Selitä: Miksi sekin tyhjennys on aiheuttanut ongelmia

Intian keskuspankki on ottanut käyttöön reaaliaikaisen sekkien selvityksen. Teknologian integraatiohäiriöt, henkilöstön riittämätön koulutus ja kiireinen koeajo ovat kuitenkin johtaneet viivästyksiin shekkien selvittämisessä, asiakkaiden tilien hyvittämisessä ja jopa palautuksissa, Saikat Neogi selittää.

RBI:n reaaliaikainen sekkiselvitysjärjestelmä

Intian keskuspankki (RBI) on ottanut käyttöön jatkuvan sekkien selvityksen ja tilityksen koko aukioloaikoina (klo 10–16). Jos shekki toteutuu onnistuneesti, rahat hyvitetään tilinhaltijalle samana päivänä. Jos sekki talletetaan klo 16 jälkeen, se käsitellään seuraavana työpäivänä selvitysikkunan aikana. Uusi järjestelmä korvaa aiemman eräpohjaisen prosessin, joka kesti jopa kolme työpäivää. Viivästys aiheuttaisi haittaa yksityishenkilöille ja yrityksille, jotka luottavat shekkimaksuihin.

RBI:n uuden säännön mukaan siirtyminen tapahtuu kahdessa vaiheessa. Ensimmäinen vaihe alkoi 4. lokakuuta, kun taas toinen vaihe otetaan käyttöön ensi vuoden tammikuun 3. päivänä. Tämä lyhentää realisointiaikaa vain kolmeen tuntiin siitä hetkestä, kun sekki on esitetty selvityskeskukselle. Sekit, joille saajan pankki ei ole vahvistanut kolmen tunnin kuluessa, katsotaan hyväksytyiksi. Muutos tapahtuu check truncation -järjestelmän (CTS) alaisuudessa.

Miten se toimii?

Pankit skannaavat konttoreihin saapuvat shekit ja lähettävät ne selvityskeskukseen jatkuvasti esittelyistunnon aikana. Selvityskeskus luovuttaa shekkikuvan saajan pankeille. Vahvistusistunto on klo 10-19, jolloin nostajan pankki antaa jokaisesta esitetystä shekistä joko positiivisen vahvistuksen (kunniallisille sekeille) tai negatiivisen vahvistuksen (kunniattomille sekeille). Jokaisessa shekissä on ”erän voimassaoloaika” -merkki, joka osoittaa viimeisimmän ajankohdan, johon mennessä nostajan pankin on toimitettava vahvistus esitetylle instrumentille. Kaikkien shekkien erän viimeinen voimassaoloaika asetetaan ensimmäisessä vaiheessa klo 19.00. Maksut hyvitetään asiakkaan tilille tunnin kuluessa onnistuneesta maksusta. Toisessa vaiheessa tarkastusten erän voimassaoloaika on kolme tuntia.

Hampaiden muodostumisongelmat uudessa järjestelmässä

Tehokkaksi ja asiakasystävälliseksi pidetty toimenpide kuitenkin häiritsee maksuja, kun juhlaostokset ovat huipussaan ja shekkimäärät nousevat jyrkästi. Useimmat pankit kohtaavat teknisiä integraatioongelmia, kuten heikkolaatuisia kuvaskannauksia, epäjohdonmukaisia ​​ja epätäydellisiä skannausmenettelyjä, jotka johtavat maksujen viivästymiseen. Pankkiirit sanovat, että tällainen siirtymä edellyttää riittävää henkilöstön koulutusta ja muutaman päivän pilotointia ennen uuden järjestelmän käyttöönottoa. Ongelma on akuutimpi muissa kuin metrokonttoreissa ja osuuspankeissa, joissa henkilöstö ei ole vielä tottunut uuteen järjestelmään. Asiakkaat raportoivat yli 48 tuntia kestävän selvityksen ja pankit ilmoittavat lainanottajien maksujen saamatta jättämisestä silloinkin, kun summa veloitetaan asiakkaan tililtä. Viivästykset ovat vaikuttaneet aikasidottuihin palvelumaksuihin, luottokorttimaksuihin ja lainojen kuukausieriin. Pankit ovat lähettäneet asiakkaille viestejä shekin selvityksen viivästymisestä ja kehottaneet heitä käyttämään UPI/IMPS/NEFT/RTGS-protokollaa.

NPCI:n ja selvityskeskusten rooli

Selvityskeskuksia on yli 1 047, joista RBI hallinnoi 16:ta ja State Bank of India ja muutama muu julkisen sektorin pankki hoitaa loput. National Payments Corporation of India (NPCI), joka vastaa vähittäismaksujen ja selvitysjärjestelmien toiminnasta Intiassa, on sanonut, että suurin osa ongelmista on nyt ratkaistu ja se työskentelee pankkien kanssa ratkaistakseen jäljellä olevat haasteet. Uuden järjestelmän käyttöönoton jälkeen on käsitelty ja tyhjennetty yhteensä 14,9 miljoonaa instrumenttia, joiden arvo on 8,5 000 000 000 miljoonaa euroa, NPCI:n lausunnossa kerrotaan. RBI on myös yhteydessä NPCI:hen ja valvoo täytäntöönpanoon liittyviä kysymyksiä. Kasvavien reaaliaikaisten digitaalisten maksujen myötä shekkitapahtumien määrä ja arvo ovat laskeneet. Syyskuussa NPCI:n shekkien katkaisujärjestelmä kirjasi 46,5 miljoonaa shekkitapahtumaa 5,7 000 000 rupian arvosta ja keskimääräinen päivittäinen määrä oli 19 016 miljoonaa. Tämän vuoden huhtikuussa volyymi oli 49,5 miljoonaa, arvoltaan 6,5 000 000 000 miljoonaa euroa ja keskimääräinen päivittäinen volyymi 21 503 rupioita.

Petosten hillitseminen sekkeissä

NPCI on myös ottanut käyttöön lisäindikaattorin, nimeltään Positive Pay -järjestelmä, jolla estetään pankkipetokset manipuloimalla sekkejä missä tahansa tapahtumaprosessin vaiheessa. Tämä lisää asiakkaiden turvallisuutta shekkimaksuissa ja vähentää sekkilehtien peukaloinnin vuoksi tapahtuvia petoksia. Asiakkaan, joka antaa vähintään 50 000 sekin arvoisen sekin, on annettava pankille sekin tiedot – saajan nimi, sekin arvo, sekin numero jne. – ennen kuin se laskee sen liikkeeseen. Sekin myöntäjä voi toimittaa tiedot verkkopankin, mobiilisovelluksen ja tekstiviestin kautta ja jopa pankkiautomaatista. Pankki toimittaa tiedot NPCI:lle, ja kun sekki esitetään selvitettäväksi, tiedot täsmäytetään Positive Pay -järjestelmään. Vaikka palvelun käyttäminen on tilinhaltijan harkinnanvaraista, pankit ovat tehneet sen pakolliseksi yli 500 000 rupiaa koskevien shekkien yhteydessä.