RBI on ilmoittanut täydennyslainoista ilman uusia arvioita – Banking & Finance News
Kuten Intian keskuspankki (RBI) on huomauttanut useista kultalainoissa esiintyvistä säännönvastaisuuksista, lainanottajien on varmistettava, että arvostus on tarkka, ja vältettävä lainan kierrättämistä vakuuksiensa turvaamiseksi. Heidän tulee myös olla varovaisia ei-toivottujen tarjousten suhteen, erityisesti fintech-lainanantajilta.
Tarkastuksen jälkeen RBI on havainnut useita toiminnallisia puutteita, kuten riskipainojen virheellisen soveltamisen, riittämättömän laina-arvo-suhteen (LTV) seurannan ja aukot pantatun kullan arvossa. Se on ilmaissut huolensa käytännöstä, jossa osamaksettuja lainoja lykätään niiden toimikauden päätyttyä ilman uutta arviota täydennyslainoja sanktioitaessa.
Viime aikoina maksettujen kultalainojen ennätysmäärä on huolestuttanut RBI:tä. Tilikauden 20 ja 24 välisenä aikana järjestäytynyt kultalainasegmentti kasvoi 25 % CAGR:llä. Lisäksi kotimainen kullan hinta on noussut 33 % viimeisen vuoden aikana ja 50 % viimeisen kahden vuoden aikana, joten yksityishenkilöt ovat panttaneet korunsa saadakseen suuremman lainasumman.
Vältä kaatumista
Kultalaina myönnetään määräajaksi. Osan takaisinmaksun jälkeen lainanottaja voi ottaa täydennyksen olemassa olevaa vakuutta vastaan. Lisäksi, jos lainanottaja ei pysty maksamaan lainaa takaisin, hän voi pyytää lainan lykkäystä, mikä pidentää tehokkaasti laina-aikaa. Jos lainanottaja ei pysty maksamaan lainaa takaisin lyhennyksen jälkeen, lainanantajalla on oikeus huutokaupata vakuus.
Adhil Shetty, Bankbazaar.comin toimitusjohtaja, sanoo, että lainanottajan tulisi välttää luottamasta takaisinmaksuun tai lisälainoihin, jotka voivat peittää velkaongelmat. ”Lainaajat voivat kysyä itseltään, pystyvätkö he maksamaan lainan takaisin lainan lyhentämisen jälkeen vai ovatko he vaarassa velkaantua”, hän sanoo.
Kullan arvostus
Keskuspankki on herättänyt huolta kullan arvostuksesta ilman asiakkaiden läsnäoloa, erityisesti lainoissa, jotka on myönnetty kumppanuuden kautta fintech-yhteisöjen/liiketoiminnan kirjeenvaihtajien kanssa. Lainaajien tulee huomioida, että korut on arvostettu Indian Bullion and Jewelers Associationin ilmoittaman 22 karaatin kullan viimeisten 30 päivän päätöshinnan keskiarvoon. Jos kullan puhtaus on alle 22 karaatin, pankki muuntaa vakuuden 22 karaatin kullaksi ja tekee tarkan arvon. Kivien paino ja korun valmistusmaksu vähennetään ennen kullan arvon ja laina-arvon vahvistamista.
KYC-yhteensopivuus
Asiakkaiden on myös todistettava, että he omistavat panttitun kullan. Jotkut pankit saattavat jopa pyytää talon naiselta todistusta, että hän ei vastusta lainaa. Lainaajien on toimitettava henkilöllisyystodistus (kuten Aadhaar tai PAN), osoitetodistus ja joskus tulotodistus lainan koosta ja laitoksesta riippuen. Maatalouslainat kultaa vastaan voivat edellyttää lisäasiakirjoja, jotka osoittavat varojen loppukäytön.
Kultalainan laina-aika voi olla seitsemästä päivästä kolmeen vuoteen, ja muutama lainanantaja tarjoaa jopa viisi vuotta. Pankit voivat tällä hetkellä lainata vain 75 % panttien arvosta. Jos kullan hinnan jyrkkä lasku johtaa olemassa olevan kultalainan LTV-suhteen ylittämään 75 prosentin lakisääteinen katto, lainanottajan on joko pantattava lisää kultaa vakuudeksi tai talletettava käteistä LTV-suhteen alentamiseksi lakisääteisen ylärajan alapuolelle. ”Jos lainanottaja ei tee niin, lainanantaja voi myydä luvatun kullan saadakseen LTV-suhteen RBI:n rajoihin”, sanoo Sahil Arora, Paisabazar.comin vakuudellisten lainojen liiketoimintajohtaja.
Korot ja takaisinmaksu
Kultalainojen korko on 8,4-17 % vuodessa riippuen LTV-suhteesta, laina-ajasta ja valitusta takaisinmaksuvaihtoehdosta. Korot ovat korkeammat pidempään hallintaan ja korkeampi LTV-suhde. Kultalainan valitseminen on siis kustannustehokkaampaa, jos luottaa lainan takaisinmaksuun yhden tai kahden vuoden kuluessa.
