä kustannukset voivat olla huomattavasti alhaisemmat. Samoin inflaatiota ei pidä diskontata, mikä maksaa tänään 900 000 euroa, voi maksaa 1 100 000 euroa – 1 200 000 euroa vain muutaman vuoden kuluttua.

Myös miksi on tärkeää olla käyttämättä kiinteää numeroa eläke kustannuksiin ennen eläkkeelle siirtymistä. Eläkesuunnitelmien on oltava joustavia ja mukautettu vuosittain inflaatio- tai terveyskustannusten muutoksilla tai elämäntapojen muutoksilla. Se on jotain tarkistaa puolivuosittain, jossa huomioidaan sekä henkilökohtaisten tarpeiden muutokset että muutokset talousympäristössä, jossa eläkeläinen elää.

Eläkkeelle siirtymiseen valmistelu on muutakin kuin vain rahanpala – kyse on rahallisen rahallisen rahallisen suunnittelusta niin, että se kestää, mukauttaa ja maksaa elämäntyyliisi jatkuvan elämänmuutoksen kautta. Ensimmäiset 5 vuotta ovat taloudellisesti haavoittuvimpia, joten suoraviivainen, mutta asianmukainen monipuolinen lähestymistapa on avain onnistuneeseen rahoitusstrategiaan. Tässä on joitain asioita, jotka sinun on pidettävä mielessä, kun navigoit tällä matkalla.

Älä vain laita kaikkia eläkerahastojasi yhteen suureen koriin. Luo erillinen eläkevaranto, joka on erityisesti allokoinut ensimmäisen viiden vuoden ajan. Tämän varannon tulisi kattaa kiinteät kuukausikulut, sairauskulut ja vararahastot, joita käytetään vain hätätilanteissa, ja sitä tulisi hallita matalan riskin, erittäin likvidien rahoitustuotteiden avulla, kuten:

• Vanhusten säästöjärjestelmä (SCSS)
• Postitoimiston kuukausitulojärjestelmä (POMIS)
• Pankkien kiinteät talletukset (FDS) porrastetuilla kypsyyspäivillä
• Lyhytaikainen velan sijoitusrahastot tai nestemäiset rahastot

Tämä auttaa suojaamaan tarvittavaa kassavirtaa välttämättömyydelle markkinariskeiltä pitäen samalla ydinvarojasi koskemattomina pitkällä aikavälillä.

Sen sijaan, että nostaisit jonkin verran rahaa sijoitusrahaston korpus- tai säästötililtäsi, aseta systemaattinen nostosuunnitelma (SWP) velan tai hybridi -sijoitusrahaston kautta. Voit nostaa asetetun summan joka kuukausi, kun loput alkuperäisestä pääomastasi ansaitsee edelleen tuotot. SWP voi luoda kuukausittaisen tulovirran, joka on samanlainen kuin eläke, joka antaa sinulle ennustettavuuden ja hallinnan taloutesi suhteen.

Haluatko mennä ulkomaille? Osallistua hääihin lapsellesi? Kunnostaa talosi? Varaa rahaa näihin suunniteltuihin kertaluonteisiin kuluihin ja tee se kuukausittaisten kulutuskorpuksen ulkopuolella. Pysäköi nämä varat joko ultra-lyhytaikaisiin velkahastoihin tai kiinteään talletukseen. Tämä varmistaa, että sinun ei tarvitse peruuttaa sijoituksistasi, joiden tarkoituksena on pitää pitkällä aikavälillä, ja antaa sinun ylläpitää kuukausibudjettiasi.

Inflaatio on yksi aliarvioituimmista eläkerisistä. Elämäntyyliisi saattaa pysyä samana, mutta elämäntavan ylläpitäminen ei olisi. Essentialia, kuten päivittäistavaroita, sähköä, lääkkeitä ja terveydenhuoltoa, näyttävät nousevan vuosittain, ja eläkkeelle siirtyessäsi huomaat yhtäkkiä, että se on hidas, mutta jatkuva kulujen lisääntyminen, mikä voi vaikuttaa ostovoimaasi. Siellä inflaatio voi saada sinut vartiointiin, jos olet korkotuotolla. Voit suorittaa joitain vaiheita kompensoidaksesi inflaatiota heti.

