Osuuspankit houkuttelevat sijoittajia, joilla on korkeammat hinnat
Vähittäiskaupan tallettajat kääntyvät yhä enemmän yhteistyöpankeihin alhaisemmilla talletuskorkoina suunnitelluissa kaupallisissa pankeissa, jotka pyytävät säästäjiä hakemaan parempaa palautusta. Kahden viikon ajan 19. syyskuuta 2025 päättyneellä viikossa osuuskunnan pankkien talletukset nousivat 2 866 kruunua eli 0,7% Rs 4,47 lakh crore -tapahtumaan, enemmän kuin 5. syyskuuta. Sitä vastoin termi talletukset kaikissa aikataulun mukaisissa liikepankeissa, mukaan lukien julkiset, yksityiset, alueelliset maaseurat, pienet rahastot ja maksupankit. Rs 206 lakh crore. Suunniteltujen pankkien, mukaan lukien osuuspankit, talletusten kokonaiskasvu laski 0,5% Rs 240,4 lakh crore Rs: n 241,6 lakh crore.
Osuuspankkien kasvu oli talletuksissa voimakas 10,34%, ja se ylitti talletusten määrän, mikä ylittää suunniteltujen pankkien 9,50%: n nousun. Luottojen kasvu pysyi kuitenkin osuuspankeissa 6,83 prosentilla, kun taas suunnitellut pankit olivat 10,3%, mikä osoittaa, että lainanottajat jatkavat muita lainauskanavia.
Mitä Venkatakrishnan Srinivasan sanoi?
”Termiä talletusten lisääntyminen yhteistyöpankkien kanssa näyttää heijastavan läheisyyden, mukavuuden ja hiukan paremman palautuksen yhdistelmää”, sanoo Venkatakrishnan Srinivasan, Rockfort Fincap LLP: n perustaja ja toimitusjohtaja, joka lisää edelleen: ”Korkeammat hinnat houkuttelevat vähittäiskaupan tallettajia, etenkin vanhuksia ja saajia, jotka etsivät hiukan korkeampaa tuloa käyttäjän rahastoistaan. Monille, etenkin vanhuksille, korot ovat tärkein tulojen lähde.
Vaikka julkiset ja yksityiset pankit tarjoavat tyypillisesti yhden vuoden talletuskorkoja 6,25–6,65%ja pienet rahoituspankit noin 7%, monet osuuspankit tarjoavat edelleen korkoja 7,5%. Tämä marginaalisatoetu on kehottaa tallettajia, etenkin vanhuksia, siirtämään tai avaamaan uusia kiinteitä talletustilejä osuuspankkien kanssa.
”Pienet säästöjärjestelmät, vaikka ne tarjoavat houkuttelevia tuottoja välillä 6,9–8,2%, niissä on usein pitkäaikaisia lukkoja ja rajoitettua likviditeettiä vastaan. Pankkien kiinteät talletukset, joissa on suunniteltuja tai yhteistyöpankeja, sallivat ennenaikaiset nostot tarjoamalla tallettajille suuremman joustavuuden”, lisää Srinivasan.
RBI paljastaa uusia ohjeita?
Analyytikot huomauttavat, että vähittäissijoittajat suosittelevat usein paikallisia osuuspankkeja perehtymisen ja saavutettavuuden vuoksi, joskus priorisoivat henkilökohtaiset suhteet luottojen laadun suhteen. On myös käsitys, että stressin aikana sääntelyviranomaiset tai hallitus puuttuisivat pienten tallettajien suojelemiseen, vaikka tällaiset oletukset eivät aina ole. Kun talletusvakuutuksen kattavuusraja on 5 lakh tallettajaa kohti pankkia kohden, ja pankkien kantaa jatkossakin, se varmistaa, että asiakassuoja on edelleen ehjä ja ilmainen.
Etu on kuitenkin asetettu muuttumaan RBI: n ehdottaessa merkittävää muutosta pankkien maksamiseen talletusvakuutuksesta siirtymällä kiinteäkorkoisesta mallista riskipohjaiseen premium-kehykseen, joka tulee voimaan seuraavasta tilikaudesta (FY27), mikä tekee yhteistyöpankeista korkeamman palkkion taakan uuden kehyksen puitteissa. RBI: n odotetaan julkaisevan yksityiskohtaiset ohjeet, joissa hahmotellaan uuden kehyksen riskiparametrit ja toteutusmekanismit.
Tällä hetkellä kaikki pankit maksavat kiinteän palkkion 12: sta jokaisesta talletuksesta 100 Rs: n Rs: stä, joka on muuttumaton 1. huhtikuuta 2020 lähtien, talletusvakuutus- ja luottotakuuyhtiölle (DICGC) riippumatta heidän taloudellisesta terveydestään. Uuden ehdotuksen mukaan pankeista veloitetaan vakuutusmaksut heidän yksittäisten riskiprofiiliensa perusteella, mikä tarkoittaa vahvempia, hyvin pääomissa olevia instituutioita voi maksaa vähemmän, kun taas heikommat tai riskialttiisemmat pankit voivat edelleen maksaa enimmäismäärällä.
Tämä muutos on suunniteltu kannustamaan parempaa hallintaa ja riskienhallintaa koko pankkisektorilla. Yhdistämällä vakuutuskustannukset taloudelliseen vakavuuteen RBI: n tavoitteena on rohkaista pankkeja ylläpitämään vankkoja pääomapuskureita ja varovaisia lainauskäytäntöjä. Ehdotus vastaa myös Intian talletusvakuutusjärjestelmää globaalien standardien kanssa, joissa riskipohjaiset vakuutusmallit otetaan laajasti käyttöön oikeudenmukaisuuden ja kestävyyden varmistamiseksi.
Vanhempi pankkiiri totesi, että muutoksella on laajempia vaikutuksia alan kilpailudynamiikkaan. Suuremmat, taloudellisesti järkevät pankit voivat hyötyä vähentyneistä vakuutusmaksuista, mikä mahdollisesti antaa heille mahdollisuuden tarjota houkuttelevampia talletuskortteja. Pienemmät tai stressaantuneet instituutiot voivat kohdata korkeammat kustannukset, mikä johtaa riskistrategioidensa uudelleenarviointiin.
Vuoden 2024–25 FY: ssä kaupalliset pankit eivät esittäneet vaatimuksia. DICGC: n ratkaisemat vaatimukset, joiden arvo on 476 kruunua, likvidattujen ja sulautettujen pankkien vakuutetuille tallettajille, laski 1 437 kruunua vuodessa 2023–24. Maaliskuusta 2025 lähtien 1 982 vakuutetusta pankista 1 843 on osuuskuntia. 29 366 lakh crore -talletustilin kokonaismäärästä 28 650 lakh crore -tiliä on täysin suojattu, mikä on kattavuussuhde 97,6%.
FY25: lle, Rs 240 lakh -kruunun kokonaisarvioitavissa olevista talletuksista (Rs 218 lakh crore maaliskuussa 2024) osuuspankkien osuuspankit muodostavat Rs 12 lakh crore (Rs 11,8 lakh crore maaliskuussa 2024). Maaliskuusta 2025 alkaen talletusvakuutusrahasto oli 2,28 lakh crore, ja kumulatiivisilla vakuutusmaksuilla oli 26 764 kruunua. Vakuutettu talletussuhde järjestelmässä on 41,5%.
