RAHASI: Selvitä, kuinka paljon elintasoa tarvitset tänään
Henkivakuutuksen määrääminen on tärkein osa henkivakuutuksesta. Se on summa, joka maksetaan hoitajalle vakuutuksenottajan kuoleman varalta vakuutuskauden aikana. Tätä varten ihmiselämän arvo (HLV) on määritettävä yksilön arvioidun tulevan ansioiän perusteella.
Tällä pyritään saavuttamaan vakuutetun tulevien ansioiden nykyarvoa vastaava kate, ja siinä otetaan huomioon eri näkökohdat, kuten ansio verojen jälkeen, odotettu tulovuosien lukumäärä, tulojen vuosiarvio, diskonttokerroin tuleville tuloille (riskitön, kuten PPF-korko) jne.
Tarveanalyysimenetelmä: Se yrittää saavuttaa edunsaajien tulevaisuuden tarpeet ja muuttaa sen sitten kuolemantapaukseksi. Tämä menetelmä perustuu yleensä sellaisiin oletuksiin, kuten (a) se tarjoaa etuuksia välittömästi vakuutetun kuoleman jälkeisellä kaudella lisäkulujen korvaamiseksi; b) se kattaa huollettavien normaalit elinkustannukset; c) se tarjoaa pitkäaikaisia tuloja eläkkeellä olevalle leskille.
Useita palkkamenetelmiä: Tämä menetelmä on yksinkertaisin kaikista menetelmistä. Vakuutusturvan enimmäismäärä määräytyy palkan kerrannaisena. Tämä kerroin riippuu vakuutettavan elämän iästä ja hänen palkastaan. Siinä oletetaan, että henkivakuutettu on perheen ainoa elättäjä ja perhe voi elää riittävästi jollain prosentilla vakuutetuista tuloista.
Esimerkiksi 40-vuotias Raju ansaitsee 12 000 rupiaa vuodessa. Hänen perheeseensä kuuluu vaimo (kotiäiti), 10-vuotias tytär ja eläkkeellä olevat vanhemmat. Useita palkkamenetelmiä soveltaen hän voi ottaa vakuutuksen, joka on 10-15 kertaa hänen vuositulonsa. Katteen arvo olisi 1,2-1,8 miljoonaa ruplaa.
Tulojen korvausmenetelmä: Tässä menetelmässä oletetaan, että henkivakuutuksen tulee korvata elättäjän menetetyt tulot. Tässä vakuutusturva = nykyiset vuositulot x eläkkeelle jääneet vuodet. Jos olet esimerkiksi 40-vuotias, vuosipalkkasi on 15 000 rupiaa ja aiot jäädä eläkkeelle 60-vuotiaana, tarvitsemasi vakuutusturva on Rs 3 crore (Rs 15 lakh x 20).
Näitä menetelmiä noudattamalla ja eri tekijöitä huomioon ottaen voidaan saada sopiva vakuutussumma, joka tarjoaa riittävän taloudellisen suojan läheisilleen ennenaikaisen kuoleman varalta. Neuvoja kannattaa kysyä talousneuvojalta tai vakuutusasiantuntijalta, joka voi antaa yksilöllistä ohjausta oman taloudellisen tilanteen, tavoitteiden ja riskinsietokyvyn perusteella.
