Ansaitsevatko pankit rahaa ATM -vaihtomaksusta?

Pankkiautomaattien transaktiot on asetettu kalliimmaksi 1. toukokuuta alkaen äskettäin ilmoitetun vaihtamismaksun vaelluksen jälkeen. Vain harvat suuret pankit, joilla on laajat ATM-verkot, hyötyvät kuitenkin, kun muut kuin asiakkaita käyttävät pankkiautomaatteja, asettaen pienempiä pankkeja epäedulliseen asemaan, Ashvin Parekh selittää

Mikä on vaihtomaksu?

Vaihtomaksu on maksu, jonka korttia koskeva pankki maksaa automaattisen Teller Machine (ATM) -käyttöpankille, kun asiakas käyttää pankkiautomaattia oman pankin verkon ulkopuolella. Tämän maksun tarkoituksena on kompensoida ATM-operatiivinen pankki kustannuksista, kuten infrastruktuurista, ylläpidosta ja turvallisuudesta.

Viimeaikainen vaihtomaksujen nousu-Rs 2 Rs 2, kuten käteisvarojen nosto, ottaen se 19 Rs: iin 17 Rs: stä ja Rs 1: stä muille kuin rahoituskaupoista, kuten saldotutkimuksista, nostaen sen Rs 6: een ilmaisen kuukausittaisen käytön ulkopuolelle-tarvitaan operatiivisten kulujen nousun vuoksi, mukaan lukien korkeammat käteisvarojen käsittelykustannukset ja Stricter-vaatimustenmukaisuusvaatimukset. Pankit kohtaavat myös lisääntyneitä kustannuksia ja laajentavat ATM-pääsyä puolikaupunkialueilla ja maaseutualueilla, joilla tapahtumien määrät ovat pienemmät. Inflaatio ja teknologiset päivitykset ovat vähentäneet kuluja, joten pankkien on välttämätöntä mukauttaa vaihtopalkkioita kannattavuuden ylläpitämiseksi ja pankkiautomaattien jatkuvan saatavuuden varmistamiseksi. Intian varantopankilla oli viimeksi tarkistetut vaihtopalkkiot kesäkuussa 2021. Nämä palkkiot siirretään yleensä pankkiasiakkaalle.

Pankkiautomaattien tarve huolimatta digitaalisten maksujen kasvavasta mieltymyksestä

Huolimatta UPI: n ja digitaalisten maksujen noususta, pankkiautomaatit ovat edelleen tärkeitä roolia, etenkin puolikaupunkialueilla ja maaseutualueilla, joilla käteiskaupat ovat edelleen yleisiä. Vaikka kaupunkikuluttajat luottavat yhä enemmän mobiililomakkeisiin ja verkkopankkitoimintaan, monet yritykset ja yksityishenkilöt, mukaan lukien vanhukset ja päivittäinen palkkatyöntekijä, parempana rahaa päivittäisiin liiketoimiinsa. Pankkiautomaatteja tarjoavat myös välttämättömiä pankkipalveluita, kuten saldokyselyjä, minitilaisuuksia ja rahastonsiirtoja. Lisäksi ne toimivat varmuuskopiona, kun digitaaliset järjestelmät epäonnistuvat, johtuuko se verkkoongelmista, verkkouhkia tai sähkökatkoksia. Vaikka digitaalinen pankkitoiminta kasvaa, ATM -käteisvarojen nosto ei ole havainnut merkittävää laskua, mikä osoittaa jatkuvan kysynnän.

Pankkiautomaattien asteittaisen asentamisen sijasta pankkien tulisi keskittyä verkkojensa optimointiin ottamalla käyttöön käteisrekisteriautomaatteja, jotka tukevat sekä talletuksia että nostoja. Tämä hybridi -lähestymistapa varmistaa, että asiakkaat voivat käyttää käteisvaroja tarvittaessa samalla kun mainostat myös digitaalisten maksujen käyttöönottoa.

