NBFC-lainat: Kasvun ja riskien tasapainottaminen muuttuvassa ympäristössä – Pankki- ja rahoitusuutiset

Intian pankkimaailma etenee nopeasti innovatiivisten rahoitustuotteiden ilmaantumisen myötä, jotka vaativat vankan luottoputken. Luoton kysynnän kasvaessa pankkien ulkopuoliset rahoituslaitokset (NBFC:t) ovat osallistuneet kehittämiseen. Vaikka NBFC:t ovat olleet avainroolissa, markkinoilla on kuitenkin kerta toisensa jälkeen ilmaantunut tiettyjä epäsuotuisia tapauksia, mikä on tehnyt Intian keskuspankin (RBI) varovaiseksi ja valppaaksi noudatettavista käytännöistä. Tällaiset käytännöt ovat yleensä ”työntövaikutuksen” sivuhaara, jossa jatkuvasti kasvavat liiketoimintatavoitteet työntävät NBFC:t kohti aggressiivista luotonannon laajentamista. Tilannetta ruokkivat kasvava kilpailu markkinoilla ja sidosryhmien suuret odotukset, jotka pakottavat NBFC:t myöntämään luottoja riskialttiimmilla ehdoilla. Suuremmat nostot korotetulla riskillä ovat myös oikeuttaneet luonteeltaan lähes koronkoronnaisten lainojen sanktioinnin, mikä nostaa asiakkaiden yleisiä lainakustannuksia. Tällaiset lainat auttavat kompensoimaan järjestämättömiä tilejä ja paisuneita saamisia.

RBI on säilyttänyt näkemyksensä siitä, että NBFC:t ovat tärkeä katalysaattori Intian talouden kehitykselle. Voidaan kuitenkin havaita, että markkinoilla on lisääntynyt useita NBFC:itä, jotka pyrkivät hyötymään vähittäiskaupan kasvavasta kysynnästä, jossa kuluttajat ovat herkkäuskoisia, jolloin mainitut NBFC:t saavat maksimaalisen hyödyn. 17. lokakuuta 2024 RBI ryhtyi päättäväisiin toimiin neljää NBFC:tä vastaan ​​ja määräsi niitä väliaikaisesti lopettamaan lainojen myöntämisen erilaisten valvontaan liittyvien huolenaiheiden vuoksi. RBI:n havaitsemat keskeiset huolenaiheet olivat liialliset painotetut keskimääräiset lainakorot ja korkojen erot. Nämä toimet noudattavat myös RBI:n kuvernöörin Shaktikanta Dasin 9. lokakuuta 2024 antamia lausuntoja, joissa hän ilmaisi huolensa tiettyjen NBFC:n aggressiivisista kasvustrategioista. Kuvernööri korosti, että vaikka kasvu on välttämätöntä, hillitön ”kasvu hinnalla millä hyvänsä” ajattelutapa voi mahdollisesti heikentää NBFC:n yleistä taloudellista terveyttä ja vakautta.

Markkinoiden poikkeamien hillitsemiseksi RBI on ollut aktiivisesti tekemisissä NBFC:n kanssa ilmoitusten ja neuvojen kautta ja vahvistanut ”reilun käytännön koodia” edistääkseen vastuullisia markkinoita erityisesti pienten lainojen osalta.

• 16. marraskuuta 2023 päivätty ilmoitus ”kulutusluottoja ja pankkiluottoja koskevista sääntelytoimenpiteistä NBFC-yhtiöille”, joka nosti pankkien altistumisesta NBFC:lle (pois lukien ydinsijoitusyhtiöt ja ensisijaiset sektorilainat) 25 prosentilla riskipainoja. riskipaino ulkoisten luottoluokituslaitosten mukaan oli alle 100 %. Tämä on lisännyt NBFC:n kohtaamia haasteita pankkien panosrahoituksen turvaamisessa.
• 29. huhtikuuta 2024 päivätty ilmoitus ”reilujen käytäntöjen säännöistä lainanantajille – koron veloittaminen”, jossa RBI huomautti, että säänneltyjen yksiköiden (mukaan lukien NBFC:t) paikan päällä suoritetut tarkastukset paljastivat koronlaskussa esiintyviä epäreiluja käytäntöjä. Näin ollen RBI määräsi RE:t tarkistamaan tällaiset käytännöt ja ryhtymään korjaaviin toimiin.

