Pienet lainat, suuret ongelmat: Miksi nuoret intialaiset laiminlyövät pieniä lainoja?
Nykypäivän nuoret ovat itsevarmempia, kunnianhimoisempia ja digitaalisesti kykeneviä kuin koskaan ennen. Mutta uusi haaste on noussut tämän itseluottamisen tielle-pienten lainojen laiminlyönnin lisääminen. Erityisesti ne henkilökohtaiset lainat, jotka ovat alle 50 000 Rs, ovat nopeasti saavuttaneet suorituskykyisten varojen luokan (NPA), raportin mukaan.
Äskettäin CRIF: n ja Intian Digital Landers Associationin (DLAI) jakamat tiedot ovat paljastaneet huolestuttavan kuvan. Heidän mukaansa noin yksi neljästä alle 50 000 Rs: stä ei ole maksettu ajoissa. Toisin sanoen 26% lainoista on sellaisia, joiden määrä on vähintään 90 päivää.
Oletusarvot ovat korkeimmat alle 10 000 Rs
Shocising on, että laiminlyönnin prosenttiosuus on ollut korkein alle 10 000 Rs. Nämä lainat annettiin joulukuun 2023 ja kesäkuun 2024 välisenä aikana, vuoden 2025 toisen vuosineljänneksen tiedot osoittivat.
Kun pienten lainojen NPA -arvo oli 13,9% vuonna 2019, kenelläkään ei ollut aavistustakaan, että tämä luku kaksinkertaistuu seuraavien vuosien aikana. Mutta heinäkuuhun 2023 mennessä se nousi 26,2%: iin. Jopa Rs 1 lakh: n lainat ovat rekisteröineet NPA -määrän nousun, joka kasvoi 12,4%: sta 14,4%: iin.
Näiden lainojen erikoisuus on, että NBFC: t (ei-pankkitoimintayritykset) jakavat ne, asiantuntijat ovat mielessä. Nämä yritykset kohdistuvat niihin alueisiin, jotka olivat edelleen perinteisen pankkijärjestelmän ulkopuolella – kuten pienet kaupungit, kaupungit ja kylät, he huomauttivat. Nämä lainat, jotka ovat saatavilla ilman paljon paperityötä digitaalisten lainasovellusten kautta, ovat saattaneet olla käteviä nuorille, mutta nyt tämä laitos on muuttunut taloudelliseksi taakkaksi, asiantuntijat sanoivat.
RBI: n raportin mukaan vuoden 2024-25 ensimmäisen kuuden kuukauden aikana stressaantuneiden mikrorahoitusvarojen osuus kasvoi lainoilla, joissa takaisinmaksut ovat myöhässä 31–180 päivän kuluessa 2,15%: sta maaliskuussa 4,3 prosenttiin syyskuussa. Lisäksi stressi pysyi korkealla lainanottajien keskuudessa, jotka olivat ottaneet lainoja useilta lainanantajilta ja henkilöiltä, joilla oli korkeammat erinomaiset lainat.
Tekijät, jotka ovat johtaneet laiminlyönnien nousuun Genzin keskuudessa
Tämän huolestuttavan trendin perusteella CredGenicsin perustaja ja toimitusjohtaja Rishabh Goel sanoo: ”Lainan ja luottokorttien laiminlyönnin nousu Intiassa voidaan johtua yhdistelmästä käyttäytymistrendejä, taloudellisia paineita ja systeemisiä aukkoja finanssikoulutuksessa.”
Yksi ensisijaisista tekijöistä on nuorten kuluttajien kasvava taipumus nauttia elämäntapavetoisista, pyrkimysmenoista, jotka vaikuttavat voimakkaasti sosiaaliseen mediaan ja kasvavaan verkkokaupan ekosysteemiin, hän totesi.
Goel on sitä mieltä, että yksityisten pankkien helpotus luoton kautta Fintech -alustojen, BNPL -palveluiden ja rento lainausnormien kautta on mahdollistanut Gen Z: n lainata minimaalisella valvonnalla, usein ilman selkeää ymmärrystä takaisinmaksuvelvoitteista.
Monien muiden syiden joukossa Goel sanoi, että monet tässä väestöryhmässä työskentelevät myös keikkataloudessa tai epävirallisissa aloilla, mikä johtaa epäsäännöllisiin tuloihin, jotka eivät aina pysty ylläpitämään toistuvia EMIS- tai luottokorttilaskuja. Asiaan yhdistäminen on taloudellisen lukutaidon puute, koska monet nuoret lainanottajat eivät tiedä kuinka korot, myöhäiset palkkiot ja luottotulokset toimivat, mikä johtaa huonoon luottokurssiin, hän selitti.
”Lainanantajien riittämätön luottoriskin arviointi, joka haluaa aggressiivisesti hyödyntää tätä kasvavaa digitaalista ensimmäistä segmenttiä, on edelleen pahentanut tilannetta”, hän sanoi edelleen.
Tällaisten laiminlyöntien välttämiseksi toteutettavissa toimenpiteitä
”Taloudellisen vakauden hoitajina meidän on omaksuttava ennakoiva ja kokonaisvaltainen lähestymistapa tämän riskin lieventämiseksi. Ensinnäkin on kiireellisesti tarpeen upottaa taloudellisen koulutuksen koko koulutusmatkan valtuuttamisessa, jolla on seuraavan sukupolven avulla työkaluja luoton ymmärtämiseksi, velan hallitsemiseksi ja taloudellisen kestävyyden rakentamiseksi vältettäessä velkojen ansioita”, Goel sanoo.
Toiseksi hän uskoo, että on tarpeen saada kehittyneitä luotonantokäytäntöjä vastuullisempia ja tietopohjaisempia, varmistaen, että luottolinjat ovat yhdenmukaisia aidon takaisinmaksukapasiteetin, ei vain digitaalisten jalanjäljen kanssa. Sääntelyelinten, finanssilaitosten ja fintech -pelaajien on tehtävä yhteistyötä saadakseen luotto- ja rangaistusehdot, etenkin kasvavassa BNPL -segmentissä, avoimuuden lisäämiseksi.
”Lisäksi meidän on edistettävä säästökulttuuria, rohkaistava hätävarojen rakentamista ja tuettava innovaatioita, jotka edistävät tervettä taloudellista suunnittelua ja hallintaa. Tämä vaatii innovaatiota vastuussa, koska taloudemme pitkäaikainen terveys riippuu sen nuorten osallistujien taloudellisesta hyvinvoinnista. Toimittamalla tänään voimme muuttaa tämän haasteen rakentaa taloudellisesti tietoisempi tietoinen, resilent ja voimansiirto tuotanto, goel.
