Piilotettu totuus ”hyväksyttyjen” henkilökohtaisen lainan tarjouksen takana

Olkaamme rehellisiä. Nämä tarjoukset eivät ole satunnaisia. Ne eivät perustu siihen, että pankissa on joku, joka tarkastelee nimeäsi ja sanoisi: ”Tämä henkilö ansaitsee 5,00 000 lain.”

Ne perustuvat profilointiin.

Joka kerta kun pyyhkäisyt korttia, maksat, saat palkan tai maksat minkä tahansa nykyisen lainan, taloudelliset tietosi jättää polun.

Pankit, NBFC: t ja jopa fintech -sovellukset syöttävät, jotka kulkevat algoritmeihin. Nämä mallit lajittelevat asiakkaat eri segmenteiksi, jotka arvioivat erilaisia parametreja.

Jos tulot ovat vakaa, EMI -takaisinmaksut ovat oikea -aikaisia, luottopisteesi ovat kunnollisia, etkä ole ottanut lainaa jonkin aikaa, onnittelut, sinusta tulee erittäin markkinoitavissa oleva asiakas.

Jokaiselle lainatuotetta tarjoavalle rahoituslaitokselle et ole vain matalan riskin yhteisö. Olette heille kannattava.

Sitä ”ennalta hyväksymä” todella tarkoittaa.

Olet joku, joka ei ehkä tarvitse lainaa, mutta joku, joka todennäköisesti sanoo kyllä, jos prosessi on sujuva ja viesti on sanottu aivan oikein.

Täällä ei ole mysteeriä.

Pankit eivät halua tuhlata aikaa ihmisille, jotka saattavat laiminlyödä. He haluavat asiakkaita, jotka maksavat ajoissa. He haluavat korkotuloja, eivät palautuspuheluita. Joten he seuraavat asiakkaita kuten sinä: vakaa, palkattu, puhdas takaisinmaksu. Ei epätoivoinen, mutta vain… vakuuttava.

Ja siellä psykologia tulee kuvaan.

Näiden viestien sanamuoto on muotoiltu huolellisesti.

”Ennalta hyväksytty.”

”Nolla paperityöt.”

”Välitön siirto.”

Nämä ovat enemmän kuin psykologisia nudgeja. Ne vähentävät kitkaa, poistavat epäröinnin ja tekevät lainanottamisesta satunnaiselta.

Et ehkä ole suunnitellut lainata, mutta kun näet tämän määrän 5,00 000, alat kuvitella, mitä voisit tehdä sen kanssa. Lyhyt loma. Uusi laite. Maksaa jotain muuta. Tai vain ylimääräistä rahaa varmuuskopiona. Tuo yksi rivi aloittaa ajatusketjun. Ja tuo ketju päättyy usein napsautuksella.

Järjestelmät tietävät tämän.

He tuntevat ihmisen käyttäytymisen. He tietävät, että kun raha tuntuu saavutettavissa, ihmiset kuvittelevat tapoja käyttää sitä. He tietävät, että suurin osa ihmisistä ei lopeta laskemaan kiinnostusta tai punnitaan mahdollisuuksien kustannuksia, kun prosessi tuntuu kitkattomalta.

Se on peli. Se on taloudellisen mukavuuden kääritty käyttäytymiseen kohdistaminen.

Ja tässä on asia lainanantajan puolelta, se on täysin rationaalinen. Se parantaa muuntamista. Se lisää maksuja. Se täyttää kuukausittaiset myyntitavoitteet. Se kasvattaa heidän lainakirjansa jahtamatta riskialttiita profiileja.

Mutta asiakkaan puolelta se luo usein väärän valmiuden tunteen. Sinusta tuntuu, että joku on tehnyt ajattelun puolestasi. Sinusta tuntuu, että laina on jo sinun. Sinusta tuntuu, että olisi typerää olla ottamatta sitä, koska loppujen lopuksi se on jo hyväksytty.

Ja ennen kuin tiedät sen, aloitat lainatun rahaa asioihin, joita et edes suunnitellut.

Kaikki siksi, että algoritmi ajatteli tekeväsi.

Jonkin ajan kuluttua tajusin, että nämä lainatarjoukset eivät aio lopettaa. Heistä oli tullut säännöllinen osa postilaatikkoani, kuten ostossovellusten alennukset tai pankkini päivitykset.

Tajusin, että niiden jättäminen ei riitä. Tarvitsin tavan kohdata heidät vetämättä sisään.

Joten muutin kuinka katsoin heitä. Se toimii suurelta osin, olen vielä hallinnassa, mutta pääsen sinne.

Nyt kun saan ennakkomaksun lainatarjouksen, en poista sitä heti. En myöskään avaa sitä jännityksellä. Otan tauon ja kysyn itseltäni yksinkertaisen kysymyksen: miksi tämä viesti tänään?

Johtuu siitä, että vietin vain hieman enemmän kuin tavallisesti? Vai johtuu siitä, että palkkani hyvitettiin? Vai johtuu siitä, että järjestelmä havaitsi suketon säästöihini?

Tämä muutos auttaa minua hallitsemaan hetken. En enää ajattele: ”Pitäisikö minun ottaa tämä laina?” Sen sijaan kysyn: ”Mikä käytössäni teki tämän tarjouksen nyt?”

Joskus, kun ajoitus on todella tarkka, kuten korkean kulutuksen aikana tai stressaavan viikon jälkeen, tunnen olevani kiusallinen. Idea helposta rahasta ilman paperityötä voi tuntua helpotukselta. Mutta muistutan itselleni, että ajatus lainan ottamisesta tuli vasta tarjouksen osoittamisen jälkeen.

Se riittää yleensä pysäyttämään minut.

Silti annan itselleni säännön. Jos tunnen edelleen saman tarpeen kolmen päivän kuluttua, käyn sen uudelleen. Aion avata tarjouksen, luen termit ja teen matematiikan. Mutta en koskaan toimi samalla hetkellä, kun viesti tulee näkyviin.

Kirjoitan myös syyn. Miksi minusta tuntuu ottaa lainaa nyt? Onko se mukavuutta? Tilaa varten? Paeta? Suurimman osan ajasta siihen mennessä, kun lopetan kirjoittamisen, tunne on kulunut.

Tämä prosessi on auttanut minua erottamaan tarpeeni järjestelmän nudista.

En sano ei lainkaan perässä. Voi olla aikoja, jolloin lainanotto on hyödyllistä. Mutta haluan tehdä päätöksen omilla ehdoillani, ei siksi, että ilmoitus sai minut väärään hetkeen.

Lainatarjoukset tulevat jatkuvasti. Mutta se ei tarkoita, että minun on jatkettava vastaamista. Ja useimmiten muutto on tehdä mitään. Toimi vain laiska, yksinkertainen.