Kasvamme suunnitellusti: Indian Bank MD ja Chief Executive SL Jain
Chennaissa toimiva julkisen sektorin lainanantaja Indian Bank on saavuttanut vahvan kannattavuuden 24. tilikauden ensimmäisellä neljänneksellä vahvan toiminnan tuloksen ja maltillisten varausten ansiosta. Tulovirran kasvu ja omaisuuden laadun paraneminen ovat auttaneet pankkia saavuttamaan saavutuksen. Indian Bankin toimitusjohtaja SL Jain kertoi FE:n Sajan C Kumarille eksklusiivisessa haastattelussa, että se kasvaa suunnitellulla tavalla vähittäiskaupan, maatalouden ja MSME-sektoreilla ja odottaa saavuttavansa 10–12 prosentin luotonannon kasvun 24. tilikaudella. Otteita:
Indian Bank on menestynyt hyvin kaikilla parametreilla Q1FY24:llä. Mitkä tekijät ovat saavutuksiesi takana?
Pankin lainakannassa on tällä hetkellä RAM-muistia (vähittäiskauppa, maatalous ja MSME) 61 % kokonaismäärästä ja yritysten loput 39 %. Kesäkuussa 2022 meillä oli sama suhde, kun taas kesäkuussa 2023 meillä on samat luvut. Meillä on sama kuva myös kesäkuussa 2024. Se tarkoittaa, että kasvamme suunnitellusti ja valinnalla. Kasvamme tuotteissa, joissa riski on hallittavissa ja tuotto kohtuullinen. Tämän seurauksena kasvumme tapahtuu ja kun olet vähittäispankki (61 % RAM-muistilla), konttorisi voivat luoda omaisuutta. Kun alat pystyvät luomaan omaisuutta, vähittäiskauppa, maatalous ja MSME kasvavat. Prosessin aikana olemme hankkineet asiakkaita ja asiakaskunta on kasvanut. Tämä on resepti jatkuvaan hyvään suorituskykyyn vuosineljänneksestä toiseen.
Olet parantanut omaisuuden laatua. Onko se mielestäsi kestävää jatkossa?
Pankin järjestämättömät bruttovarat (NPA) olivat noin 11 % sulautumispäivänä entiseen Allahabad Bankiin ja sen jälkeen, kun olemme jatkuvasti vähentäneet sitä. Nyt luku on 5,47 prosenttia. Samoin yhteenliittymän aikaan netto-NPA oli 4 % plussalla ja nyt se on laskenut 0,70 prosenttiin. Nyt NPA:t ovat riippuvaisia liittymis- ja vakuutusstandardeistasi sekä perintätehokkuudestasi. Liiketoiminnan osalta olemme perustaneet yhdeksän suurta konttoria, joissa meillä on yli 130 miljoonan rupiaa, ja 26 keskikokoista konttoria, joiden liikearvo on 30–130 miljoonaa rupiaa. Keskisuurten yritysten segmentti on kasvanut 15–20 % joka vuosi ja antaa pankille hyvät marginaalit. Myös suuryrityssegmentti kasvaa 14 %. Tiimimme ei vain markkinoi ja käsittele lainoja, vaan keskustelemme jokaisesta termistä myös yritysten promoottorien kanssa. Kääntymisaikamme on nopea ja sen ansiosta pystymme luomaan laadukasta omaisuutta.
Mitä suunnitelmia sinulla on huonon omaisuuden palauttamiseksi?
Vuoden 2014 ensimmäisellä vuosineljänneksellä uusi lipsumamme oli 1 753 rupioita ja elpyminen oli noin 2 008 rupioita. Viimeisten viiden tai kuuden vuosineljänneksen aikana elpymisemme on ollut enemmän kuin lipsahdus. Jatkossa odotamme saman trendin jatkuvan, jotta brutto- ja nettomääräisyytemme pienenevät edelleen. Pankki on asettanut tavoitteekseen saada takaisin vähintään 8 000 miljoonaa rupiaa joka vuosi, ja ensimmäisellä vuosineljänneksellä saimme takaisin 2 008 miljoonaa rupiaa, mikä tarkoittaa, että se on hyvässä vauhdissa saavuttamaan elpymistavoitteen. Pankilla on noin 23 000 miljoonan rupian tilit NCLT:ssä, ja due diligence on käynnissä kahdeksalla NARCL:n tilillä.
