Onko sinulla korkea luottopiste? Saatat silti kieltää lainan – tästä syystä
Lainan ottamisessa suurin osa ihmisistä keskittyy eniten yhteen – luottopisteisiin. On tullut yleinen uskomus, että jos pisteet on hyvä, lainan saaminen on varma. Mutta totuus on paljon monimutkaisempi kuin tämä. Pankit ja rahoituslaitokset tarkastelevat tarkkaan pistemäärän lisäksi koko rahoitusprofiiliasi ennen lainan hyväksymistä.
Kuinka vakaa työsi määrittää luotettavuutesi
Bharatloanin perustajan Amit Bansalin mukaan ”useimmat lainanottajat keskittyvät voimakkaasti luottopisteisiin olettaen, että se on ensisijainen ratkaiseva tekijä lainan hyväksymisessä. Vaikka se on tärkeää, se on kaukana ainoasta lainanantajien arvioinnista.”
Useimmat lainoja ottavat ihmiset ajattelevat, että vain hyvä luottopiste riittää saamaan lainan hyväksymään, mutta pankit tarkastelevat myös monia muita tärkeitä asioita. Suurin niistä on tulojen vakaus. Jos olet vaihtanut työpaikkoja usein tai tulosi ovat freelanceista tai epävakista lähteistä, lainan hyväksyntä voi olla ongelma, vaikka luottopisteesi olisi kunnollinen.
FOIR: EMI -kapasiteetin todellinen testi
Toinen ratkaiseva tekijä lainan hyväksymisprosessissa on foir eli kiinteä velvollisuus tulosuhteeseen. Tämä auttaa pankkeja ymmärtämään, kuinka suuri osa kuukausituloistasi on jo erissä.
Amit Bansal selittää: ”Toinen ratkaiseva tekijä on kiinteät velvoitteet ja tulotason suhde (FOIR), mikä heijastaa sitä, kuinka suuri osa tuloistasi on jo sidottu olemassa oleviin EMI: iin tai muihin velvoitteisiin. Matala FOIR tarkoittaa yleensä terveellistä taloushallintaa ja suurempaa kykyä maksaa takaisin.”
Toisin sanoen, jos suuri osa tuloistasi on jo siirtymässä muiden lainojen EMIS: iin, uuden lainan hyväksyminen voi olla vaikeaa, vaikka pisteet olisivat hyviä.
Ajankohtaiset maksut ja aiempi käyttäytyminen ovat myös tärkeitä
CIBIL -pisteet ovat vain numero, mutta pankit antavat myös paljon merkitystä aikaisemmalle takaisinmaksukäyttäytymisellesi. He katsovat, kuinka olet maksanut lainoja tai luottokortteja aiemmin. Henkilöä, joka ei ole koskaan laiminlyönyt, vaikka hänen pistemääränsä olisi hiukan alhaisempi, voidaan pitää paremmin kuin henkilö, jonka pistemäärä on korkea, mutta maksukäyttäytyminen on ollut epävakaa.
Kuten Bansal selitti, ”takaisinmaksukäyttäytyminen tarkistetaan myös tiiviisti. Aika -aikaisia maksuja, johdonmukaisuutta ja sitä, kuinka olet aiemmin hoitanut luottoa, vaikka et ole laiminlyönti, voivat puhua luotettavuudestasi.”
Otetaanko lainaa ensimmäistä kertaa? Nyt pankit etsivät jotain uutta
Ensimmäisen kerran lainanottajilla ei usein ole aiempaa luottohistoriaa. Tällaisessa tilanteessa pankit yrittävät nyt ymmärtää rahoitustottumuksesi vaihtoehtoisten tietolähteiden avulla.
Bansal sanoo, että ”lainanantajat kääntyvät myös yhä enemmän vaihtoehtoisiin tietolähteisiin, etenkin ensimmäistä kertaa lainanottajiin. Vuokraustiedot, yleishyödylliset laskut ja transaktiomallit tarjoavat laajemman kuvan taloudellisesta kurinalaisuudesta.”
Tämä tarkoittaa, että nyt vuokra -kuitit, sähkö- ja vesilaskut ja pankkitilitapahtumat ovat myös tulleet osaksi rahoitusprofiiliasi.
Todellinen kaava lainan hyväksyntää varten
Kaiken kaikkiaan pankit ja NBFC: t eivät luota vain yhteen asiaan. CIBIL -pisteet ovat tärkeä parametri, mutta tärkeämpää kuin se on taloudellinen vakaus, vastuullinen käyttäytyminen ja tuleva maksukapasiteetti.
Bansal sanoo: ”Viime kädessä hyväksyntä perustuu tekijöiden yhdistelmään, ei vain lukumäärään. Lainanantajat etsivät vakautta, ennustettavuutta ja merkkejä vastuullisesta taloudellisesta käyttäytymisestä ajan myötä.”
PÄÄTELMÄ: Koko profiilin tulisi olla myös vahva
Jos haluat ottaa lainan, niin vain hyvä CIBIL -pisteet eivät riitä. Työnvakaus, EMI -taakka, oikea -aikainen maksutapa ja yleinen taloudellinen ymmärryksesi – kaikki nämä yhdessä päättävät, hyväksytäänkö laina vai ei. Siksi on tärkeää vahvistaa koko rahoitusprofiilia ennen lainan hakemista.
