Miksi RBI lopetti lainojen sulkemismaksut pienille lainanottajille
Ensi vuodesta pankit ja NBFC: t eivät voi periä ennakkomaksuja yrityslainoista yksilöille ja MSE: lle sulkemisesta. Vaikka lainanottajat ovat helpotettuja, RBI: n päätöksessä voitiin nähdä lainanantajat siirtyvän kiinteän koron tuotteisiin, joissa tällaiset maksut ovat sallittuja, selittää Kshshra Petkar
Ennakkomaksut, jotka tunnetaan myös nimellä sulkemismaksut, ovat lainanantajien asettamia palkkioita, kun lainanottaja toistaa lainan joko osittain tai kokonaan ennen lainakirjan suunniteltua päättymistä. Lainanantajat ansaitsevat rahaa lainan aikana. Jos lainanottaja maksaa sen aikaisemmin, niin lainanantaja menettää tulevaisuuden korkotulot ja voi myös kohdata muun muassa uudelleeninvestointiriskin. Joten tämän tappion korvaamiseksi lainanantajat perivät ennakkomaksun.
Uusia normeja voidaan soveltaa kaikkiin kelluvaan lainoihin. Kaikille liiketoimintalainoille yksilöille ja MSE: lle, liikepankit (lukuun ottamatta pieniä rahoituspankkeja (SFB), alueellisia maaseutupankeja (RRB) ja paikallisia pankkeja), Tier 4 ensisijainen (kaupunkien) osuuspankit, NBFCS-ul), ja AIFIS ei voi periä maksun ennakkomaksuja. Myös SFBS, RRBS, Tier 3 Primary (Urban) osuuspankit, osavaltion osuuspankit, keskusosuuspankit ja NBFCS-ML eivät voi periä ennakkomaksuja maksuista lainoista, jotka ovat jopa 50 lakh.
Aikaisemmin ennakkomaksuja estettiin vain henkilöille, joilla oli kelluvia lainoja ei-liiketoiminnan tarkoituksiin. Ennakkomaksujen sovellettavuus tai muuten on ilmoitettava seuraamuskirjeessä ja lainasopimuksessa, sitä ei noudatettu yhtenäisesti. Aikaisemmin joillakin lainanantajilla oli lukitusjaksoja, jotka estävät ennakkomaksua; Nyt ei ole lukitusjaksoa, ja lainanottajat voivat ennakkota maksua milloin tahansa. Nykyisissä säännöissä ennakkomaksuja koskevia maksuja sovelletaan usein, jos laina rahoitettiin uudelleen; Mutta nyt maksuja ei sallita, vaikka ennakkomaksu olisi rahoituksen kautta. Kaksois- tai hybridilainoilla, jos lainat ovat kelluvan nopeuden vaiheessa, sovelletaan ennakkomaksukieltoa. Säännellyillä yksiköillä on nyt kielletty palauttaminen luopumisesta tai julkistamattomien maksujen maksamisesta. Säännöt on tarkoitettu lainoihin, jotka on määrätty tai uusittu 1. tammikuuta 2026 tai sen jälkeen.
RBI: n valvontaarvioinnit paljastivat, että säännellyillä yhteisöillä, mukaan lukien pankit ja pankkien rahoitusyhtiöt, oli epäjohdonmukaista politiikkoja ennakkomaksuista.
Vaikka jotkut lainanantajat kantoivat rangaistuksia, toiset luopuivat heistä, jotka aiheuttivat sekaannusta ja läpinäkyvyyden puutteen. Joillakin lainanantajilla oli jopa sopimusesteet, jotka eivät sallineet lainanottajia vaihtamaan lainanantajia joko alhaisempien korkojen hyödyntämiseksi tai
paremmat palvelusehdot. He eivät myöskään tienneet näistä piilotetuista maksuista tai rajoittavista lauseista lainasopimuksissa, jotka rangaistaan varhaisesta takaisinmaksusta. Tämä johti asiakkaiden valituksiin ja riitoihin. Mikro- ja pienyritysten (MSE) tapauksessa RBI on sanonut, että helpon ja edullisen rahoituksen saatavuus näille yhteisöille on ensiarvoisen tärkeää.
Lopullisten ohjeiden ollessa käytössä pankkisäädin on tarjonnut standardisoidun lähestymistavan lainanannoihin koko teollisuudessa. RBI oli huomauttanut 9. lokakuuta 2024 päivättyyn kehitys- ja sääntelypolitiikkaa koskevassa lausunnossaan.
Tarve estää säännellyiden yksiköiden laajentamista koskevia lainoja MSE: lle. Tämän jälkeen tässä suhteessa annettiin piirikirjamittaus 21. helmikuuta 2025 julkiseen kuulemiseen.
Ohjeiden alkuperäisen vaikutuksen odotetaan olevan rajoitettu, alan asiantuntijat totesivat. Lainanantajille, jotka tarjoavat pidemmän virkakauden kelluvia lainoja, joutuvat todennäköisesti merkittävästi siihen, että lainanottaja pystyy nyt sulkemaan lainan puolivälissä ilman rangaistuskustannuksia. Liiketoimintamalleissa voi myös tapahtua jonkin verran muutosta, koska ennakkomaksut auttavat usein korvaamaan korkeat asiakkaiden hankintakustannukset, etenkin alueilla, joilla varhainen jälleenrahoitus nähdään. Muutama lainanantaja sanoi myös, että kiinteän koron tuotteita voi olla siirtymässä. Kiinteän koron rakenteiden mukaan lainanantajat voivat hinnoitella lainoja enemmän varmuudella ja jatkaa maksujen ennakkomaksujen perimistä, jotka auttavat heitä perimään kustannukset.