Pienemmät pankit epäedullisessa asemassa

Pienemmät pankit ovat usein riippuvaisia ​​suurempien pankkien ATM -verkoista, koska niillä ei ole resursseja laajan ATM -infrastruktuurin käyttöönotosta. Seurauksena on, että he maksavat korkeammat vaihtopalkkiot, kun heidän asiakkaansa käyttävät suurempien pankkien hallinnoimia pankkiautomaatteja, mikä lisää operatiivisia kustannuksia. Vaikka tulot ansaitsevat vaihtopalkkiot, kun muut kuin asiakkaita käyttävät pankkiautomaatteja, tulot eivät usein ole riittäviä kustannusten korvaamiseen. Luottamus isompiin pankkeihin, kuten Intian State Bank of Intian (SBI) ja HDFC Bank, joilla on laajalle levinnyt ATM -verkot, asettaa pienemmät pankit kilpailukykyiseen haitaan. Tämä taloudellinen rasitus estää heitä laajentamasta ATM -läsnäoloaan. Ilman strategisia interventioita, kuten jaetut ATM-verkot tai valkoisen merkinnän pankkiautomaatit, pienemmät pankit voivat pyrkiä pysymään kannattavina yhä digitaalisemmassa pankkimaisemassa.

Useimmat PSU -pankit eivät myöskään hyöty

Intian osavaltion pankki (SBI), jolla on laaja ATM -verkosto, hyötyy merkittävästi vaihtomaksuista, koska suuri joukko muiden pankkien asiakkaita käyttää pankkiautomaattiaan. Useimmat muut julkisen sektorin pankit (PSB) kuitenkin kamppailevat, koska niiden pienempi ATM -läsnäolo johtaa enemmän vaihtomaksujen maksamiseen kuin tuloihin. Tämä epätasapaino vaikuttaa heidän kannattavuuteensa, koska ne maksavat enemmän muille pankeille kuin he saavat. ATM -toimintakustannukset, mukaan lukien turvallisuus, käteisvarojen käsittely ja ylläpito vähentävät edelleen marginaaleja. Kaikki nämä vaikeuttavat monien PSB: ien muuttamista vaihtomaksuista kannattavaksi tulovirraksi. Kestäväksi pysymiseksi pankkien on tutkittava kustannustenjakomalleja, parempia pankkiautomaatteja sijoitusstrategioita ja työntöä kohti digitaalista pankkitoiminnan omaksumista.

Tapoja optimoida vaihtomaksu

Pienemmät pankit voivat tehdä yhteistyötä laajentaakseen ATM -verkkoaan vähentäen niiden riippuvuutta suuremmista pankeista.

Kannusta asiakkaita siirtymään digitaalisiin tapahtumiin ATM -käytön vähentämiseksi vähentämällä vaihtomaksukustannuksia.

Sääntelyviranomaisten tulee tarkistaa vaihtomaksuhinnat uudelleen varmistaakseen ATM-operatiivisten pankkien oikeudenmukaiset korvaukset ja estää samalla liiallisia maksuja.

Nämä mahdollistavat sekä nostot että talletukset vähentämällä käteisvarojen täydennyskustannuksia ja parantavat pankkiautomaattien kannattavuutta.

Pankit voivat tehdä yhteistyötä fintech-yritysten ja valkoisen merkinnän ATM-operaattoreiden kanssa laajentaakseen pääsyä pankkipalveluihin hallitsemalla kustannuksia tehokkaasti.

Tunnista alueet, joilla on korkea käteisriippuvuus ATM: n käyttöönoton varmistamiseksi, missä sitä eniten tarvitaan, mikä parantaa taloudellista saatavuutta vajaaktiivisissa paikoissa.

Vaikka digitaaliset maksut jatkavat kasvua, Intia ei ole vielä käteisellä talous. Tasapainoinen lähestymistapa ATM -optimointiin, maksujen sääntelyyn ja digitaaliseen pankkitoiminnan laajentumiseen on ratkaisevan tärkeä taloudellisen osallisuuden ja pankkitoiminnan kestävyyden kannalta.

Kirjailija on toimitusjohtaja, Ashvin Parekh Advisory Services LLP.