SFB:t eivät kohtaa vaikeuksia talletusten hankkimisessa", sanoo Equitas Small Finance Bankin toimitusjohtaja PN Vasudevan

Equitas Pieni Rahoituspankki missasi niukasti yleispankin toimiluvan edellyttämät omaisuuden laatukriteerit. FE:n haastattelussa toimitusjohtaja ja toimitusjohtaja PN Vasudevan selittää muun muassa, miksi ”pienen rahoituspankin” -merkin luopuminen on Equitasille ratkaisevan tärkeää. Otteita:

Luotto-talletusten epäsuhta on suuri huolenaihe suurille liikepankeille. Miten tämä menee SFB:lle?

Olemme kaikki onnistuneet hyvin julkisten talletusten keräämisessä huolimatta ”pieni rahoituspankki” -merkin ympärillä olevasta sekaannuksesta. Ihmiset ihmettelevät usein, olemmeko rahoitusyhtiö vai oikea pankki ja onko turvallista sijoittaa rahojaan jopa seitsemän-kahdeksan vuoden SFB:n olemassaolon jälkeen. Tästä epäröinnistä huolimatta kenelläkään meistä ei ole ollut vaikeuksia kerätä talletuksia. Raha ei ole koskaan ollut kasvun este, koska tarjoamme 1-2 % korkeampia korkoja kuin suuret pankit.

Miten SFB:t ovat kehittyneet luottopuolella?

Yksi alan tärkeimmistä trendeistä on salkun hajauttaminen. Kun SFB-lisenssit myönnettiin seitsemän-kahdeksan vuotta sitten, suurin osa meistä oli NBFC:n mikrorahoituslaitoksia, ja 50–90 % altistumisistamme oli vakuudettomia mikrorahoitusta. Pankeiksi ryhtymisen jälkeen keskeinen muutos oli vakuudellisen lainakannan kasvattaminen ja vakuudettomien lainojen vähentäminen kohtuulliselle tasolle. Vaikka RBI ei velvoita tiettyä portfolioyhdistelmää, vakuudettomat lainakirjat on tasapainotettava.

Mikä on Equitasin lainakirjayhdistelmä?

Portfoliomme on melko hyvin hajautettu. Lainasalkkumme koostuu 83 % vakuudellisista lainoista ja 17 % vakuudettomista lainoista (mikrorahoitus). Vakuusosuudesta 38 % on pienyrityslainoja, 25 % hyötyajoneuvolainoja, 12 % kohtuuhintaisia asuntolainoja ja loput 7-8 % pk-yrityksiä ja lainoja NBFC:lle. Lanseerasimme luottokortit neljännellä vuosineljänneksellä ja otamme myös markkinoille henkilökohtaisia lainoja, jotka molemmat ovat vakuudettomia.

Miksi uskalsit käyttää luottokortteja ja henkilökohtaisia lainoja?

Luotonanto epäviralliselle sektorille sisältää tyypillisesti pienyrityslainoja (SBL), kohtuuhintaisia asuntorahoitusta ja kulutuslainoja. Useat hallituksen tekemät tutkimukset osoittavat, että täyttämätön luottokysyntä on noin 25 000 000 biljoonaa SBL-asunnoissa ja 10 000 000 rupiaa kohtuuhintaisten asuntojen osalta. Monet epävirallisen sektorin asiakkaat eivät ole oikeutettuja saamaan muiden pankkien luottokortteja profiiliongelman vuoksi. Heidän tarpeidensa rahoittamiseen on kuitenkin merkittävää potentiaalia, koska heillä on kulutustarpeita, kuten kodinkoneiden osto, matkatarpeet ja sairauskulut. Epävirallisen talouden kulutuslainojen tyydyttämättömän kysynnän arvioidaan olevan 15-20 000 000 ₹, mikä on valtava markkina.

Eikö ole riskialtista kasvattaa vakuudettomien lainojen osuutta?

Henkilökohtaisissa lainoissa kohdistamme kahden ensimmäisen vuoden aikana palkkasegmentin ja olemassa olevat pankkiasiakkaat. Luottokortteja tarjotaan ensisijaisesti nykyisille asiakkaille. Jos olen esimerkiksi myöntänyt 10 000 ₹ SBL:n tai edullisen asuntolainan, voin myöntää kyseiselle asiakkaalle luottokortin, jonka raja on 80 000 ₹ – 100 000 Rs. Tämä on mahdollista, koska lainan vakuutena on 15 000 ₹ arvoinen omaisuus. Vaikka se saattaa nostaa laina-arvo-suhdettani, vakuutena oleva omaisuus pienentää riskiä.

Pyrimme pitämään vakuudettomien lainojemme kokonaismäärän, mukaan lukien mikrorahoituksen, luottokortit ja henkilökohtaiset lainat, alle 20 prosentissa koko lainakannastamme.

Mitä muita uusia tuotteita sinulla on valmisteilla?

Vuosi sitten RBI salli SFB:n tulla valtuutetuiksi jälleenmyyjäkategorian 1 (AD Cat 1) pankeiksi, ja olemme saaneet AD Cat 1 -lisenssimme. Tämän ansiosta voimme tarjota pk-yrityksille tuotteita, kuten FCNR (B) -talletuksia, ulko- ja ulkomaisia rahalähetyksiä ja kaupan rahoitustuotteita, kuten kauppaluottoja, tuonti-/vientiluottoja ja pakkausluottoja, kuten yleispankit.

Ottaen huomioon nykyisen NRI-asiakaskuntamme aiomme käynnistää FCNR (B) -talletukset kolmannella vuosineljänneksellä, jota seuraa rahalähetykset neljännellä vuosineljänneksellä, ja kaupan rahoitustuotteita odotetaan ensi vuonna.

Mitä tapahtui yleispankkitavoitteillesi?

RBI julkaisi ohjeet SFB:n siirtymisestä yleispankkiin, mikä jäi niukasti ohi, koska järjestämättömien nettovarojen (NNPA) suhdelukumme oli 1,1 % edeltävän kahden vuoden vaaditun alle 1 %:n sijaan. Teimme kesäkuun neljänneksellä lisävaraukset sen alentamiseksi alle 1 %:n. Meidän on säilytettävä tämä suhde FY24-25 ja FY25-26 ja jätämme hakemuksen heti, kun olemme oikeutettuja hakemaan uudelleen uusien normien mukaisesti.

Mitä hyötyä on yleispankiksi ryhtymisestä?

Tällä hetkellä 80-85 % lainoistamme on ensisijaisen sektorin luottonormien alaisia. Jos meistä tulee yleispankki ja säilytämme edelleen 80 % PSL-lainoista, voimme myydä ylijäämän muille pankeille, jotka eivät täytä PSL-normeja, mikä tuottaa palkkiotuloja. Lisäksi ”pieni rahoituspankki” -merkin poistaminen parantaa yleisön käsitystä ja auttaa lisäämään talletuksia.

SFB:n vakavaraisuussuhdetta vaaditaan 15 prosenttia, kun taas yleispankeilla vain 9 prosenttia. Vaikka yleispankkien on ylläpidettävä pääomapuskuria operatiivisten ja likviditeettiriskien poistamiseksi, meillä on edelleen 4 prosentin pääomapuskuri, jota voimme hyödyntää.