”Kaksinkertaistaa ei-kultaiset tulot 30 prosenttiin FY28: lla”, sanoo Shaji Varghese
Muthoot Fincorp, Muthoot Pappachan -konsernin lippulaivayhtiö, pyrkii kaksinkertaistamaan tulojen osuutensa ei-kultaisesta lainauskannastaan 30 prosenttiin seuraavan kolmen vuoden aikana. Toimitusjohtaja Shaji Varghese puhuu Narayanan V: lle monipuolistamisstrategiasta, RBI: n kultalainausohjeiden ja muun vaikutuksista. Ote:
Vuosineljänneksen liikevaihto kasvoi 23% edellisvuodesta 1 478,59 kruunua. Tämä ei kuitenkaan johtanut suurempiin voittoihin lisääntyneiden menojen vuoksi. Varainhoitovuoden päättyessä meillä oli korkeammat markkinointikustannukset. Olemme myös laajentaneet kykyämme vastata tulevaisuuden kysyntään. Viimeisen 12 kuukauden aikana lisäsimme 200 uutta sivukonttoria, jolloin kokonaismäärä oli 3 700 koko maassa. Näihin uusiin sivukonttoreihin liittyvät työntekijöiden kustannukset heijastuivat täysin vuosineljänneksen aikana. Nämä ovat tuottavia investointeja, ja odotamme saavasi tuloja ensi vuodesta. Koko vuoden nettotuloksemme nousi kuitenkin 40% 787,15 kruunuun 45: llä.
Kolme vuotta sitten 98% tuloistamme tuli kultalainan salkusta. Tuolloin olimme asettaneet tavoitteen tuoda 15% tuloistamme ei-kultaisista lainoista vuoteen 2025 mennessä. Olemme nyt saavuttaneet sen. Seuraava tavoitteemme on lisätä ei-kultaisia tuloja noin 30 prosenttiin seuraavan kolmen vuoden aikana, maaliskuuhun 2028 mennessä. Tämä tapahtuu tuotteiden monipuolistamisen kautta eikä vähentämällä kultalainayritystä.
Kohdeasiakassegmentimme pysyy samana-pienemmän ja keskitulotason lainanottajat-, mutta monipuolistamme tuotetarjontaa. Tarjoamme esimerkiksi lainoja kiinteistötuotteita vastaan jopa 15 vuotta. Tarjoamme myös digitaalisia lainoja kuudesta kuukaudesta kahteen vuoteen, ja pienet vakuudettomat liiketoimintalainat, joiden toimenpiteet ovat enintään kolme vuotta. Joten vastaamme erilaisia kuluttajien tarpeita uusien ja lisätuotteiden ja palveluiden avulla.
Vaikka ohjeet toteutettaisiin nykyisessä muodossaan, ohjeet eivät vaikuta kulta-kloanan NBFC: n kasvunäkymiin. RBI on tuonut selkeyttä sellaisilla alueilla, kuten selvästi luokittelemalla lainoja kulutukseen ja tuottaviin tarkoituksiin.
On kuitenkin tiettyjä alueita, jotka tarvitsevat enemmän selkeyttä. Kultalainayhtiöiden yhdistys on esittänyt RBI: tä, joka etsii selvennystä. Keskeinen huolenaihe on laina-arvo-arvo (LTV). Koska kultalainat seuraavat tyypillisesti luodin takaisinmaksurakennetta, luonnoksessa ehdotetaan koko lainan virkakauden maksamisen koron sisällyttämistä LTV -ylärajaan. Tämä tarkoittaisi, että asiakkaiden olisi luvattava enemmän kultaa lainatakseen saman määrän, mikä vähentää tehokkaasti heidän kykyään kerätä varoja.
NBFC -näkökulmasta vaikutus on rajallinen, koska sääntö luo tasapuoliset toimintaedellytykset. Mutta kuluttajien näkökulmasta se on haitta, koska lainanottajien on saatava korkeampi määrä kultaa saman lainan käyttämiseksi.
On myös tärkeää huomata, että LTV: tä on jo säännelty ja perustuu vain härkuharkkoarvon – ei maksujen tai muiden kustannusten tekemiseen. Tämä tarkoittaa, että LTV: hen on rakennettu jo tyyny. Se on hyvä lainanantajille, koska se suojaa heitä hintakorjausten tapauksessa ja parantaa palautusturvallisuutta. Mutta kuluttajat voivat menettää lainan määrän perusteella, jota he voivat nostaa kultaa vastaan.
Ei oikeastaan. NBFC: t, kuten meidän, jo suorittavat sisäisiä arvostus- ja puhtaustarkastuksia, joten siinä edessä ei ole haastetta. Omistustodistuksen osalta saamme ilmoituksen asiakkaalta. Se ei ole kuitin muodossa, joka ei ole käytännöllinen Intiassa – ja sääntelyviranomainen ei myöskään pyydä sitä. Arvioimme puhtauden itse ja kommunikoimme sen asiakkaalle. Tämän arvioinnin perusteella saavutamme LTV: n. Jokainen asiakas ei saa luottoa 916 puhtauden (22 karaatin) perusteella. Jos kulla on alhaisempi puhtaus, LTV säädetään vastaavasti. Siksi emme myöskään kohtaa tappioita huutokauppojen aikana, koska arvostus sovittiin ennen lainan maksamista.
