Mitä lainanottajien tulee tehdä, kun pankit nostavat lainakorkoja? – Rahauutiset
Kaksi suurta julkisen sektorin pankkia – State Bank of India (SBI) ja Bank of Baroda (BOB) – ovat nostaneet rahastoihin perustuvien lainakorkojen (MCLR) rajakustannuksia. Yksityisen sektorin lainanantajat, kuten HDFC Bank ja Yes Bank, ovat myös korottaneet MCLR:ään. On suuri todennäköisyys, että useammat pankit jäljittelevät tätä toimintaa, mikä voi johtaa lainanottajien yhtäläisten kuukausimaksujen (EMI) nousuun.
SBI on lisännyt MCLR:ään 5-10 peruspisteellä (bps) eri toimikausien aikana, kun taas BOB nousi 5 pisteellä valituilla omistussuhteilla. SBI:n yön MCLR on 8,1 % ja yhden vuoden MCLR 8,85 %. Varojen kustannukset ovat nousseet tiettyjen kausien talletuskorkojen nousun vuoksi.
Vuodesta 2019 lähtien pankit ovat tarjonneet repokorkoon sidottuja lainoja kaikille uusille lainaajille. Viime vuoden aikana Reserve Bank of India (RBI) on pitänyt repokoron ennallaan 6,5 prosentissa. MCLR on kuitenkin nousussa, ja viimeaikaiset nousut huolestuttavat lainaajia. Vaikka MCLR-sidonnaisten lainojen osuus on laskenut 38,5 prosenttiin maaliskuuhun 2024 mennessä kesäkuun 2022 46,5 prosentista, edelleen MCLR:ssä olevien lainanottajien on seurattava tarkasti korkojen kehitystä ja vaikutusta EMI:ihinsä.
Millaisen lainanottajan strategian tulisi olla MCLR:n nousun vaikutuksen vähentämiseksi? Ensinnäkin tällaiset lainanottajat voivat neuvotella lainanantajan kanssa siirtyäkseen Repo Linked Loan Rate (RLLR) -korkoon. Heidän on maksettava vaihto- ja käsittelymaksut. Asiantuntijat sanovat, että koska repokorko pysyy todennäköisesti vakaana tai laskee tulevaisuudessa, voi olla hyödyllistä vaihtaa RLLR:ään. Lisäksi RLLR:t ovat läpinäkyvämpiä kuin MCLR:t, ja niiden lainakorot välittyvät nopeammin.
Vastaavasti koronmuutokset vaikuttavat henkilökohtaisiin lainoihin ja autolainoihin, jotka liittyvät MCLR:ään. Lainaajat saattavat joutua maksamaan enemmän korkoja, mikä nostaa lainan kokonaiskustannuksiaan. Näin ollen he saattavat tuntea painetta nostaa EMI:ään tai maksaa osittain ennakkoon vähentääkseen taakkaa.
Tarkkaile lainaehtojasi
Lainanottajien tulee seurata lainaehtojaan ja ymmärtää, miten heidän korkonsa lasketaan. Monet lainat on sidottu MCLR:ään, mutta niillä voi olla eri nollausjaksot, tyypillisesti kuuden kuukauden välein tai vuosittain. Näiden ehtojen tunteminen auttaa ennakoimaan koron muutoksia.
Vuodesta 2019 lähtien Intian keskuspankki on valtuuttanut pankkeja tarjoamaan lainoja, jotka on sidottu ulkoisiin vertailuarvoihin, kuten repokorkoon. Nämä lainat heijastavat usein ohjauskorkojen muutoksia suoremmin, mikä tarjoaa läpinäkyvyyttä ja nopeampia korkojen säätöjä verrattuna MCLR-sidonnaisiin lainoihin.
MCLR on vähimmäiskorko, jonka pankki voi periä lainoista. RBI:n vuonna 2016 käyttöönottama MCLR korvasi aikaisemman peruskorkojärjestelmän. MCLR määräytyy useiden tekijöiden perusteella, mukaan lukien pankin varojen kustannukset, toimintakulut ja RBI:n asettama repokorko.
Suunnittelu ja budjetointi
Kun korot ovat korkeammalla puolella, varovainen rahoitussuunnittelu on ratkaisevan tärkeää. Lainanottajien tulee tarkistaa budjettinsa, keskittyä säästämiseen ja harkita ennakkomaksuvaihtoehtoja, jos varoja on saatavilla. Tämä lähestymistapa auttaa lieventämään korkeampien EMI-arvojen vaikutuksia ja ylläpitämään taloudellista vakautta.
Kaikki vuoden 2016 jälkeen sanktioidut ja uusitut vaihtuvakorkoiset lainat hinnoitellaan MCLR:n mukaan, joka on sisäinen vertailuindeksi tällaisissa tarkoituksissa. Adhil Shetty, Bankbazaar.comin toimitusjohtaja, sanoo, että MCLR koostuu tyypillisesti varojen rajakustannuksista, negatiivisesta CRR:stä, käyttökustannuksista ja hallintapalkkiosta. ”Tämä voi vaihdella pankeittain, ja siksi lainakorot vaihtelevat pankeittain. Se on olennaista pankeille, koska tätä alhaisemmalla korolla lainanantajat eivät voi määrätä lainoja. Joten alhaisempi MCLR tarkoittaisi alhaisempia korkoja”, hän sanoo.
Lopuksi, muista, että RBI jatkaa talouden indikaattoreiden tarkkaa seurantaa ja mukauttaa ohjauskorkojaan vastaavasti. Pysy siis ajan tasalla viimeaikaisista hintojen muutoksista. Arvioi velat uudelleen ja eri vaihtoehtoja ennen kuin otat uusia suuria lainoja. Pidä myös luottopisteet korkeammalla puolella – 750 tai enemmän – neuvotellaksesi kilpailukykyiset tarjoukset.
