Pelaa sääntökirjan mukaan – Mielipideuutiset

Intian keskuspankin (RBI) päätös tiukentaa säännöksiä transaktioista ei-pankkien rahoitusyhtiöiden vertaislainaalustoilla (NBFC-P2P) oli tarpeen, koska kaikki alustat eivät ole noudattaneet sääntökirjaa. Esimerkiksi nykyiset säännöt estivät jo NBFC-P2P:tä tarjoamasta tai järjestämästä mitään luottokelpoisuutta tai luottotakausta asiakkaalle. Alikehittyneiden luottoprofiilien tukeminen on vaarallista ja voi häiritä järjestelmää. Lainanantajat ovat alttiina lainanottajan laiminlyönnille, varsinkin jos takauksia ei noudateta. Vaikka NBFC-P2P-alustat helpottavat osan lainaajista lainan saamista, jota he eivät välttämättä voi saada pankista tai NBFC:stä, lainanantajilla on oikeus tietää lainanottajien oikea luottokelpoisuustaso. On mahdollista, että joidenkin luottoparannuksia tarjoavien pelaajien liiketoiminta saattaa hidastua. Mutta siivous tarvittiin.

RBI on myös tehnyt selväksi, että NBFC-P2P-alustan ei missään tapauksessa pitäisi ottaa ”luottoriskiä” alustalla tapahtuviin transaktioihin. Toisin sanoen vain lainanantajan – säännellyn yrityksen – on kannettava kaikki tappiot, jotka johtuvat lainanottajan laiminlyönnistä pääoman tai koron takaisinmaksussa. Tämä pakottaa lainanantajat tekemään enemmän due diligence -menettelyä ja arvioimaan luottokelpoisuutta huolellisesti ennen kuin he kirjoittavat shekin. Jälleen ne alustat, jotka poimivat välilehden mahdollisille oletushäiriöille, voivat menettää liiketoimintansa, mutta riskit on hillittävä.

Vuonna 2017 käyttöön otettujen sääntöjen mukaan RBI oli pyytänyt NBFC-P2P-alustoja olemaan ristiinmyymättä muita tuotteita paitsi lainakohtaisia ​​vakuutuksia. Näyttää kuitenkin siltä, ​​että jotkin alustat painottivat lainoja sijoitustuotteena, jolla on ominaisuuksia, kuten hallussapitoon sidottu taattu vähimmäistuotto ja likviditeettivaihtoehdot. Sääntelyviranomainen on nimenomaisesti kieltänyt lainojen myymisen lainanantajalta toiselle. Sääntelyviranomainen on myös virtaviivaistanut sulkutililtä tapahtuvien varojen siirtojen aikatauluja. Marraskuun puolivälistä alkaen lainanantajan varat, jotka odottavat siirtoa lainanottajalle sulkutilillä, eivät saa jäädä sinne kauempaa kuin T+1 päivää. Vastaavasti lainanottajilta kerättyä rahaa ei saa jättää sulkutilille kauemmaksi kuin T+1. Jotkut pelaajat ovat valittaneet, että aikajana on liian lyhyt, mutta näinä sähköisen pankkitoiminnan päivinä päivä riittää. Lisäksi RBI on tehnyt selväksi, että sulkutileillä olevia varoja tulee käyttää vain siihen tarkoitukseen, että ne on pysäköity niille. Itse asiassa alusta ei voi käyttää lainanantajan A varoja lainanantajan B liiketoimiin. Näin varmistetaan, että maksut lainanottajille ja takaisinmaksut lainanantajille eivät viivästy.

Vaikka yksityishenkilöiden kaikkien P2P-alustojen 50 000 rupian kokonaislainojen yläraja on säilytetty 50 000 rupiassa, säännöksen sanamuotoa on muutettu sääntöjen mukauttamiseksi RBI:n digitaalista lainaamista koskevien ohjeiden kanssa. On totta, että lainanantajien, heidän lainojen eri alustoilla ja myös niiden nettovarallisuuden seuraaminen ei tule olemaan helppoa. Tämän helpottamiseksi on otettava käyttöön jokin mekanismi. Lyhyellä aikavälillä transaktioiden volyymi saattaa hidastua erityisesti siksi, että lainanantajat eivät voi helpottaa kassavirtojaan lainoja ”myymällä”. On ansiokasta, että nämä alustat ovat auttaneet miljoonia, joiden on helpompi saada lainaa kuin pankeilta ja NBFC:ltä. Mutta innovaatiot ovat enemmän kuin tervetulleita vain, jos ne ovat sääntöjen mukaisia.