ARC:t kohtaavat esteitä vähittäiskaupan huonojen lainojen ratkaisemisessa
Omaisuuden jälleenrakennusyritykset (ARC) kohtaavat uusia haasteita vähittäiskaupan järjestämättömien omaisuuserien (NPA) lisääntyessä. Vaikka ARC:illa on todistettu ennätys yritysten ilmoittamattomien luottojen ratkaisemisessa, vähittäiskaupan huonojen lainojen käsittely on niiden mielestä yhä haastavampaa.
Laajalti hyväksytyn hinnoittelumallin puuttuminen vähittäismyyntisopimuksista, korkeat transaktiokustannukset, vaikeudet omaisuuden arvon määrittämisessä ja rajallinen kyky ottaa suoraan yhteyttä lainaajiin rakeisella tasolla asettavat haasteita vähittäiskaupan stressaantuneiden omaisuuserien tehokkaalle ratkaisulle. Yksi suurimmista ARC:iden kohtaamista esteistä on standardisoidun ja laajalti hyväksyttävän hinnoittelumallin puuttuminen vähittäiskaupan NPA:ille.
”Stressin varhainen jälkeläinen vakuudettomassa vähittäiskaupassa on näkyvä ja todennäköisesti kasvaa edelleen. Toisin kuin yritysten NPA:t, joissa arvostusmallit perustuvat tilinpäätöstietoihin, vakuuksiin ja tulevaisuuden kassavirtapotentiaaliin, vähittäiskaupan ilmoittamattomista sopimuksista puuttuu samanlaisia mittareita”, sanoi Hari Hara Mishra, Intian ARC:ien yhdistyksen toimitusjohtaja. ”Näiden lainojen pirstaleisuus yhdistettynä toipumiseen liittyviin epävarmuuksiin tekee oikeudenmukaisen hinnan määrittämisestä haastavaa.”
Hän sanoi, että tämä hinnoitteluero luo katkaisun pankkien, jotka haluavat purkaa vähittäiskaupan NPA:ita, ja ARC:iden välillä, jotka haluavat ostaa niitä.
Useat pankit ovat äskettäin ilmoittaneet suunnitelmistaan myydä vähittäismyyntiin kuulumattomia pankkeja ARC:ille. IndusInd Bank ilmoitti viime kuussa myyvänsä yli 1 500 miljoonan rupian arvosta huonoja vähittäislainoja, joihin kuuluu yli miljoona mikrorahoitustiliä, ARC:ille. Vastaavasti Utkarsh Small Finance Bank ilmoitti myyvänsä vakuudettomia mikrorahoituslainoja 355 miljoonan rupiaa. Ujjivan Small Finance Bank myi marraskuussa 270 miljoonan rupian arvoisen jännittyneen lainasalkkunsa ARC:lle.
ARC:t on tyypillisesti rakennettu käsittelemään suuria, monimutkaisia yrityslainasalkkuja. Suurten pienten vähittäislainojen hoitaminen edellyttää erilaisia toimintakykyjä, kuten vankkaa teknologiainfrastruktuuria, laajaa perintätoimistojen verkostoa ja asiantuntemusta kulutusvelkojen hallinnassa.
”Yksittäiset vähittäislainat ovat tyypillisesti pienempiä kuin yrityslainat, mikä tekee perintätoimista suhteettoman korkeat ARC:ille”, sanoi yksityisen ARC:n korkea virkamies. ”Yksittäisten lainanottajien paikantaminen ja yhteydenpito voi olla haastavaa, erityisesti lainojen laiminlyönnissä, ja se vaatii laajaa pohjatyötä ja juridisia menettelyjä”, hän sanoi ja lisäsi, että ARC:t tarvitsevat IT-infrastruktuuria ja erikoistuneita puhelinpalveluita voidakseen seurata lainaajia.
Ottaen huomioon vähittäiskaupan ilmoittamattomien ilmoitusten ratkaisemisen haasteet, useat ARC:t ovat jo ryhtyneet toimiin. Asiantuntijoiden mukaan tekoälyn käyttö auttaa ARC:ita toipumaan nopeammin vähittäiskaupan stressaantuneesta omaisuudesta.
”Vähittäiskaupan ilmoittamattomien ilmoitusten ratkaiseminen vaatii kehittynyttä data-analytiikkaa ja lainanottajien profilointia, jotta palautustoimet priorisoidaan. Monilta ARC:ilta puuttuu kehittynyt teknologinen infrastruktuuri, jota tarvitaan analysoimaan vähittäislainanottajien käyttäytymistä ja takaisinmaksutapoja”, sanoi julkisen sektorin pankin johtava virkamies.
Asiantuntijat sanovat, että data-analytiikalla voi olla muuttava rooli vähittäiskaupan ilmoittamattomien ilmoitusten ratkaisemisessa. Kehittyneitä algoritmeja ja koneoppimismalleja hyödyntämällä ARC:t voivat tunnistaa lainanottajien käyttäytymismalleja, segmentoida lainanottajat riskin perusteella ja priorisoida tilejä, joilla on suurempi palautuspotentiaali.
”ARC:iden tulisi investoida edistyneeseen data-analytiikkaan ja tekoälypohjaisiin ratkaisuihin yksinkertaistaakseen lainanottajien profilointia ja palautusstrategioita. Nämä työkalut voivat auttaa vähentämään toimintakustannuksia ja tehostamaan vähittäiskaupan ilmoittamattomien ilmoitusten käsittelyä”, Mishra sanoi.
