Pankkien parannettu noudattaminen RBI:n tarkistettujen petoksia koskevien pääohjeiden mukaisesti – Pankki- ja rahoitusuutiset
Intian keskuspankin (”RBI”) tarkistettu petosriskin hallinnan pääohje, joka julkaistiin heinäkuussa 2024, on lisännyt pankkien petostenhallinnan tiukan noudattamisen haasteita entisestään.
Sääntelyn tarkoituksena on hillitä taloudellisia väärinkäytöksiä, mutta päivitetyt direktiivit asettavat pankeille huomattavia vaatimuksia petostentorjunta- ja tutkintamekanismien vahvistamisesta, mikä edellyttää merkittäviä resurssien allokointia.
Parannettu petostenhallintarakenne pankeissa ja NBFC:ssä
Uudistettujen yleisohjeiden mukaan pankit ja tietyt NBFC:t ottavat käyttöön kattavan kehyksen petosten havaitsemiseksi ja tutkimiseksi, jota valvoo hallituksen erityiskomitea. Lisäksi ohjeet edellyttävät parannuksia Early Warning Signals (”EWS”) -järjestelmiin, jotta petokset havaitaan ajoissa.
Monille pankeille ja NBFC:ille, erityisesti pienille instituutioille, kuten alueellisille maaseutupankeille tai uuden aikakauden pienille rahoituspankeille ja maksupankeille, tällaisen rakenteen perustaminen on valtava hanke. Nämä vaatimukset on ulotettu koskemaan myös NBFC:itä.
Näiden ohjeiden valossa koulutettujen ammattilaisten tarvetta tutkia lainatilit ja punaisella lipulla merkittyjä tilejä ei voida liioitella. RBI:n uusien standardien täyttämiseksi laitosten on osoitettava huomattavia resursseja paitsi työvoiman lisäksi myös teknologian ja koulutuksen osalta.
Tutkinnan laadun parantaminen
Pankkien on nyt suoritettava tiukat tutkimukset petoksesta epäillyistä tileistä, joihin voi sisältyä ulkopuolisten tilintarkastajien/rikosteknisten tutkijoiden palkkaaminen. Ohjeissa vaaditaan, että nämä tutkimukset ovat perusteellisia, objektiivisia ja oikea-aikaisia, jotta voidaan varmistaa, että petosten perimmäinen syy tunnistetaan ja siihen puututaan. Nykyisen todellisuuden pitkittyneiden petostutkimusten, epätäydellisten löydösten tai viivästyneiden päätelmien on väistettävä ennakoivampaa, rikosteknistä ja teknologiapohjaista lähestymistapaa.
Myös sisäiset tarkastukset ja riskiryhmät ovat keskeisessä asemassa ohjeissa, jotka korostavat petosten varhaisen havaitsemisen merkitystä EWS:n ja tilien punaisen lipun kaltaisten mekanismien avulla. Tarkastusprosessissa on tarkasteltava pankin riskienhallintakehyksen mahdollisia heikkouksia ja havaittava sisäisen valvonnan puutteet.
Pankit antavat esittelyilmoitukset ennen kuin merkitsevät tilit petokseksi
Ehkä merkittävin muutos asiakkaille, erityisesti yrityslainaajille, on esittelyilmoitusten käyttöönotto osana pankkien petosten määrittelyprosessia. RBI on määrännyt, että pankkien on annettava yksityiskohtainen Show-Cause Notice (”SCN”) yhteisöille ennen kuin ne luokittelevat tilinsä vilpillisiksi.
Tämä on luonnonoikeuden periaatteiden mukaista ja tarjoaa lainanottajalle mahdollisuuden puolustautua ja tulla kuulluksi ennen kuin heidät merkitään petoksiksi. Muutoksen tarkoituksena on siirtyä pois nykyisestä prosessista, jossa pankit voivat yksipuolisesti merkitä tilin petokseksi.
Asiakkaan näkökulmasta SCN-tunnusten myöntäminen varmistaa petosten luokitteluprosessin suuremman läpinäkyvyyden ja oikeudenmukaisuuden. Pankit eivät voi enää mielivaltaisesti merkitä tilejä vilpillisiksi ilman täydellistä huolellisuutta/tutkimuksia.
Lisäksi ohjeissa pankkeja pyydetään antamaan lainanottajille vähintään 21 päivää aikaa vastata SCN:ään. Tämä menettelyllinen suoja on erityisen tärkeä tapauksissa, joissa eroavaisuudet lainadokumentaatiossa tai markkinoiden epävakaus, eivät tahallinen petos, ovat saattaneet laukaista punaisen lipun.
Pankkisektorin tulisi nähdä tämä mahdollisuutena lisätä asiakkaiden sitoutumista ja luottamusta. Sen sijaan, että pankit kiirehtisivät rankaisemaan lainaajia tai käynnistämään oikeudellisia prosesseja, pankkien on perustettava reagoiva, läpinäkyvä ja teknologialähtöinen mekanismi näiden SCN-todistusten myöntämiseksi. Riippumattomien johtajien osallistuminen ja perustellun määräyksen antaminen petosten julistamista varten lisää vastuullisuutta ja estää tilien virheellisen leimaamisen petoksiksi.
Vaatimustenmukaisuuden pitkän aikavälin edut
Vaikka RBI:n vuoden 2024 petosriskien hallinnan pääohjeiden noudattaminen lisää epäilemättä pankkien toiminnallista taakkaa, pitkän aikavälin hyödyt ovat välittömät haasteet suuremmat. Lainaajat ja asiakkaat voivat luottaa järjestelmään enemmän, kun he tietävät, että heille tarjotaan avoimuutta.
Tulemme todennäköisesti näkemään räjähdysmäisesti pankkien investoinnit petosriskien hallintaan nykyaikaistaakseen petostenhallinta- ja tutkintaprosessiaan. Lisäksi tämä muutos pakottaa pankit kehittämään tehokkaampia petostenhallinta- ja tutkintakehyksiä, mikä saattaa johtaa petosten vähenemiseen.