RBI:n edustajat ovat myös ilmaisseet huolensa erilaisista tiedotusvälineiden vuorovaikutuksista, joissa NBFC:itä varoitetaan liian yksinkertaistetusta vakuutussitoumuksesta, sekä riskeistä, jotka liittyvät liialliseen pankkilainoihin ja kestämättömiin mikrorahoituskorkoihin. Lisäksi NBFC:itä on pyydetty välttämään liiallista turvautumista algoritmipohjaisiin luottomalleihin, mikä korostaa säännöllisen validoinnin tarvetta niiden tarkkuuden ja merkityksen varmistamiseksi. RBI:n kuvernööri ilmaisi eräässä puheessaan huolensa siitä, että tietyt NBFC:t myöntävät koronkiskolainoja eli vaativat korkeita korkoja pienistä lainoista ja kehottivat näitä tahoja käyttämään harkintavaltaansa vastuullisesti.

Huomattava osa Intian väestöstä ei ole tottunut muodolliseen luottojärjestelmään ja valitsee vakuudettomia henkilökohtaisia ​​lainoja niiden helpon saatavuuden ja vähäisten vaatimusten vuoksi. Tämä talouslukutaidon puute korostaa NBFC:n tärkeyttä pyrkiä noudattamaan noudattamisstandardeja pyhinä, ei-neuvoteltavissa olevina ja mukavuussyistä vapaana tulkinnasta. RBI poisti 14. maaliskuuta 2022 mikrorahoituslainojen hintakattoja ja valtuutti RE:t määrittämään korot ja takaisinmaksuehdot hallituksensa hyväksymien käytäntöjen mukaisesti. Siitä huolimatta se on toistuvasti korostanut, että tällaiset korot eivät saa olla ”koronkiskoja” ja ne jäävät sen valvonnan alaisiksi.

Kestävän ja terveen kasvun perustan rakentamiseksi NBFC:t voivat harkita seuraavia liiketoimintakäytäntöjä, jotka estävät RBI:tä ryhtymästä muihin sääntelytoimiin:

• Sen varmistamiseksi, että NBFC:n hallitus toimii RBI:n näkemyksen mukaisesti, on varmistettava, että hallitukseen kuuluu erilaisia ​​ja riippumattomia jäseniä, kuten markkinajohtajia, alan asiantuntijoita ja entisiä sääntelijöitä, joilla on syvällinen käsitys maan todellisuudesta ja sitoutunut asiakkaiden taloudelliseen terveyteen varmistaen samalla pitkän aikavälin elinkelpoisuuden.

• Toimintansa monimutkaisuuden mukaisesti NBFC:n tulisi tehostaa riskienhallintaa ottamalla käyttöön vankat vakuutusstandardit, jotka arvioivat asianmukaisesti lainanottajan taloudellista tilaa, takaisinmaksukykyä ja luottohistoriaa. Säännöllinen sanktioiden jälkeinen seuranta voidaan myös ottaa käyttöön varhaisten riskien havaitsemiseksi lainanottajan olosuhteiden, taloudellisten tekijöiden ja ennakoivan analytiikan perusteella.

• NBFC:n on annettava tarkkoja ja standardoituja tietoja lainaehdoista ja niihin liittyvistä kuluista. Tämä läpinäkyvyys on ratkaisevan tärkeää piilokulujen poistamisessa ja sen varmistamisessa, että asiakkaat ymmärtävät täysin sitoumuksensa. Tällainen käytäntö voi rakentaa luottamusta asiakkaiden kanssa ja edistää tietoisia lainapäätöksiä.

• Paradigman siirtyminen kohti ”compliance-first” -kulttuuria on elintärkeä, ja siinä korostetaan oikeudenmukaisen lainauksen noudattamista ja tehokasta valituksen korjaamista. NBFC:t voivat arvioida uudelleen kannustinrakenteeltaan välttääkseen pelkän suoritusmittareiden perusteella tapahtuvan holtittoman luotonannon edistämisen. Tehokkaiden asiakaspalautteen kanavien luominen voi auttaa tunnistamaan kehittämiskohteita. Tasapainoinen lähestymistapa kohottaa asiakaspalvelua ja työntekijöiden moraalia ja luo eettisen työympäristön.

Intian kaltaisissa pyrkimystalouksissa sääntelykiellot palvelevat harvoin asiakkaiden tai laajempien markkinoiden pitkän aikavälin etuja. NBFC:t, joilla on hyvät mahdollisuudet edistää taloudellista osallisuutta, voivat saavuttaa kestävän kasvun omaksumalla itsesääntelyn, joka sovittaa innovaatiot toiminnan eheyteen ja edistää tasapainoista ja kestävää markkinaekosysteemiä.