Kuinka UPI-sidottu luotto voi auttaa pankkeja johtamaan myöhemmin maksavien markkinoiden markkinoita

Intian digitaalinen maksuympäristö on kokenut merkittävän muutoksen viimeisen vuosikymmenen aikana, ja Unified Payments Interface (UPI) on ollut keskeisessä asemassa. Tuore AT Kearneyn raportti paljastaa selkeän siirtymisen kohti digitaalisia maksuja: 90 % kuluttajista suosii niitä verkko-ostoksissa ja 50 % offline-maksuissa. Tämä trendi näkyy erityisesti harkinnanvaraisissa ostoissa, joissa yli 85 % vastaajista kannattaa digitaalisia maksutapoja.

UPI:n laaja käyttöönotto on muuttanut pelin ja saanut hyväksyntää eri maantieteellisillä ja tulosegmenteillä. Digitaaliset maksut muodostavat nyt 65 % maksutapahtumista pienissä kaupungeissa ja 75 % suuremmissa kaupungeissa, mikä tarkoittaa laajaa valtakunnallista käyttöönottoa. UPI:n hallitsevasta asemasta huolimatta luottokortit hallitsevat edelleen arvokkaita ostoksia suuremman ostovoimansa ja houkuttelevien etujensa, kuten käteispalautuksen ja palkkioiden, ansiosta.

Luottovaje ja mahdollisuus maksaa myöhemmin

Koska liikkeellä on vain noin 102 miljoonaa luottokorttia, Intian luottotiheys on edelleen suhteellisen alhainen. Tämä tarjoaa merkittävän mahdollisuuden, varsinkin kun otetaan huomioon maan kasvava keskiluokka, jossa on noin 432 miljoonaa kuluttajaa ja joiden kotitalouksien tulot vaihtelevat 500 000–3 000 000 ₹ vuodessa.

Siirry Pay Later -palveluihin, jotka ovat nousseet nopeasti suosiotaan tarjoamalla lähes välittömän hyväksynnän, joustavuutta ja luoton saamisen ilman perinteisiä luottokortteja. Nämä palvelut ovat löytäneet resonanssia nuorempien, tekniikkataitoisten kuluttajien keskuudessa. Intian kuuden suurimman metron kohdalla 40 % kuluttajista on jo omaksunut Pay Later -palvelut, kun taas pienemmät kaupungit tarjoavat kypsiä markkinoita laajentumiselle.

Pay Later -palveluiden houkuttelevuus piilee niiden kyvyssä eliminoida luottokorttien tarve, tarjota välitön hyväksyntä ja tarjota joustavuutta takaisinmaksuun. Tämä malli on auttanut fintech-yritykset ja NBFC:t luomaan vahvat suhteet jälleenmyyjien ja kuluttajien kanssa upottamalla luottoa suoraan kassalle, mikä on kasvattanut konversioprosentteja ja kasvattanut kulutusta.

UPI-Linked Credit: The Next Frontier

Koska UPI on jo muuttanut maksutottumuksia Intiassa, luonnollinen kehitys on UPI-liitetyissä Pay Later -vaihtoehdoissa. Nämä palvelut antavat kuluttajille mahdollisuuden käyttää ennalta hyväksyttyjä luottorajoja suoraan UPI-sovellustensa kautta, mikä tarjoaa vertaansa vailla olevaa mukavuutta. UPI-sidotut luottolimiitit, jotka on suunniteltu palvelemaan asiakkaita, joilla on enintään 50 000 ₹ lainavaatimus, tarjoavat edullisen ja helposti saatavilla olevan vaihtoehdon perinteisille luottokorteille.

Tämä ratkaisu on erityisen lupaava, kun otetaan huomioon luottokorttien vähäinen levinneisyys – vain 10 prosentilla kuluttajista on tällä hetkellä luottokortti Intiassa. Joustavia rahoitusvaihtoehtoja kaipaavan laajan keskiluokan UPI-sidonnaiset luottotuotteet muodostavat pankeille massiiviset hyödyntämättömät markkinat.

Pankit ovat ainutlaatuisessa asemassa hallitsemaan Pay Later -markkinoita hyödyntäen olemassa olevaa infrastruktuuriaan, asiakkaiden luottamusta ja kehittyneitä taloudellisia valmiuksiaan tarjotakseen saumattomia Pay Later -palveluita olemassa olevissa sovelluksissaan, kuten UPI- tai Banking SuperApps -sovelluksessa. Tämä integraatio mahdollistaa kitkattoman kokemuksen käyttäjille, jotka ovat jo sitoutuneet digitaalisiin alustoihinsa.

Lisäksi pankeilla on selkeä etu tarjota asiakkailleen vastuullista ja räätälöityä luottoa, koska heillä on pääsy yksityiskohtaisiin asiakastietoihin. Näin he voivat vähentää maksuhäiriöiden riskiä ja tarjota joustavia takaisinmaksusuunnitelmia, jotka vastaavat yksilöllisiin tarpeisiin. Pankit voivat varmistaa kestävät ja skaalautuvat Pay Later -palvelut tekemällä yhteistyötä kauppiaiden kanssa myyntipisteiden integroimiseksi ja ottamalla käyttöön kehittyneitä riskien ja petosten hallintatyökaluja.

Intian National Payments Corporationin (NPCI) 16.10.2024 voimaan tulleet ohjeet tarjoavat myös pankeille tuottoisan mahdollisuuden. Ennalta hyväksyttyjen UPI-luottolimiittien kautta tehdyistä tapahtumista veloitetaan 1,2 %:n toimituspalkkio, mikä tarjoaa uusia tulonlähteitä näitä palveluja tarjoaville pankeille. Lisäksi UPI-sidottu luotto tarjoaa pankeille mahdollisuuden päästä uusiin asiakassegmentteihin, joita perinteiset luottotuotteet eivät palvele. Perinteisiä luottokortteja alhaisemmilla maksuilla UPI-sidottu luotto on valmis houkuttelemaan enemmän kauppiaita, mikä lisää käyttöastetta. Pankit voivat saada lisätuloa myös viivästyskorkoista, mikä laajentaa tulovirtaansa entisestään. Ottamalla UPI-sidonnaisen luoton pankit voivat laajentaa tarjontaansa, päästä laajemmille markkinoille ja vahvistaa asemaansa Pay Later -alueella.

Maksa myöhemmin -markkinoiden kehittyessä pankkien on toimittava nopeasti saadakseen osuutensa. Hyödyntämällä UPI-sidonnaisia luottoratkaisuja, he voivat hyödyntää näitä nopeasti kasvavia markkinoita ja edistää samalla taloudellista osallisuutta ja tarjota kuluttajille suurempaa ostovoimaa.

UPI-sidonnaisten luottojen integrointi on merkittävä edistysaskel Intian digitaalisessa maksuekosysteemissä. Se tarjoaa joustavan ja kätevän ratkaisun kuluttajille ja avaa samalla uusia tulonlähteitä pankeille. Tämän tekniikan kehittyessä ja yleistyessä sillä on potentiaalia muuttaa kulutusluottojen maisemaa Intiassa ja kuroa umpeen perinteisten pankkipalvelujen ja nykyaikaisen, digitaalisesti taitavan kuluttajan tarpeita.