Ei helpotusta asuntolainassa EMI huolimatta repo -koron leikkauksesta? Tässä on piilotettu syy

Intian varantopankki on vähentänyt repo -korkoa kolme kertaa tänä vuonna, mikä laskee sen täydellä prosenttiyksiköllä. Seurauksena on, että asuntolainakorot ovat laskeneet alle 8%, taso, jota emme ole nähneet vuodesta 2022 lähtien. Mutta näistä leikkauksista huolimatta kaikki eivät näe eroa EMI: ssä.

Jos laina -eräsi ei ole budjetoinut, voi olla aika tarkastella lainaasi sidottuja vertailuarvoja. Tämä yksi yksityiskohta voi päättää, hyötytkö koronleikkauksista vai unohdatko kokonaan.

Mikä on vertailukohta, ja miksi sillä on merkitystä?

Vertailuarvo on standardoitu korko, johon asuntolaina on sidottu. Tämän yli pankki lisää kiinteän leviämisen tekijöiden, kuten tulojen, lainan koon ja luottotulosten, perusteella. Lopullinen korko, jonka maksat, on vertailukohdan ja leviämisen summa.

Miksi tämä on tärkeää? Koska vertailuarvo päättää, kuinka nopeasti ja kuinka täysin lainanantajasi läpäisee politiikan koron leikkauksen. Esimerkiksi repo-linkitetyt lainat heijastavat muutoksia nopeasti. Ne on suunniteltu säätämään automaattisesti ja usein, joten lainanottajat saavat etua ilman viivästyksiä.

Äskettäisessä raportissa, jonka otsikko on ’Asuntolainat tehtiin ”, huomautti perustellusti, että oikean vertailukohdan saaminen voi auttaa sinua säästämään enemmän ja maksamaan lainasi nopeammin. Ja nykyisessä nopeusjaksossa tämä ero alkaa näyttää.

Kuinka vertailuarvot ovat muuttuneet vuosien varrella

Ennen vuotta 2016 suurin osa asuntolainoista liitettiin peruskorkoon, joka antoi pankeille paljon tilaa korkojen päättämiseen. Sitten tuli MCLR, joka otettiin käyttöön läpinäkyvyyden parantamiseksi, miten korkot laskettiin. Vaikka MCLR -hinnat sidottiin repoon, ne olivat edelleen epäselvyyttä hinnoittelussa. Lopuksi, vuonna 2019 RBI pakotti lainanantajat omaksumaan korkojen hinnoittelujärjestelmät, jotka olivat suoraan sidoksissa ulkoisiin vertailuarvoihin, lähinnä repo-arvoon, kaikille uusille kelluvaan lainoihin.

Joulukuusta 2024 alkaen RBI-tiedot osoittavat, että 60,4% kelluvan asuntolainoista liittyy repo-arvoon. Mutta huomattava määrä, noin 35,6%, on edelleen MCLR: llä ja 2% perusprosentissa. Tämä tarkoittaa, että yli kolmasosa lainanottajista voisi kadottaa nopeamman nopeuden siirron.

Kaikkia vertailuarvoja ei luoda tasa -arvoisia

Jos lainasi on linkitetty (EBLR: n, RLLR: n tai RBLR: n kautta), kaikki muutokset repo-korkoon siirretään automaattisesti. Pankkien on valtuutettu siirtämään kaikki muutokset korkoon kolmen kuukauden kuluessa, joten kun repokorko laskee 100 peruspisteellä, korko voi myös laskea niin paljon neljänneksen sisällä.

MCLR: ään linkitettyjen lainojen säätäminen vie kauemmin. Jos nollaus tapahtuu vain kerran 6–12 kuukauden välein, minkä tahansa hyöty koronalennuksesta voi viedä aikaa heijastukseen EMI: ssä. Vähennys voi olla myös pienempi, koska MCLR perustuu lainanantajan sisäisiin kustannuslaskelmiin.

Perusnopeuteen tai PLR: ään edelleen sidotut lainat ovat vielä hitaampia eivätkä säädä automaattisesti. Lainanantajan on täysin päätettävä, alentaako korkoa ja milloin. Jos lainasi on edelleen tämän järjestelmän alla, voi olla aika tutkia kytkintä.

Miksi lainavertailulla on merkitystä?

Kun repo-korko on nyt 5,5%: lla, monet lainanottajat, joilla on repo-linkitettyjä lainoja Toiset, etenkin MCLR: n tai peruskoron, voivat silti maksaa korot noin 9% tai korkeammat.

Tässä on nopea vertailu. 55 lakh-laina 9,25%: lla (yhden vuoden MCLR + 0,25%: n leviäminen) 20 vuoden ajan olisi noin 50 372 eMI. Sitä vastoin viimeaikaisen koronleikkauksen jälkeen oikaistu repo-linkitetty laina, joka on 7,35 prosentilla saman summan ja toimikauden, EMI on 43 084. Se on kuukausittainen säästö yli 6500 ja kokonaiskoron säästäminen lähes 15,76 lakh lainan toimikauden yli.

Älä sivuuta leviämistä

Vaikka lainasi olisi sidoksissa, korkoasi sisältää myös leviämisen. Tämä osa ei muutu. Jos leviämisesi on korkea, repo -leikkaukset eivät välttämättä vähennä korkoasi huomattavasti. Sano, että lainanantajasi on lisännyt 3,00%: n leviämisen, joka pysyy kiinteänä lainan toimikauden kautta. Jos kokonaisprosentti tuntuu edelleen korkealta, voit pyytää pelkistystä pankistasi tai jälleenrahoituksesta lainanantajalla, joka tarjoaa parempia ehtoja.

Kuinka tarkistaa ja mitä tehdä

Löydät vertailukohdasi lainanrankkailukirjeessäsi tai pankin mobiilisovelluksen tai online -portaalin kautta. Jos olet edelleen MCLR: llä tai peruskorolla, kysy siirtymisestä repo-linkitettyyn nopeuteen. Jos pankkisi ei tarjoa suotuisaa kytkintä, saldonsiirto toiselle lainanantajalle voi olla älykkäämpi siirto.

Koronleikkaukset ovat hyödyllisiä vain, jos laina heijastaa niitä. Jos vertailuarvo on vanhentunut tai levitys on jyrkkä, maksat todennäköisesti enemmän kuin tarvitset. Lasku-ympäristössä on syytä ottaa hetki tarkistaa lainaehdot. Pieni shekki tänään voi tarkoittaa suuria säästöjä huomenna ja saada sinut askeleen lähemmäksi velatonta kotia.

Kirjailija on toimitusjohtaja, bankbazaar.com

Ilmaiset näkemykset ovat henkilökohtaisia ​​eivätkä heijasta financialExpress.com -sivuston virallista asemaa tai politiikkaa. Tämän sisällön toistaminen ilman lupaa on kielletty.