Mitkä ovat näkemyksesi luottojen kasvusta 24 tilikaudelle?
Pankeille on hyvä aika, sillä ne saavat enemmän mahdollisuuksia ennakkomaksuille. Vuoden alussa sanoimme, että luotolla kasvamme 10 % 12 %:iin ja olemme päättäneet ensimmäisen vuosineljänneksen 13 %:lla. Asuntorahoitussektorilla, auto- ja henkilölainasegmenteillä on valtavia mahdollisuuksia. Yritysrintamalla mahdollisuuksia on sementin, teräksen ja kaupunkikaasun jakelusegmenteissä. Meillä on edelleen 9 500 – 10 000 rumpia valmisteilla yrityssegmentissä.
Kuinka hyvin pankki on pääomitettu?
Meillä on nyt hyvä pääoma. Meillä oli kesäkuussa 2023 vakavaraisuussuhde 15,78 %, ja jos siihen lisätään Q1:n voitto, se on 16,30 %, kun se on 11,50 % RBI:n velvoittamasta vaatimuksesta. Samaan aikaan meillä on hyväksyntä 4 000 miljoonan ruplan keräämiselle. Jos sopiva aika koittaa ja tarvitsemme rahaa, lähdemme hankkimaan pääomaa.
Millainen on Indian Bankin kultalainasalkku, josta on tullut monien pankkien tärkein vetovoima näinä päivinä?
Olemme perustaneet 650 kultakauppaa ja harjoitamme kultakauppaa 2 000 konttorissa. Pankin kultalainakanta on 65 000 miljoonaa rupiaa. Olemme harjoittaneet tätä liiketoimintaa jo monta vuotta ja kehittäneet asiantuntemusta. Meillä on itsenäisiä lisävarusteita, sisäänrakennettuja ohjauslaitteita ja muita tarkastuksia. Tämän lisäksi meillä on myös SHG (self-help group) -liiketoimintaa, jossa olemme nähneet tervettä kasvua.
Mikä on operatiivisen tytäryhtiön kelluvan tila?
Olemme vastaanottaneet RBI:n hyväksynnän ja lähettäneet ehdotuspyynnön. Olemme saaneet myös konsultin valmiiksi ja seuraavan kolmen-neljän kuukauden aikana teemme sen viralliseksi. Uudelle yksikölle uskotaan osa back-office-toiminnoista, markkinointitoiminnoista ja vaatimustenmukaisuusasioista. Se tulee olemaan erillinen yritys, jota johtaa erillinen johto ja annamme heille työtä, jotta pankki voisi keskittyä enemmän ydinliiketoimintaansa.
Mitä aloitteita digitaalisella rintamalla on tehty pankin tulevaisuuden valmistelemiseksi?
Teemme noin 1 500 miljoonan rupian kokonaisinvestoinnin digitaalisiin ohjelmiimme 22–26. Aloitteet keskittyvät sekä ydinpankkitoiminnalle että asiakaslähtöisyydelle. Kolmas aloite koskee kyberturvallisuutta. Pankkitoiminnan ydinpuolella olemme käynnistäneet Middlewearin, jossa voit integroitua kenen tahansa kanssa. Vaakasuoraa laajennusta varten sinulla on oltava Middlewear. Olemme myös käynnistäneet monikanavaisen alustamme, jossa asiakas voi saada saman konttorikokemuksen kännykkäänsä. Tällä hetkellä 85 % liiketoimistamme tapahtuu digitaalisen kanavan kautta. Viimeisen vuoden ajan olemme keskittyneet mobiilipankkitoimintaan ja meillä on tällä hetkellä 1,3 miljoonan mobiilipankkiasiakkaita.