Yksi tällainen askel on aina lisätä suunniteltuja kuukausittaisia nostoja, jopa 5–6% tai enemmän vuosittain, pysyä edellä nousevia kuluja. Tulotarpeidesi nostamisen lisäksi osa korpustasi on sijoitettu inflaation lyöntivälineeseen (oman pääoman sijoitusrahastot tai edulliset indeksirahastot), jotta rahasi voivat kasvaa nopeammin kuin inflaatio pitkällä aikavälillä kasvutarkoituksiin. Lopuksi on hyödyllistä tarkistaa kulut vuosittain. Tarpeesi muuttuvat, joskus hieman, joskus rajusti, ja myös inflaatio voi muuttua. Tulosuunnitelmasi vuosittainen uudelleenkalibrointi ei varmista yllätyksiä ja auttaa valmistautumaan paremmin eteenpäin suuntautuvalle matkalle.

Jopa vakuutuksella, sairauskulut voivat olla ylitsepääsemättömiä poissulkemisten, yhteismaksujen tai hoidon takia, jota suunnitelmasi ei kata. Haluat, että nestemäisellä tilillä on erillinen terveyshäiriörahasto, joka on vähintään 3–5 lakh (erityistä säästötiliä). Tämä rahasto tukee sinua siinä tapauksessa, että kohtaat kiireellisiä sairauskuluja, joita vakuutus ei kata, kuten hammastyöt, diagnostiset testit tai kotihoito.

Eläkesuunnittelu ei ole kertaluonteinen tapahtuma; Se on prosessi, joka ulottuu koko eläkeuran ajan. Varaa joka vuosi aikaa istua alas ja tarkistaa syvällinen katsaus koko taloudellisesta kuvasta. Aloita katsomalla kuinka paljon vietit budjettisi verrattuna. Tämä auttaa sinua tunnistamaan, onko sinulla elämäntyyliä, odottamattomia kuluja tai alueita, joilla voit leikata. Katso sitten, suoritetaanko sijoituksesi odotetulla tavalla ja vastaavatko ne edelleen tulot.

Sinun on myös tarkistettava, jos kuukausitulot ovat muuttuneet. Elämäelämä on dynaamista. Uusilla terveyskysymyksillä, perheen vastuussa tai kehittyvillä henkilökohtaisilla tavoitteilla voi kaikki vaikuttaa tarpeisiisi. Myös riskitoleranssisi on saattanut muuttua, varsinkin jos koit elämää muuttavan tapahtuman, kuten lääketieteellisen hätätilanteen tai puolisosi menetyksen. Portfolion tasapainottaminen voi antaa sinun tehdä tarvittaessa säätöjä omaisuusluokkien välillä, ja rahasi perustuvat tarpeisiisi, ei vain markkinoiden suorituskykyyn.

Eläkeläisten rahastojen hallinta itse voi olla pelottava, etenkin kun rahoitustuotteet lisääntyvät ja tarpeitasi muuttuvat. Siksi pariliitos talousneuvojan kanssa – toisin sanoen neuvonantaja, jonka ainoa kiinnostus on paras hyvinvointi, voi olla muuttuva. Toisin kuin pankkisuhteiden johtajat, joille on lähetetty tiettyjä tuotteita, suunnittelijasi on pätevä henkilö, joka pystyy antamaan sinulle enemmän kokonaisvaltaisia neuvoja tavoitteidesi saavuttamiseksi.

Hyvän neuvonantajasi ei tulisi vain auttaa sinua kehittämään kestävää peruuttamisstrategiaa, auttaa ansaitsemaan verotehokkaita tuloja, vaan voi myös auttaa vanhassa suunnittelussa. He pystyvät auttamaan strategian muuttamisessa edelleen tiellä, etenkin elämääsi suurten lähtöpisteiden aikana, kuten siirtyminen kasvusta säilyttämiseen tai suunnitelmia perinnön poistumisesta.

Ensimmäiset viisi eläkkeelle siirtymistä kuvaavat kurssin tyypillisesti tulevina vuosikymmeninä, ja uusi luku elämässä tarjoaa runsaasti vapautta ja mahdollisuuksia. Siinä on myös tietty joukko sitä, mitä haluamme kutsua myös ”taloudellisiksi paineiksi”; Inflaatio, terveydenhuollon kustannukset ja ehkä erilainen elämäntapa. Jos olet täysin valmistautunut, on täysin mahdollista, että saatat olla huolissasi varoista koko ajan!

Kehittämällä hyvän suunnitelman, mukaan lukien inflaation huomioon ottaminen, menojen seuranta ja sijoituksen hallinta, sinun pitäisi pystyä ylläpitämään ja seuraamaan menoja.