Pay-as-you-go -vakuutus: siunaus intialaisille kuluttajille? – Vakuutusuutisia

Onko jako-jako-vakuutus siunaus intialaisille kuluttajille? No, tämä on ladattu lausunto.

Olipa se siunaus tai ei, vaatii lähempää tarkastelua keskeisistä näkökohdista siitä, miten vakuutus toimii, mikä ohjaa sen kustannuksia ja mitkä tekijät vaikuttavat käyttäjäkokemuksiin ja mahdolliseen asiakastyytyväisyyteen.

Ymmärrämme ensin, mikä on Pay-as-You-Go Insurance (PYGI)?

Se on kattavuustapa, jossa sinun on maksettava vain käyttöajasta, kuten vesi- tai sähkölaskusi. Yleisin esimerkki PYGI:stä on matkavakuutus.

Otat pay-as-you-go-matkavakuutuksen vain lennolla, etkä maassa ollessasi. Vastaavasti voit ottaa ulkomailla sairausvakuutuksen, kun matkustat ulkomaille. Miksi niin? Koska sinä havaita matkalaukkujen katoamisen tai sairastumisen riski matkan aikana on suuri ja huoli siitä, että terveydenhuollon kulut tai myöhästyneet lennot vieraassa maassa ovat liian tuskallisia.

Tämä tarkoittaa todennäköisyys haitallisen tekijän esiintymisestä sekä intensiteetti tällaisten haittatapahtumien aiheuttama kipu on havaittu on korkea, mikä vaikuttaa päätöksesi ostaa matkavakuutus.

Arvosta nyt molempia todennäköisyys ja kivun voimakkuusovat avainasiat, jotka ohjaavat vakuutuksen tarvetta asiakkaan näkökulmasta. Kun molemmat tekijät ovat korkeita, vakuutuskustannukset nousevat ja missä ne ovat alhaisemmat, veloitetut vakuutusmaksut ovat alhaisemmat.

Pitkällä elämänmatkalla ihmiset kohtaavat monia haitallisia tapahtumia. He eivät tiedä, milloin ja miten he voisivat joutua tällaisten tapahtumien uhriksi. Vakuutusyhtiöt voivat kattaa nämä epävarmat haitalliset tapahtumat ja silti tienata rahaa vain silloin, kun asiat ovat epätodennäköisempiä, jotta ne eivät päädy maksamaan enemmän kuin niiden korvausvarannot pystyvät kestämään. Jos todennäköisyys on suuri, korvauksen hakijoita on arvioitua enemmän, ja vakuutuksenantajat päätyvät valtaviin tappioihin, elleivät he korota vakuutusmaksuaan jyrkästi. Tästä syystä suuret todennäköiset riskit (kotivakuutus jokien uomissa asuville, sairausvakuutus vakavasti sairaille) kielletään rutiininomaisesti, koska ne ovat varmoja tapoja vakuutusyhtiöille mennä vatsaan.

Mitä tekemistä tällä kaikella on Pay-as-You-Go -vakuutuksen (PYGI) kanssa?

PYGI:ssä asiakkaat valitsevat intuitiivisesti ”suuren todennäköisen” hetken vakuutusmaksulle ja välttyvät maksamasta, kun hetki kuluu. Tämä tarkoittaa, että PYGI:ssä taustalla olevat riskit ovat suunnittelultaan korkeammat vakuutusyhtiön kattamassa vakuutuspoolissa. Niinpä vakuutuksenantajien on luonnollisesti perittävä korkeampia vakuutusmaksuja niiltä lyhyiltä korkean riskin hetkiltä. Onko tämä siunaus asiakkaille? Kyllä ja Ei.

Kyllä, sillä vaikka lyhyen ajanjakson PYGI-kustannukset olisivat suhteellisesti korkeat, asiakas säästää silti kokonaisuutena rahaa kuin koko vuoden kattaminen, jossa vain muutama hetki voi olla suuri riski. Esimerkki matkavakuutuksesta korostaa tätä asiaa. Miksi kenenkään pitäisi ottaa vuosittainen matkavakuutus, kun hän todennäköisesti tekee vain yhden tai kaksi ulkomaanmatkaa vuodessa? On järkevää kattaa vain nuo matkat kuin koko vuoden.

Jos tätä logiikkaa sovelletaan autovakuutuksiin, maksat vakuutuksen vain kun otat auton tiellä, mutta ei silloin, kun se on parkkipaikalla. Kuten tietullit, maksat myös autovakuutuksen pikateillä ajetuista ajoista, joissa onnettomuuksien todennäköisyys voi olla suurempi.

Joten se on siunaus asiakkaalle, eikö? No, tämä voi myös aiheuttaa ongelmia asiakkaille. Kuvittele, että hän unohtaa ottaa autovakuutuksen käyttöön ennen matkalle lähtöä. Vakuutus ei välttämättä ole mielessäsi, kun suunnittelet pitkää matkaa perheen kanssa. Unohtaminen ja liiallinen valinta PYGI:n aktivointiajan valinnassa (”Otan vain, kun ylitän 100 km nopeuden”) voivat tehdä tyhjäksi yleisen turvallisuuden tunteen, josta ihmisen tulisi nauttia vaivattomaan elämään.

Käytä siis pohjimmiltaan PYGI:tä järkevästi, älä odota säästäväsi muutamaa rupiaa arvaamalla, kun tarvitset sitä eniten. Elämänmatka on liian arvaamaton keskivertoasiakkaiden nostaakseen aktuaarien hattua. Kuten osakemarkkinoilla, paras neuvo on pysyä sijoittuna eikä yrittää ajoittaa markkinoita. Vakuutuksissakaan pysyminen vakuutettuna ei välttämättä ole huono idea.